הסיוט של הבנקים הופך למציאות: המהפכה בשוק המשכתנאות בעיצומה וישראלים יכולים לחסוך עשרות אלפי שקלים

עודכן 17 ינואר, 2020

תחרות חסרת תקדים בין הבנקים והסרה של מגבלת ריבים הפריים פותחות לישראלים חלון זמן מוגבל מאוד ללקיחת משכנתא בתנאים משופרים לפני ששוב תחול עלייה בשער הריבית.

שנת 2022 היא כנראה השנה הטובה ביותר ללקיחת משכנתא חדשה בהמשך לרפורמה החדשה של משרד האוצר ובנק ישראל.

לא רבים יודעים שריביות המשכנתא ממשיכות לרדת ושוברות שיאים שליליים חדשים. לכן, במיוחד עכשיו, אפשר לחסוך סכומים משמעותיים של כסף – לעיתים עד מאות אלפי שקלים.

ישראלים כמו ישראלים, תמיד ישאפו להשיג את העסקה הטובה ביותר, במיוחד כשמדובר בעסקה כה משמעותית כמו לקיחת משכנתא. ולכן, עבור ישראלים רבים מדובר במירוץ נגד הזמן להשגת התנאים הטובים ביותר.

[לחצו כאן לבדיקה של לקיחת משכנתא חדשה בתנאים משופרים]

התאמה לקבלת משכנתא חדשה תלויה במספר גורמים, כמו ההון העצמי שלכם למטרת הרכישה. מעל 13,534 ישראלים כבר ביצעו בדיקת התאמה לקבלת משכנתא חדשה, זה לוקח פחות מדקה ורק צריך לענות על מספר שאלות בסיסיות.

ניתן להריץ בדיקת התאמה להלוואת משכנתא חדשה על ידי בחירת סכום ההון העצמי שלכם:

מתחת ל150 אלף ש״ח

150,000-300,000 ש״ח

300,000-450,000 ש״ח

450,000-600,000 ש״ח

מעל 600,000 ש״ח

 

לקיחת משכנתא מהווה צעד משמעותי בחיים, בדרך לרכישת הנכס הנכסף. בזכות הלוואה זו יכול המעוניין ברכישת הנכס לקבל את ההון הנדרש לרכישתו, לאחר בחירה במסלולי ההלוואה והריבית האופטימליים מבחינתו ובפריסת התשלומים החודשיים המתאימה לו ביותר.

בשנים האחרונות, השינויים התכופים בריביות ובמדיניות מתן המשכנתא על ידי הבנקים, הפכו את המשכנתא לברת השגה עבור הרוב המוחלט של מבקשיה ויצרו ביקושים חסרי תקדים בקרב הציבור. עלייתם של מחירי הדירות וההיצע הנמוך הגבירו את הביקוש אף יותר, בכך שגם מי שהחזיקו בהון עצמי מינימאלי, יכלו לקבל את המשכנתא הרצויה ולרכוש דירה, בטרם המחירים יעלו אף יותר.

 

משכנתא בהזדמנות – כי אם לא עכשיו, אימתי?

ב – 4 השנים האחרונות חלה ירידה של כ – 30% בריבית הממוצעת וכמו כן עודכנו המגבלות המגדירות את גובה ההון העצמי הנדרש ללקיחת המשכנתא. כך, עלה הביקוש למשכנתא למספרים שלא נראו בארץ לפני כן, עד כדי כך שסכום המשכנתאות שנלקחו בשלושת הרבעונים הראשונים של שנת 2021, לשם הדוגמא, גדל בלא פחות מ – 45% מסכום המשכנתאות באותה תקופה בשנת 2020.

הקלות הרבה בלקיחת המשכנתא, כמו גם התנאים הנראים לכאורה אידיאליים ואופטימליים, יוצרים לעיתים מצג שווא ומפתים רבים לנצל את ההזדמנות ולקחת את המשכנתא, לעיתים ללא ביצוע בדיקה מעמיקה של השלכותיה עליהם לטווח הרחוק.

לקיחת ההלוואה תוך ניצול הריביות הנמוכות, ללא התייעצות וללא הבנה מעמיקה של מסלולי הלוואה השונים, כמו גם לקיחת סכומי הלוואה חסרי פרופורציה ביחס להון העצמי של הלווה, מהווים "מלכודת דבש" המסכנת את הלווה. כך, פנו רבים לקחת את המשכנתא הרצויה ללא הון עצמי כלל ותוך התחייבות למתן החזרים גבוהים על פני תקופה ארוכה. פעולה זו חושפת את לוקח ההלוואה לסיכונים, שכן כל שינוי במשק (ריביות, מיסים, תעסוקה, יוקר המחיה) עלול להביא לקריסה כלכלית.

סיכון זה יכול להימנע בקלות יחסית על ידי בחינה מוקדמת, מקצועית ומקיפה של מסלול המשכנתא הנבחר, המבוצעת על ידי איש מקצוע מומחה ובעל ראיה רחבה בתחום זה.

 

משכנתא לוקחים עם ליווי מקצועי, או לא לוקחים בכלל

אדם ממוצע, בבואו לרכוש מכשיר סלולרי חכם, דואג לבחון ולחקור את החלופות השונות, תוך הקדשת תשומת לב רבה לפרטים ולהבדלים בין הדגמים השונים, המאפיינים והמחירים בחנויות השונות. עם זאת (ובאופן מפתיע למדי), דווקא כשמדובר במשכנתא, בה מאות אלפי שקלים עומדים על הכף, ישנה נטייה להימנע מבחינת לעומק של החלופות השונות. נטייה זו מתבטאת במעל ל – 50% מנוטלי המשכנתאות, המוותרים על בחינת חלופות ומסתפקים בהצעת מחיר אחת.

על אף שלקיחת משכנתא הינה הפתרון המתבקש והפופולארי ביותר להשגת ההון הנדרש לרכישת נכס, פעולה זו נתפסת בעייני רבים כמפחידה ביותר. אחת הסיבות העיקריות לכך היא פערי הידע – הקושי בהבנת מסלולי ההלוואה השונים והשלכותיהם על גובה ההחזרים החודשיים. לכן, נראה כי רבים נמנעים מבחינת חלופות, שכן אינם יודעים לבצע את ההשוואות הנדרשות ופשוט בוחרים בהצעה הראשונה המוצגת בפניהם.

ליווי מקצועי וייעוץ מקדים בטרם לקיחת המשכנתא, נועדו לצמצם את פערי הידע ולספק ללווה את כל המידע בפשטות ובשקיפות מלאה. לווים הנעזרים ביועץ חיצוני יכולים לחסוך עשרות אלפי שקלים ואף מעבר לכך ועל אף שהמגמה כיום מעידה על כך שיותר ויותר נוטלי משכנתאות פונים לייעוץ השקעות, נראה כי מספרם היחסי אינו גדול, בעוד רבים ממשיכים להסתמך על הצעותיהם של נציגי הבנק ולקבלן.

חשוב לזכור כי הידע הרב וההבנה של יועץ המשכנתאות הינם כלים חיוניים ביותר הנחוצים למציאת מסלול המשכנתא האופטימלי ללווה ובחירתו מבין כלל החלופות המוצעות. עם זאת, גם בקיאותם של יועצים אלה לעיתים לוקה בחסר, כשמדובר בבחינת חלופות מוכרות פחות, הנוגעות לתחום ההשקעות והחסכונות.

תחום זה, מציע מגוון אפשרויות העשויות להוות חלופות כדאיות וכלכליות עבור לוקחי המשכנתא. בחינתן, עשויה לגלות כי משיכת חסכונות מסויימים וביצוע השקעות באמצעותם תניב תשואות גבוהות יותר מגובה הריבית על המשכנתא ועל כן תהווה חלופה כדאית ללווה ותשפיע על גובה המשכנתא הרצויה ועל תמהיל ההלוואה.

על מנת להיחשף לחלופות אלה, נדרשת היכרות עם התחומים הביטוחים והפנסיוניים, המעניקים נקודת מבט רחבה אף יותר מזו של יועץ המשכנתאות ומשלימה את התמונה הכוללת של מבחר פתרונות המשכנתא, ההלוואות והשימוש בחסכונות הקיימים. את ידע זה מחזיקים סוכני ביטוח ולכן יועץ משכנתאות המחזיק גם ברישיון פנסיוני הינו שילוב מנצח המעניק שירות All in one למעוניינים בלקיחת משכנתא.

אז אם גם אתם עומדים בפני אחד הצעדים החשובים והמשמעותיים ביותר בחייכם ופונים בבקשה לקבלת משכנתא, דאגו כי לצידכם יעמוד יועץ מקצועי מתחום המשכנתאות ואל תהססו לפנות גם ליועץ פנסיוני על מנת להיחשף לאפשרויות ההשקעה והחסכון הפתוחות בפניכם. ואם מצאתם יועץ משכנתאות המחזיק גם ברישיון פנסיוני  – הרווח כולו שלכם!

 

התאמה לקבלת משכנתא חדשה תלויה במספר גורמים, כמו ההון העצמי שלכם למטרת הרכישה. מעל 13,534 ישראלים כבר ביצעו בדיקת התאמה לקבלת משכנתא חדשה, זה לוקח פחות מדקה ורק צריך לענות על מספר שאלות בסיסיות.

 

ניתן להריץ בדיקת התאמה להלוואת משכנתא חדשה על ידי בחירת סכום ההון העצמי שלכם:

מתחת ל150 אלף ש״ח

150,000-300,000 ש״ח

300,000-450,000 ש״ח

450,000-600,000 ש״ח

מעל 600,000 ש״ח

 

משכנתא חדשה
עינת מילר
האם אתם זכאים למשכנתא חדשה?
מהו סכום ההון העצמי שלכם למטרת הרכישה?