הלוואה בערבות מדינה – למי זה מתאים ומה תנאי הקבלה?

98% מהעסקים בישראל הם לא עסקים גדולים – אלו הם עסקים קטנים ובינוניים, לפעמים עסקים המנוהלים בידי אנשים בעלי חזון אך לא תמיד יש בידם את המימון הראשוני הנדרש להבאת העסק לתפעול רווחי. עסקים קטנים נדרשים לא פעם להשיג מימון חיצוני (כמו השקעה או הלוואות) על מנת לאפשר את פעילותם בתחילת דרכם. את אותו מימון, שנועד לאפשר פעילות עסקית עד השלב שבו הכנסות העסק יאפשרו כיסוי החובות ורווחים, ניתן להשיג בדרכים רבות – כולן נושאות ריביות והצמדות אשר מקשות על עסקים קטנים להפוך רווחיים. בדיוק לשם כך, מאפשרת המדינה הלוואות בתנאים נוחים יותר לעסקים בתחילת דרכם. מה היא הלוואה בערבות מדינה ובאילו תנאים ניתן לקבל אותה – והאם זה באמת משתלם?

הלוואה בערבות מדינה – מהי בדיוק?

כל הלוואה מסכום מסויים נדרשת להעמדת בטחונות כנגד כיסוי ההלוואה במועד. בהלוואת משכנתא, למשל, משמש הנכס הנרכש כערבון. בהלוואה בערבות המדינה – המדינה ערבה להחזרים, בפרופורציות של עד 75% מסך כל ההלוואה.

הלוואה בערבות המדינה היא הלוואה לטווח ארוך (בפריסת תשלומים של עד חמש שנים, עם אפשרות לדחיית ההחזרים על ההלוואה בחצי השנה הראשונה), הניתנת על ידי ארבעה בנקים בישראל: בנק מרכנתיל, אוצר החייל, בנק לאומי ובנק המזרחי, ובאישור הקרן לסיוע לעסקים קטנים. ההלוואה ניתנת בריבית מרבית של פריים + 3.5%, כלומר – ריבית אטרקטיבית יותר מהריבית הממוצעת על הלוואות במסלולים אחרים, ובוודאי אטרקטיבית יותר מהריבית הניתנת על משיכת יתר.

מהם התנאים להגשת בקשה להלוואה בערבות המדינה?

עסק המעוניין לקבל הלוואה בערבות המדינה, נדרש ראשית להגיש מסמכים המאשרים עמידתו בתנאי הסף להלוואה כזו. ההלוואה אפשרית לעסקים קטנים (בעלי מחזור הכנסות של עד 25 מיליוני שקלים בשנה) ובינוניים (בעלי מחזור הכנסות של עד 100 מיליוני שקלים בשנה), שהם עוסקים מורשים או חברות בע"מ (אך לא לעוסקים פטורים) בכל תחום עיסוק. ניתן להגיש בקשה טרם פתיחת העסק בפועל ובתנאי שהעסק יירשם טרם קבלת כספי ההלוואה. על העסק ועל בעל העסק להיות נקיים מחובות, עיקולים, או הגבלות מטעם מוסדות פיננסיים, רשויות המס או אחרים, וללא הליכים בהוצאה לפועל כנגדם.

לאחר עמידה בתנאי הסף (הלא מסובכים) הראשוניים, נדרשת בדיקת זכאות אישית שתבחן את התכנית העסקית ויכולות ההחזר של העסק ותקבע לא רק את זכאות העסק להלוואה אלא גם את גובה הסכום ותנאי ההחזר שיתאפשרו.

בעת ההגשה של בקשה עבור הלוואה בערבות מדינה חשוב לציין איזה משלושת מסלולי ההלוואה הם המתאימים לעסק. שלושת המסלולים האפשריים הם:

מסלול הקמת עסק (המתאים לתהליך ההקמה של עסק חדש, ולמימון תהליך ההקמה שלו); מסלול השקעה בעסק (המתאים לשיפוצים, התחדשות, רכישת ציוד, והשקעה פיזית אחרת העסק); או מסלול הון חוזר (המתאים במקרים של תקופות של  מחזור מכירות נמוך או צורך להשקיע מימון בעסק לצורך הגדלת המחזור).

מה גובה ההלוואה המרבי?

בהלוואות אלה נקבע גובה ההלוואה על פי הגובה המבוקש, גובה מחזור התקבולים של העסק ותהליך הבחינה וההתרשמות מהעסק על ידי נציגי הקרן לעסקים קטנים. עסקים קטנים בעלי מחזור מכירות של 6.25 מיליוני שקלים בשנה או פחות, יוכלו לבקש הלוואות בגובה מרבי של חצי מליון (500,000) ש"ח. עסקים בעלי מחזור מכירות גבוה יותר ועד לתקרה של 100 מיליוני שקלים בשנה רשאים לבקש הלוואה בגובה עד 8% מהמחזור ועד 8 מיליוני שקלים חדשים.

חשוב שכל עסק  יידע – היתרונות הגדולים של הלוואה בערבות מדינה

הלוואות בערבות המדינה ניתנות, בדרך כלל, לעסקים בתהליך ההקמה והתהליך הראשוני של יצירת פעילות, או לעסקים בשלבי התחדשות והשקעה לטובת הגדלת המחזור העסקי. אלה הלוואות שעיקר מטרתן לעודד פעילותם של עסקים קטנים ובינוניים (בשל חשיבותם המכרעת למשק הישראלי) ולהקל על קבלת מימון לפעילות שוטפת, בתנאים הוגנים ומתחשבים. אלה הם עיקרי היתרונות של הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים ובינוניים:

• כל עסק בעל מחזור של 100 מליון שקלים או פחות (שאין לו חובות והגבלות) רשאי להגיש בקשה להלוואה בערבות המדינה
• ההלוואה ניתנת לתקופה ארוכה יחסית (עד 5 שנים) בניגוד להלוואות עסקיות אחרות שניתנות בדרך כלל לתקופה של עד שנתיים שלוש
• ההלוואה בריבית מבוקרת של עד פריים + 3.5%, ובדרך כלל סביב הפריים + 2% – ריבית מצויינת בהשוואה לריבית ממוצעת להלוואות עסקיות כיום.
• אין צורך להעמיד ערבונות, בטוחות או ערבים לכל ההלוואה, אלא רק עבור עד 25% משוויה
• חצי שנה של גרייס – ניתן לדחות את תחילת התשלומים על הקרן (בתשלומי הריבית בלבד) בעד חצי שנה
• גובה הלוואה ריאלי שיאושר לכל עסק – 8-10% מהמחזור
• ההלוואה בערבות המדינה "מתנהגת" כהלוואה חוץ בנקאית, אשר אינה משפיעה על האובליגו העסקי
• פירעון מוקדם חלקי או מלא של ההלוואה יתאפשר ללא ריביות, הצמדה,קנסות או עמלות פירעון
• ניתן לבצע הלוואות המשך, באותם בטחונות ובהליך מקוצר, עבור עסקים שכבר קיבלו הלוואה בערבות המדינה

העסקים הקטנים במשק הישראלי הם מנוע הצמיחה וההתחדשות, ומהווים מקור לא-אכזב למקומות עבודה בעיקר בשנים האחרונות, בהן ראינו גלים של פטורים בחברות הגדולות. זו הסיבה, שהקרן לעסקים קטנים בשיתוף עם ארבעה בנקים נבחרים, מספקים הלוואות להגדלת האשראי העסקי עבור עסקים בעלי מחזור מכירות נמוך מ – 100 מליון ש"ח בשנה. הלוואות אלה ישמשו את העסק להקמה, צמיחה, התחדשות, התבססות, הגדלת המחזור ומיטוב תהליכי הייצור, ויקלו על העסק להחזיר את החוב.

קבל הצעה להלוואה מיידית, ללא שום התחייבות