מחשבון משכנתא – כלי חובה לפני לקיחת משכנתא
העסקה הגדולה ביותר שרובנו נעשה בחיים היא קניית בית ולקיחת משכנתא. נכון שהתרגלנו כבר לסכומים הדמיוניים של הדירות בישראל, אבל כשמגיעים לתכלס ומתחילים לעכל את הרעיון שהעסקה הזו תלווה אותנו למשך עשרים שנה לפחות, מפלס הלחץ קצת עולה. כדי להיות בטוחים ושלמים עם "עסקת חייכם", יש כלי חשוב שיכול לעזור לכם- מחשבון משכנתא.
מה זה מחשבון משכנתא ?
מחשבון משכנתא הוא כלי עזר לחישוב מדויק של גובה ההחזר החודשי של המשכנתא שלכם. לאחר שאתם מזינים את הנתונים שיש בידכם, המחשבון נותן לכם את השורה התחתונה והופך את ההערכות למספרים מדויקים. סכום החזר המשכנתא לבנק תלוי בהרבה מאוד גורמים, ורוב מבקשי המשכנתא מוצאים את עצמם טובעים במספרים. מחשבון משכנתא יכול לעזור לכם לרכז את כל הנתונים במקום אחד, ולקבל את השורה התחתונה שהיא גובה ההחזר החודשי.
ברוב המחשבונים אתם מגדירים את סכום המשכנתא, את המסלולים שנראים לכם מתאימים או בהתאם להצעה שקבלתם מהבנק, לאיזו תקופה אתם מעוניינים לקחת את המשכנתא ומהי הריבית השקלית נכון ליום החישוב.
אחרי שהזנתם את הנתונים, תקבלו את סכום ההחזר החודשי, אבל לא רק. יש עוד כמה נתונים חשובים שמחשבון המשכנתא יכול לחשב בשבילכם, כמו חישוב תמהיל המשכנתא המשתלם ביותר עבורכם. יש מחשבונים שיכולים גם לתת לכם הצעה לתמהיל, כך שאתם יכולים להשוות את ההצעה לזו שקיבלתם מהבנק ולבדוק אם ההצעה של הבנק משתלמת או שכדאי להמשיך הלאה לבנק הבא. אתם יכולים גם לעשות סקר ריביות בעזרת הריביות שהוזנו במחשבון על ידי גולשים אחרים, ולראות איפה אתם עומדים.
חלק מהמחשבונים כוללים תחזית עבור הפריים והמדד, וזה יכול להשפיע מאוד על המשכנתא שלכם. ברוב המקרים ההצעה שאתם מקבלים מהבנק לא מתחשבת בעליית הפריים והמדד, אבל לא רק הריבית יכולה לייקר את המשכנתא, אלא גם המדד. במחשבוני המשכנתא אתם יכולים גם לשנות את התחזית בעצמכם ולראות איך השינוי משפיע על המשכנתא שלכם.
רוב המחשבונים כוללים לוחות סילוקין מפורטים עבור הצעת הבנק ועבור ההצעה האופטימלית של המחשבון (אם יש כזו). לוח סילוקין הוא הדרך בה הבנק למשכנתאות מחשב את ההחזר החודשי של ההלוואה, או איך מפוצל ההחזר החודשי בין התשלום על הקרן לבין תשלומי ההחזר החודשיים על הריבית. ישנם שני סוגי לוחות סילוקין עיקריים באמצעותם הבנקים מחשבים את תשלומי ההחזר של המשכנתא: לוח סילוקין שפיצר ולוח סילוקין קרן שווה.
עוד משהו שמציעים חלק ממחשבוני המשכנתא הוא בדיקת האפשרות לקיצור משך המשכנתא. הרבה פעמים הבנק יציע לכם לפרוס את המשכנתא לכמה שיותר שנים, אבל אם אתם יכולים לעמוד בהחזר ההלוואה בזמן קצר יותר, אין סיבה להמשיך לשלם משכנתא עוד כמה שנים. המחשבון יכול לחשב עבורכם תוך כמה שנים תוכלו לסיים את המשכנתא על פי הנתונים שהזנתם.
המחשבונים יכולים לעזור לכם לקבל הצעה אוביקטיבית, ואתם יכולים לשחק עם המשתנים, למשל להעלות או להוריד את הריבית, לקצר את משך המשכנתא או להאריך, לשנות את צפי המדד ועוד. כך תוכלו להגיע להצעה שהכי טובה בשבילכם, ולא פחות חשוב תוכלו לראות עד כמה המשתנים השונים באמת משפיעים על הסכום שתחזירו לבנק. ההבדלים יכולים להגיע למאות אלפי שקלים, כך למשל אם מישהו לוקח משכנתא של 500,000 ש"ח, הוא יכול להחזיר לבנק 650,000 ש"ח או 800,000 ש"ח, כך שההבדלים יכולים להיות מאוד משמעותיים. לכן כדאי מאוד להשקיע את הזמן, לאסוף כמה שיותר נתונים ולבחור מחשבון משכנתא אמין וכמה שיותר מדויק.
יש הרבה מאוד מחשבוני משכנתא, חלקם מוצעים על ידי הבנקים, אחרים על ידי אתרים פרטיים כמו המחשבון של העיתון הכלכלי גלובס או מוסדיים כמו המחשבון של משרד האוצר.
מה חשוב שתדעו לפני שאתם מגיעים למחשבון המשכנתא
רגע לפני שאתם מגיעים לשלב מחשבוני המשכנתא, חשוב שתדעו מהו החזר שאתם יכולים לעמוד בו, ותאספו כמה שיותר נתונים כמו המסלולים השונים שמציעים הבנקים, גובה הריבית, ההוצאות הנילוות לרכישת דירה, האם אתם אמורים לשלם מס רכישה או לא ועוד.
המשתנה החשוב ביותר הוא מה גובה ההחזר החודשי של המשכנתא שאתם יכולים לעמוד בו. לכאורה ההחלטה הזו די פשוטה, אתם מחשבים את ההכנסה נטו שלכם, פחות ההוצאות, ומה שנשאר לכם זה ההחזר. אבל גם כאן, ההחלטה קצת יותר מורכבת ויש עוד כמה דברים שכדאי לקחת בחשבון לפני שמחליטים.
רובנו משווים את החזרי המשכנתא לגובה שכר הדירה שאנחנו משלמים (בהנחה ששכרתם דירה לפני שהחלטתם לרכוש), אבל בניגוד לדירה שכורה אותה אפשר לעזוב אם שכר הדירה עולה,דירה בבעלותכם זה סיפור שונה. לכן אתם צריכים לנסות לצפות שינויים עתידיים שיכולים להשפיע על גובה ההחזר שלכם.
אחד מהם הוא ההנחה שהחזר המשכנתא יעלה. חלק ממסלולי המשכנתא הם צמודי מדד, ואתם צריכים להתכונן לכך שהמדד יעלה. בשנים האחרונות המדד היה שלילי, אבל לפי ההערכות המצב הזה לא ימשך, וזה אומר שההחזר שלכם במסלול צמוד המדד- יעלה.
אותו דבר לגבי הריבית- נכון להיום הריבית כמעט אפסית, אבל מה יקרה אם היא תעלה? גם ההחזרים שלכם יעלו. מסלולים בריבית משתנה הם מאוד אטרקטיבים נכון להיום, כי הריבית בהם נמוכה משמעותית מאלה שבריבים קבועה, אבל יש בהם סיכון לא מבוטל. לכן גם אם מסלול בריבית משתנה מוזיל לכם את ההחזר היום, חשבו גם על העתיד הרחוק יותר.
הנחה נוספת שכדאי להתחשב בה היא שההוצאות שלכם יגדלו בשנים הבאות, וזה ישפיע מאוד על יכולת ההחזר שלכם. אם זה בגלל שאתם זוג צעיר שמתכנן ילדים, או בגלל שהמשכורות במשק לא עלו כבר שנים (בוודאי שלא ביחס לעלייה ביוקר המחייה). מצד שני, ייתכן ואתם בטוחים שיכולת ההשתכרות שלכם תעלה במשך השנים, או שאתם מצפים לירושה, בכל מקרה, כדאי שתתחשבו בכל התרחישים האלה כשאתם מחליטים על גובה ההחזר של המשכנתא, וגם כאן מחשבון משכנתא יכול לעזור לכם. אתם יכולים לעשות סימולציות שונות, מהאופטימית ביותר לפסימית, בעיקר שתהיו מוכנים לכל תרחיש אפשרי- כמעט. בסופו של דבר, החזר המשכנתא ישאר איתכם הרבה מאוד שנים (ברוב המקרים), ולחיים יש נטייה מרגיזה להיות בלתי צפויים. אבל זה לא אומר שאתם אמורים לוותר לגמרי על הניסיון להיות כמה שיותר מחושבים, פשוט בגלל שזה יכול לחסוך לכם הרבה מאוד כסף.
לינקים למחשבוני משכנתא מומלצים:
