מדיניות ריבית האפס יצרה נהירה של ישראלים אל פוליסות החיסכון
חסכת כסף בצד? לא יודע מה לעשות איתו? אתה לא לבד – מגמה חדשה מסתמנת בשוק ובה עשרות אלפי ישראלים נוהרים אל פוליסות החיסכון שעד עתה העבירו לאפיק זה מעל ל-20 מליארד ₪, כאשר 5 מליארד ש”ח רק ב-12 החודשים האחרונים. ונראה כי הנהירה רק תתגבר נוכח מדיניות ריבית האפס הקיימת בשוק היום.
לאחרונה התבטאה הנגידה, דר’ קרנית פלוג, בוועדת הכספים: “הריבית תמשיך להיות נמוכה עוד זמן רב, גם ריבית שלילית נמצאית על השולחן, אך היא מתאימה לנסיבות חריגות, שאינן קיימות כרגע”. מדיניות הריבית הנמוכה איתנו וכנראה שתשאר איתנו בשנה הקרובה. בנק ישראל מוסיף ומפרסם שמטרתו לשמור על יציבות מחירים עם אינפלציה של 1% עד 3% הוא בעל משקל גדול בהחלטה להותיר את הריבית הנמוכה כעת.
אחד מכלי החיסכון שהתפתח בשנים האחרונות הוא פוליסות החיסכון שמנפיקות חברות הביטוח. החיסכון מושקע במסלולים שונים שניתנים לבחירה על ידי החוסך (מניות, אג"ח, מסלול משולב), אבל גם מאפשר חיסכון בנכסים לא נזילים כמו נדל"ן, תשתיות ואשראי לא סחיר שיכולות להניב תשואה גבוהה יותר מנכסים סולידיים.
חסכת כסף בצד?
לא יודע מה לשעות איתו?
קבל הצעה עכשיו לפוליסת חיסכון, ללא שום התחייבות
יתרונות ברורים של פוליסות החיסכון
תשואה
במדיניות ריבית 0% של בנק ישראל התשואה על הפקדונות היא פשוט מגוחכת. כל חסכון פיננסי במסלול סולידי יידע לתת תשואות יותר גבוהות מהמסלולים שהבנק נותן ומגן מפני ירידת שווי הכסף שמחוללת האינפלציה.
נזילות
הכספים בפקדונות בבנק הם לא נזילים וצריך לשלם קנסות על מנת לשחררם. אתם בטח מכירים את המונח "תחנות יציאה". בחסכון פיננסי ניתן למשוך את הכספים בכל עת ללא קנסות, להפסיק את ההפקדות או להגדילן.
גמישות
ניתן לעבור בין המסלולים בקלות בניגוד לקרנות נאמנות שבהן משלמים מס עם מכירת הקרן ומעבר לאפיק אחר. בחסכון פיננסי הלקוח יכול לבחור ולשנות את מסלול ההשקעה כאוות נפשו. ניתן גם לשלב בין מספר מסלולים וכך גם לשלוט ברמות החשיפה והסיכון בהם אתם מעוניינים.
דחיית תשלום מס מלאה
בכל פקדון בבנק וקרנות נאמנות משלמים מס על כל שינוי שעושים ועל כל מעבר בין מסלולי השקעה. בחסכון הפיננסי לא משלמים מס בגין פעולות אלה כל עוד לא מושכים את הכסף מהחסכון. המס במקרה של משיכת הכספים מהחסכון הוא על הרווחים הריאליים שנצברו.
דמי ניהול נמוכים
זה אחד מהיתרונות הבולטים של חסכון פיננסי. דמי הניהול המקסימליים הם 2% מהחיסכון, אבל דמי הניהול הממוצעים בענף הם 1%-1.2%. אין דמי משמרת, עמלות קניה/מכירה ועוד עמלות נוספות שהבנקים אוהבים לגבות. בחסכון פיננסי דמי הניהול נמוכים וקבועים מראש.
אילן בן עמי, 61, סוכן נסיעות מכפר סבא סיפר לנו על הנסיון שלו עם המוצר פוליסת החסכון בנסיון להבין מה דחף אותו להעביר את כספיו הפנויים למוצר שכזה. "בהסתכלות ארוכת טווח של 5-10 שנים אני רואה שהשווקים תמיד בעליה. גם אם יש ירידות בסופו של דבר מגמת השוק היא כלפי מעלה. אני סוכן נסיעות ואין לי את הפנאי להסתכל כל יום על שוק ההון. מרגע שהעברתי את הכספים לפוליסת החסכון אני בראש שקט שהביצועים לטווח ארוך ינורמלו למה שהשוק עשה וכך ארוויח תשואה של 3% עד 7% בשנה להערכתי."
אחיו של אילן, נועם בן עמי, 64, רואה חשבון ממודיעין טוען ש"אני איש של מספרים ואחרי שראיתי את אחי מעביר 400 אלף ₪ לפוליסת חסכון בחנתי לעומק את המוצר הזה. עבורי דווקא מה שמשך את העין היה דמי הניהול הקבועים והנמוכים. בעבר ניהלתי סכום כמעט כפול משל אחי בתיק השקעות בבנק והרגשתי שעל כל צעד שאני עושה הבנק לוקח ממני עמלות – קניה, מכירה, שמירה ועוד. לא הצלחתי להבין בסך הכל כמה דמי ניהול אני משלם על הכסף שלי וזה היה מאוד מרגיז. עם פוליסת חסכון אני יודע בדיוק איפה אני עומד."
האחים בן עמי הסכימו גם ששתי יתרונות נוספים שמשכו אותם לעבר הפקדת הכספים שלהם במוצר הזה הם הנזילות והמיסוי בפדיון. מצד אחד, כל העיסוק במיסוי על הרווחים לא נעשה באופן שוטף בתוך הפוליסה אלא רק כאשר נעשה פדיון של כל הכספים או חלקם מהפוליסה. מצד שני, הכספים בפוליסה נזילים לחלוטין ובהתראה של כמה ימים ניתן לשחרר את הכספים לאלתר – ללא תחנות יציאה, קנסות שבירה וכדומה.
מי מציע היום את המוצר של פוליסת חסכון?
כיום חברות הביטוח הגדולות ומספר בתי השקעה מציעים את המוצר. נמנה את המוצרים הקיימים:
- מנורה Top Finance
- הראל מגוון
- הפניקס/אקסלנס Invest
- מגדל קשת
- פסגות חיסכון מנוהל
- כלל חיסכון פיננסי
- הכשרה Best Invest
- אלטשולר-שחם חיסכון פלוס
כל חברה מציעה לפחות 8 מסלולים שונים לכל מוצר כאשר כל מסלול לוקח בחשבון מדיניות השקעות ברורה עם רמות סיכון מוגדרות מראש. באופן כזה ניתן להשקיע במסלול בעל תרכיב של מניות חו"ל לעומת אג"חים ונכסים לא סחירים (כמו נדל"ן) שמהווים עוגני תשואה. מעבר ממסלול למסלול נעשה בפשטות דרך חשבון האינטרנט או בהוראה כתובה. חשוב לציין כי מעבר בין מסלול למסלול אינו כרוך בעמלות כאלו ואחרות ואינו מהווה אירוע מס. מיסוי על הרווחים נעשה רק בפדיון הכספים.
לסיכום, פוליסות החיסכון נותנות למשקיע גמישות מלאה, שליטה במסלולי ההשקעה ורמות הסיכון ומהווה אלטרנטיבה רווחית לפקדונות הבנקים שלא נושאים תשואה. אלפי אזרחים נוהרים לעבר המוצר הזה בשלוש שנים האחרונות וכבר מעטים נותרו עם הפקדונות בבנק. בעקבות הסחף הגדול מפקדונות בבנקים לחסכונות פיננסיים נראה כי הבנקים מנסים להקשות על המעבר של הכספים אך החוק עומד לצד האזרחים ומאפשר להם להעביר את כספם מהפקדונות אל החסכונות ללא בעיה.
חסכת כסף בצד?
לא יודע מה לשעות איתו?
קבל הצעה עכשיו לפוליסת חיסכון, ללא שום התחייבות
