המדריך הפיננסי

[tabby title="מה זה בדיוק פוליסת חיסכון?"]

מה זה בדיוק פוליסת חיסכון?

מדובר באפיק השקעה למטרות חיסכון המשלב בין תכנית חיסכון לקרן נאמנות ומכונה גם "פוליסה פיננסית". כמו בכל אפיק חיסכון בנקאי מוכר, גם כאן מתבצעת הפקדה חודשית קבועה או הפקדת סכום בודד וישנם כללים שונים שעל-פיהם מתנהלת הקרן, כמו נזילות ואפיקי השקעה שונים. בפוליסות אלה נפגוש מספר אפיקי השקעה בסיסיים: מסלול צמוד מדד, מסלול שקלי, מסלול מט"ח, מסלול אגרות חוב וכן מסלול מניות ומניות-חו"ל. פרופיל הסיכון בפוליסת החיסכון נקבע על פי עומק החשיפה של התיק למניות ונע על סקאלה בין 0 ל 100% המנוהלים על ידי מנהל השקעות של חברת הביטוח. כך שנוכל למצוא פוליסות עם שילובים שונים של תמהילי השקעה כמו מניות עם אג"ח או סולידיות לחלוטין ללא מניות כלל. ניתן להירשם ולהפקיד לפוליסת החיסכון אצל סוכני הביטוח.

[tabby title="למי מתאימה פוליסות חיסכון?"]

למי מתאימה פוליסות חיסכון?

פוליסות החיסכון מהוות פתרון נהדר לכל מי שרוצה לחסוך או להשקיע. כספים משפחתיים ששוכבים בפק"מ או באפיקים בנקאיים אחרים ומעלים אבק יכולים לקבל דחיפה קטנה ומרעננת בפוליסת חיסכון בעלת רכיב מנייתי מסוים. הורים נבונים חוסכים לעתיד הילדים. פוליסת חיסכון לבר / בת מצווה, ללימודים גבוהים, לחתונה או לעסק מהווים קרש קפיצה חשוב לחיים של אלה היקרים לכם ביותר. רכישת רכב חדש זה עסק יקר מאד. כמה מאות שקלים שיופנו בכל חודש באופן אוטומטי לרכב הבא, יספקו לכם את הדחיפה המתאימה לרכב הבא שלכם. נכון הדבר גם לגבי דירה ולמעשה לגבי כל חיסכון אחר. חובה לסייג ולומר שפוליסת החיסכון אינה תכנית פנסיונית ולכך יש אפיקים אחרים המתאימים יותר. פוליסת החיסכון מתאימה גם למי שיש לו קופת גמל ומעוניין ביותר גמישות במעבר בין מסלולים, הפקדות ומשיכות.

[tabby title="מהם היתרונות והחסרונות בפוליסות חיסכון??"]

מהם היתרונות והחסרונות בפוליסות חיסכון?

לפוליסות חיסכון יש הרבה יתרונות שהופכות אותן לאטרקטיביות לכל חוסך. פיקדונות בנקאיים מוגבלים בשנים האחרונות מבחינת התשואות האפסיות ואילו הבורסות גואות. כל עוד הריביות אפסיות אין טעם להיות סולידיים. פוליסות החיסכון מציעות גמישות במעבר בין מסלולים שונים וכך אתם יכולים לעשות אופטימיזציה לרוויות הקרן וזאת מבלי לשלם מס רווחי הון בכל שלב. ניתן להפקיד כל סכום (עם מגבלת תחתית) בתוכנית וכן לבצע הפקדות חודשיות קבועות. מצב נוח לאלה שנוצרים להם עודפים בעו"ש ומעוניינים להעביר אותם למקום בטוח וגמיש שלא "יתאדו". ניתן למשוך כספים מפוליסת החיסכון בכל עת עם יתרון המתאים לעסקים שיש להם עודפי הכנסות המיועדים להוצאה פתאומית. לפוליסות חיסכון יש בעיה מסוימת והיא דמי ניהול גבוהים העומדים על כ 2% מהקרן. מדובר בעלות גבוהה יחסית לניהול נכס פיננסי, אך מול תכנית עם הרבה "בשר" תוכלו להתמקח. חיסרון נוסף נמצא בסרבול וחוסר שקיפות המאפיין התנהלות עם מילוי טפסים וחברות ביטוח שאינן רגילות לספק שירותי און ליין ברורים.

[tabby title="אילו סוגים של פוליסות חיסכון קיימים?"]

אילו סוגים של פוליסות חיסכון קיימים?

אפיק שקלי – פוליסות המבוססות על אפיק שקלי נחשבות סולידיות ומעניקות ריבית קבועה והרבה וודאות לחוסך.
תכנית צמודה – במסגרת הפוליסה התכנית שלכם צמודה לרמת הריבית במשק (פריים +). ריבית הפריים כיום נמוכה מאד ועומדת 1.6 אחוז. רמת הסולידיות בתוכנית זו גבוהה למדי אך פחותה מאפיקים שקליים שבהם הריבית העתידית ידועה.
אג"ח – תכנית זאת נחשבת סולידית למדי וזאת בתנאי שתמהיל הנכסים נוטה להיות יותר ממלכתי ופחות קונצרני. זאת מכיוון שאג"ח הינה שטר הלוואה בריבית נקובה על פי האמונה שלנו ביכולת ההחזר של המלווה.
אפיקי מט"ח – פוליסות החשופות לשערי מט"ח עלולות להיות תנודתיות ולספוג הפסדים משמעותיים של אחוזים רבים ואינן נחשבות לסולידיות. לעומת זאת יש כאן הזדמנות לגידור כנגד סחורות או לחיסכון של הכנסות ממקור של מטבע זר.
אפיקי מניות – מסלולים נועזים אלה מתאימים לאלה המעוניינים להיחשף לשערי המניות. חשיפה לשוק המניות נחשבת נועזת יחסית ומלווה בתנודתיות וזאת עם פוטנציאל להפסדים ולרווחים גדולים משאר האפיקים בתחום זה. במסלולים מסוימים יש בתמהיל גם חשיפה למניות חו"ל עם יתרון רב בימים אלה בהם הבורסה הישראלית נסחרת בחולשה ביחס למדינות רבות לרבות ארה"ב.

[tabby title="מהן העלויות בפוליסות חיסכון?"]

מהן העלויות בפוליסות חיסכון?

בבשונה מאפיקי השקעה אחרים, בפוליסות חיסכון מנגנון עלויות ניהול תיק מאוד פשוטות להבנה ולכימות. זאת מפני שאין עמלות על פעולות וסעיפים נוספים שקשה לעקוב אחריהם, אלא רק עמלת ניהול תיק. לכן, מאוד פשוט להבין כמה זה עולה לכם וזה עולה יותר. כן.. עלות ניהול תיק פוליסת חיסכון גבוהה קצת יותר מהאלטרנטיבות וכיום נעה על הסקאלה של 0.9% ו 1.2% עם פוטנציאל להגיע עד ל 2 אחוז. כל זאת ביחס לקרנות נאמנות שעלויות הניהול הממוצעות בהן עומדות על כ 1 אחוז. במילים אחרות, על פשטות וגמישות משלמים קצת יותר ובמקרים רבים זה משתלם.

[tabby title="איך בוחרים פוליסת חיסכון?"]

איך בוחרים פוליסת חיסכון?

בדרך כלל עדיף לבחור תמהיל המורכב ממספר אלמנטים וזאת בכדי לשמור על יציבות בתיק ועדיין לתת לו דחיפה. עם זאת, כדאי לאזן את התיק נכון לפי סקאלה של סולידיות מול נועזות. את פוליסת החיסכון בוחרים בעיקר לפי צרכים. אם מטרת הפוליסה הינה חיסכון ארוך טווח לילדים בעבור לימודים, אלמנט הסולידיות צריך לשחק תפקיד וכן עמלות נמוכות ככל האפשר. נכון הדבר במידה מסוימת גם עבור משפחות החוסכות לרכב או לדירה ולא מעוניינות בהרפתקאות מיותרות. לעומת זאת, אם אתם בעלי עסק וזקוקים לגמישות הן בהפקדות והן במשיכות, כדאי לכם ללכת על פוליסה שמספקת לכם שירות נוח ומהיר. אם אתם צריכים לגדר סחורה החשופה למטבע זר, מן הסתם כדאי לכם ללכת על אפיק מט"ח מקביל ונכון הדבר גם לבעלי הכנסות מחו"ל. מכיוון שפוליסת חיסכון יכולה להחליף קופת גמל זה אומר שמשקיעים יכולים לרכב על אפיקי השקעה לפי אסטרטגיות "עצלות" או אסטרטגיות אקטיביות יותר ולאזן/להחליף לפי מצב השוק. להלן רשימת הפוליסות המובילות: הראל – "מגוון", הפניקס – "קסם אינווסט", "אקסלנס אינווסט", מגדל – "קשת", כלל ביטוח – "חיסכון פיננסי", מנורה – Top Finance

[tabby title="מונחים בסיסיים בפוליסות חיסכון"]

מונחים בסיסיים בפוליסות חיסכון

אג"ח – שטח חוב המהווה הלוואה נושאת ריבית שנקבעה בהנפקה. אגרות חוב נסחרות בבורסה, כך שניתן לקנות ולמכור אותן וזאת ללא קשר למועד פירעון.

 

מסלול השקעה – כל מסלול השקעה מתרכז בהשקעה באפיק אחר בשוק ההון: מניות, כללי, מט"ח ואג"ח.

 

שיעור תשואה אישית – שיעור התשואה האישית בפוליסה הנומינלי שקוזז בדמי הניהול בתיק.

 

דמי ניהול – התשלום שנקבע עבור ניהול תיק ומחושב בפוליסת חיסכון כאחוז מהקרן.

 

שקלית צמודה – התיק צמוד לריבית פריים או מדד המחירים לצרכן בתוספת אחוז מסויים.

 

שקלית קבועה – ריבית מסוימת שנקבעה על התיק ושאינה רגישה לשינויים בריבית.

 

מט"ח – אפיקי חיסכון יכולים להיות מוצמדים למטבע חוץ, בעיקר דולר, אירו ולעיתים גם ין.

[tabbyending]