רכבת הרים כלכלית. האם זהו הזמן לחיסכון סולידי בבנק?

אנחנו חיים בתקופה מוזרה ביותר. למעשה זה כל כך מוזר שמעולם לא התנסינו מבחינה כלכלית במשהו דומה. הריבית בעולם היא אפסית מזה זמן רב. זה התחיל עוד בבועת הדוט קום ולאחר משבר הסאב-פריים בסוף 2008 זה התפשט בכל העולם. הריבית האפסית גוררת את הכלכלות לבועות מכל הסוגים וחוסר יציבות כלכלית. בועות בנדל"ן, בועות אשראי ובועות מניות המתעוררות מהצורך בשמירה על ערך הכסף תוך רכישת נכסי סיכון בסביבת ריבית אפסית. כרגע הכלכלה העולמית חווה טלטלה שמקורה בסין עם משבר שהתעורר בניסיון לפיחות ה"יואן" שעורר חוסר אמון בקובעי המדיניות וחשש להאטה. ייתכן והגיע המן לשקול חיסכון סולידי בבנק.

חיסכון סולידי ששומר על הכסף

במצב של אי וודאות גדולה בשוקי ההון אפיק סולידי לא נותן הרבה, אבל זה עדיף על הפסד. יהיו שיגידו, "אבל אני לא מרוויח כלום על הכסף שלי". זה לא מדויק מהסיבות הבאות:

הסיבה הראשונה זו הדפלציה. רוב הכלכלות המפותחות חוות בימים אלה דיפלציה, או אינפלציה אפסית, וזה כולל גם את ישראל. למעשה מדד המחירים לצרכן יורד אצלנו כבר שנתיים ברציפות עם % 0.20 בשנת 2014 וסיים את 2015 עם ירידה של 1%. זאת אומרת שאתם מרוויחים אפילו כשהכסף מתחת לבלטות. הסיבה השנייה והחשובה יותר היא כוחה של הריבית דריבית. תכניות חיסכון נהנות מריביות שהופכות להון אשר בתורו מקבל ריבית, כך שניתן להרוויח על ההון שלכם ולשמר אותו בלי הפתעות וחרדות ממשוגות השוק. בואו נראה מה אפשר לעשות עם 10,000 שקלים ב 10 שנים:

ריבית של 3% תיתן לנו 14,802 ₪ שזה כ 48% רווח נומינאלי.

ריבית של 4% תיתן לנו 13,439 ₪ שזה כ 34% רווח נומינאלי.

ריבית של 5% תיתן לנו 16,289 ₪ שזה כ 63% רווח נומינאלי.

אז איפה כדאי להפקיד את הכסף שלנו?

חיסכון סולידי כולל אפיקים שיקליים בטוחים ונזילים כגון אגרות חוב ממשלתיות, מק"מים וכן פיקדונות שיקליים.

הדברים שכדאי לעשות לפני שמפקידים

מסלולי השקעה – רבות מהתכניות מוצמדות לריבית הפריים במשק עומדת כרגע על 1.6%, זאת אומרת שתקבלו פריים + "ריבית כלשהי" (כרגע זה עומד על מפחות מעשירית ועד כחצי אחוז). קיימות גם תכניות שאינן צמודות כלל והריבית בהן קבועה. יש הצמדות למדד המחירים לצרכן ויש גם הצמדות למט"ח הבטוחות פחות.

ריביות – יש לכם כוח מול הבנק, אז תנצלו אותו. לכל שבריר אחוז יש משמעות רבה לטווח הארוך. התמקחו על הריבית ובדקו את המיסוי עבור החיסכון שלכם.

נזילות – בדקו את מצב הנזילות בתוכנית, תחנות יציאה מתאימות וקנסות יציאה. תכניות ארוכות טווח הינן טובות יותר מבחינת הריביות אך נוטות להיות לא נזילות. לכן, קבעו לכם מראש את המטרות שלכם ותנהגו בהתאם. לא לכל תכנית יש תחנות יציאה. אם יש, אז לעיתים קרובות התחנה הראשונה נפתחת אחרי שנה ואף שנתיים. בהמשך, יש חלונות במרווח קבוע של כל רבעון, חצי שנה, שנה וכו' לפי סוג התכנית.

מיסוי – למיסוי יש השפעה משמעותית על רווחיות החיסכון שלכם. בדרך כלל המיסוי עבור פיקדונות עומד על 15%, אך יכול להגיע גם ל 20% ואפילו ל 25% באפיקים מסוימים. כמו כן, כדאי לקחת בחשבון הקלות במיסי רווחי הון לפנסיונרים וזכאים נוספים.