המדריך המלא לבחירת המשכנתה שלכם

איתן נוימן5 דקות קריאה
שתף:

עומדים לבחור את המשכנתה שלכם מגוף פיננסי כלשהו? בדרך כלל מדובר באחת הלוואות הגדולות ביותר שתיקחו במהלך החיים. לכן, אל תמהרו לעבוד עם הבנק אליו אתם מפקידים את המשכורת החודשית. כדאי לדעת כי כל בנק למשכנתאות יכול להיות הגוף המממן של הנכס שלכם – גם אם לא היה לכם חשבון בבנק זה בעבר. המדריך המלא לבחירת המשכנתה לפניכם.

חישוב הריבית שלכם: מגוון דרכים לתכנן את המשכנתה

כדאי לדעת שיש מגוון רחב של דרכים לפיהן יחושב ההחזר החודשי. כל אחת מהמשכנתאות מורכבת מתמהיל שונה מעט – חלק יבוסס על החזר לפי המדד, אחר יבוסס על ריבית קבועה שאינה משתנה. לא את כל ההחזר תהיו חייבים לבסס על דרך אחת של חישוב הריבית.

בנוסף יש לקחת בחשבון את ההחזר של הקרן. האם אתם יכולים להחזיר סכום גדול בעוד תקופה קצרה ממכירה של נכס אחר? יתכן ומשתלם לכם להתחיל את המשכנתה בהחזרים בסכום נמוך יחסית ולסגור את ההלוואה בתשלום אחד. אם אתם מתכננים להחזיר את המשכנה לאורך שני עשורים או יותר כדאי לתכנן את ההחזר בסכומים בהם תוכלו לעמוד לאורך זמן – גם אם תפוטרו חלילה מהעבודה או תבחרו לחיות ממשכורת אחת בלבד כאשר המשפחה גדלה.

ביטוח משכנתה: הוצאה נוספת שכדאי לקחת בחשבון

כאשר אתם בוחרים את הבנק שממנו תלוו את הסכום המבוקש לרכישת הנכס שלכם כדאי לקחת בחשבון גם את עלויות ביטוח המשכנתה. ביטוח משכנתה הוא שילוב של ביטוח מבנה וביטוח חיים שנועד להבטיח שתשלמו את תשלומי המשכנתה גם אם לוקח המשכנתה הלך לעולמו חלילה או חלה במחלה קשה. הביטוח מכסה גם מקרים שבהם יש נזק לדירה ומאפשר לכם לתקן את הנזק או לשלם לבנק את הלוואה אם לא ניתן לתקן את הנכס.

הבנקים יציעו לכם לרוב לעבוד עם חברת ביטוח מסוימת. חשוב לדעת כי חברה זו נמצאת בהסדר עם הבנק או שייכת לארגון המחזיק במניות הבנק. בדרך כלל סכום הביטוח שתשלמו לחברה זו יהיה גבוה יותר מאשר הסכום שתשלמו אם תזמינו את ביטוח המשכנתה מחברה חיצונית. לכן, בחנו את הצעת הבנק ואת המחירים של המתחרים ובחרו בביטוח המשכנתה המציע לכם את התנאים האטרקטיביים ביותר.

כדאי לזכור כי בביטוח משכנתה המוטב לקבלת הכספים הוא הבנק. לכן, חשוב לעשות ביטוח חיים פרטי על מנת שגם המשפחה שלכם תוכל לקבל פיצוי אם חלילה יקרה מקרה של מוות.

האם הבנק חייב לתת לכם משכנתה?

רבים מתחילים את תהליך חיפוש הנכס רק לאחר שקיבלו את האישור הראשוני למשכנתה ובדקו כמה כסף הם יכולים להפקיד כהון עצמי? בדרך כלל תדרשו להפקיד כ-30% מהסכום אותו אתם צריכים להשקיע ברכישת הדירה או הבית.

כדאי לדעת כי הבנק אינו חייב לאשר לכם את המשכנתה. יתכן והמשכורת שלכם לא גבוהה מספיק, יש לכם חובות נוספים בכרטיסי אשראי או שהעסק שלכם הופך אתכם ללווים בסיכון. אמנם, הבית עצמו משמש כבטחונות עבור הבנק להחזרת ההלוואה, אך לא כל בנק רוצה לעבור את התהליך הכרוך במימוש הנכס שלכם.

לפני שאתם מתחילים לחפש את הנכס פנו למספר בנקים למשכנתאות. הציגו את הוותק שלכם בעבודה. את כל סוגי ההכנסות שלכם, לרבות: קצבאות, כספים המתקבלים כשכירות מנכס נוסף בארץ או בחו"ל וכן פקדונות שצפויים להשתחרר בקרוב. שקלול כל אלה יאפשר לבנק לתת לכם את האישור הראשוני לקבלת המשכנתה ולעזור לכם להגשים את החלום של קניית נכס חדש למגורים או להשכרה כנכס מניב.

לסיכום, איך תגלו את הדרך הנכונה ביותר לבחור את המשכנתה? מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות חיצוני לבנק ולקבל את כל המידע. את הביטוח למשכנתה יהיה זול יותר להזמין מחברת ביטוח חיצונית לבנק ולא מהחברה עליה המליץ הגוף הפיננסי. אם אתם מתכננים להחזיר את ההלוואה לאורך זמן – כדאי לתכנן את התשלומים החודשיים שלכם בהתאם ליכולת ההחזר הנוכחית תוך חשיבה על העתיד ועל השינויים שתרצו לבצע בגידול המשפחה והיקף השעות שתעבדו.

נוסיף המלצה אחרונה לסיכום: במידה ואתם יכולים לקבל הלוואה ללא ריבית מבני משפחה, חברים או מקום עבודה ולהגדיל את ההון העצמי – כדאי לעשות זאת ולהפחית את התשלום הכולל על ההלוואה.