מה זה תכנון פיננסי? ולמה כל אחד צריך לעשות את זה
כולכם ודאי רוצים לחסוך כמה שיותר כסף, לצבור נכסים ולחיות ברמה החיים עליה אתם חולמים. כל זה מגיע לכם, אבל לא יקרה מעצמו. הדרך לשם רצופה בעבודה קשה, טיפת מזל והרבה מאוד תכנון מושכל.
תכנון פיננסי הוא מפת הדרכים שלכם, הכללים וההגדרות שאתם קובעים לעצמכם כדי לנהל את הכספים שלכם. לא מדובר רק בחיסכון, אלא בהקצאה אסטרטגית של משאבים כדי לעמוד ביעדים, הן לטווח קצר והן לטווח ארוך.
לעומת ייעוץ השקעות – שלוקח בחשבון רק את ההיבט של שימוש בכסף כדי להשקיע בשוק ההון או במסגרת השקעות אלטרנטיביות – תכנון פיננסי מעניק פרספקטיבה רחבה יותר, מספק בהירות, ביטחון וסיכוי לממש את הפוטנציאל שלכם לאורך זמן.
למה תכנון פיננסי חשוב לכולם?
לתכנון פיננסי יש חשיבות עליונה עבור אנשים בכל הגילאים, בלי קשר לסטטוס המשפחתי או למצב הכלכלי. בין אם יש לכם מעט כסף או הרבה, אתם צריכים להתנהל איתו בחוכמה ולדעת לחשוב קדימה. לא לכולם אותם יעדים ומטרות, אך כולם צריכים לתכנן עבור יציבות פיננסית והצלחה.
בראש ובראשונה, תכנון פיננסי עוזר לכם להבין לעומק היכן אתם עומדים. כלומר, הוא מספק הבנה ברורה של המצב הפיננסי שלכם.
זהו אספקט משמעותי מאוד, מכיוון שללא הבהירות הזו אתם לא יכולים להתקדם. עוד לפני שאתם צריכים מפה, כדאי שתוכלו לראות לאן אתם הולכים. הבנת מצבכם היא הבסיס לקבלת החלטות מושכלות לגבי תקציב, חיסכון והשקעה, וכן הימנעות ממלכודות פיננסיות נפוצות.
תכנון כלכלי מדוקדק גם מאפשר לכם להגדיר יעדים פיננסיים ברורים. יעדים יכולים להיות לטווח קצר, בינוני או ארוך ולהתקיים במקביל, מדורגים על פי סדר עדיפויות הנקבע משיקולי תקציב ומנסיבות החיים. בין אם זה חיסכון לחינוך של הילדים, רכישת בית או פנסיה נוחה, יעדים ברורים וריאליים מספקים כיוון ומוטיבציה.
ברגע שאתם קובעים את יעדי הביניים ואת היעדים הסופיים שלכם, שאיפות מעורפלות הופכות למטרות שאתם פועלים בכדי להשיג. כעת, אתם יכולים לתכנן אסטרטגיות ולוחות זמנים.
בנוסף, תכנון פיננסי טומן בחובו את היכולת לנהל בצורה נבונה הכנסות והוצאות, וליצור תקציב מאוזן שלוקח הכל בחשבון. כך, אתם מוציאים כסף רק בהתאם לסדר העדיפויות וליעדים שלכם, נמנעים מחובות מיותרים ומצליחים לבנות חסכונות.
שלבים בתהליך התכנון הפיננסי
תכנון כלכלי יעיל מצריך מכם לנקוט בגישה שיטתית. מדובר בתהליך מתמשך ולא במשימה חד פעמית, אבל בתחילת הדרך ישנם מספר שלבים מרכזיים, כל אחד מהם קריטי להצלחת התוכנית הכוללת:
איסוף מידע ונתונים רלוונטיים
- סקרו את כל המסמכים הפיננסיים, לרבות דפי בנק, פירוט כרטיסי אשראי, הלוואות, חסכונות, תיק השקעות, פוליסות ביטוח, פנסיה וכו'. יש להביט בתמונה המלאה בשביל לבצע סקירה פיננסית מקיפה.
- תעדו מקורות הכנסה וסכומים, כולל שכר, בונוסים, דיבידנדים, שכר דירה שאתם מקבלים וכל זרם הכנסה אחר. כל זה מהווה צד אחד במשוואה שמרכיבה את תזרים המזומנים שלכם.
- זהו את כל ההוצאות החודשיות, הן הקבועות (למשל: משכנתא, מסגרות חינוך, ארנונה) והן המשתנות (למשל: מצרכים, בידור). ההוצאות הן הצד השני במשוואה, ועליו יש לכם יותר שליטה ביום-יום.
ניתוח המצב הפיננסי הנוכחי
- העריכו את ההכנסה החודשית הפנויה שלכם בממוצע. עשו זאת על ידי חישוב סך ההכנסות (הקבועות, לא תקבולים מזדמנים שלא ניתן לצפות או לסמוך עליהם), ומהסכום הזה החסירו את סך ההוצאות (הקבועות + ממוצע של המשתנות). כך, תתחילו את התכנון פיננסי עם הבנה של מרווח הנשימה שלכם כרגע.
- העריכו את הנזילות שלכם. כלומר, באיזו קלות אתם יכולים לגשת למזומנים במקרי חירום?
- נתחו את הכיסוי הביטוחי שלכם, כדי להבטיח שאתם מוגנים היטב מפני אירועים בלתי צפויים שיכולים להשפיע על התכנון הפיננסי.
- סקרו את מצב החסכונות וההשקעות שלכם, ועד כמה הם מתיישרים עם היעדים הפיננסיים שלכם.
בניית תוכנית פעולה ממוקדת יעדים
- קבעו סדר עדיפויות ליעדים שלכם על סמך חשיבות וציר זמן. זה יעזור לכם למקד את המאמצים במה שחשוב לכם ביותר. כמובן, סדרי עדיפויות עשויים להשתנות.
- פתחו אסטרטגיית חיסכון והשקעה המותאמת לכל אחד מהיעדים, והתייעצו עם מומחים כדי להבין אילו כלים פיננסיים הכי מתאימים לכם במצבכם ובשלב זה של החיים.
- בנו תקציב חודשי שמאפשר לכם לחתור ליעדים תוך כיסוי ההוצאות החיוניות. כאשר חיים על פי תקציב, קל יותר לשמור על משמעת פיננסית.
- קבעו לעצמכם מנגנונים לניטור ההתקדמות, כדי שבכל שלב תוכלו לדעת עד כמה אתם קרובים ומה עליכם לעשות, ולבצע התאמות לפי הצורך.
שלבים אלה יאפשרו לכם ליצור תוכנית פיננסית איתנה, ש מתייחסת לא רק למצב הפיננסי הנוכחי שלכם אלא גם סוללת את הדרך להשגת היעדים הפיננסיים ארוכי הטווח שקבעתם ועוד תקבעו. כאמור, זה תהליך דינמי שיש לבצע שוב ושוב, באופן קבוע, כדי לשקף שינויים בנסיבות הפיננסיות, ביעדים או בתנאי השוק.
התאמת התוכנית לשלבי החיים השונים
חשוב להתאים את התוכנית שלכם ככל שהחיים מתקדמים, מכיוון שבכל תקופה בחיים יש אתגרים אחרים והזדמנויות פיננסיות שונות.
תכנון פיננסי אישי בגיל צעיר שונה מאשר תכנון פיננסי משפחתי ולשניהם מאפיינים אחרים לעומת תכנון פיננסי לפרישה מעבודה. כסדרי העדיפויות והצרכים הפיננסיים שלכם מתפתחים, יש להכיר בכך ולבצע התאמות כדי שהתוכנית שלכם תישאר רלוונטית.
תכנון פיננסי לצעירים
בתחילת הדרך העצמאית בחיים, אנשים צריכים:
- לחנך את עצמכם מבחינה פיננסית, להתייעץ, להבין את החשיבות של תקציב, חיסכון וההשקעה.
- להקים קרן חירום לכיסוי הוצאות בלתי צפויות, כדי לא להסתמך על הלוואות יקרות.
- להתחיל לחסוך ולהשקיע מוקדם, כולל החיסכון פנסיוני, על מנת לנצל לאורך יותר זמן את העקרונות של ריבית דריבית וכוחות השוק.
- לנהל חובות בחוכמה, כדי לשמור לבנות דירוג אשראי טוב ולוודא שיש לכם בסיס פיננסי יציב.
תכנון פיננסי משפחתי
ניהול משק בית כבר מצריך שיקולים אחרים. משפחות צריכות:
- לעדכן את פוליסות הביטוח (חיים, בריאות, נכות וכו') כדי להגן כראוי על עצמכם ולוודא שהילדים מסודרים בכל תרחיש.
- לחסוך לחינוך הילדים באמצעות כלים כמו קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון ואחרים.
- לבדוק ולהתאים את התקציב שלכם כדי להכיל את העלויות המוגדלות של גידול ילדים, כולל שירותי בריאות, חינוך ועוד.
- לתכנן הוצאות גדולות, כגון רכישת בית או מכונית משפחתית, בהתאם למצב הכלכלי וליעדים האחרים שלכם.
תכנון פיננסי לקראת הפרישה
כאמור, כדאי להתחיל תכנון פנסיוני מוקדם ככל הניתן. לצד זאת, ככל שהפרישה מתקרבת אנשים צריכים:
- להעריך את החיסכון הפנסיוני שצברו ולנסות להגדיל את ההפרשות כדי לוודא שמירה על איכות החיים במהלך הפנסיה.
- לשקול לעבור לדירה יותר קטנה, כדי להפחית את הוצאות המחיה ולמתוח את החיסכון הפנסיוני עוד יותר.
- לתכנן הוצאות רפואיות, תוך שלוקחים בחשבון ביטוחים פרטיים ואת הכיסוי של קופת החולים.
- לחשב את ההכנסה החודשית שלכם בפרישה, כולל קצבאות ביטוח לאומי, חסכונות פנסיוניים וכל מקור אחר שעשוי להיות.
על ידי התאמת אסטרטגיות התכנון הכלכלי לכל שלב בחיים, תוכלו לנהל בצורה יעילה יותר את הכספים שלכם, להיות יותר יציבים ולחוש יותר בטוחים, כאשר אתם חותרים לעבר יעדים פיננסיים, אישיים ומשפחתיים.
למה כדאי להתחיל בתכנון פיננסי כבר היום?
לסיכום, תכנון פיננסי הוא תהליך קריטי שצריך להנחות אנשים בכל שלבי החיים. באמצעות ניתוח קפדני של מצבכם המשתנה, קביעת יעדים ומעקב אחר ההתקדמות שלכם, תדעו להתגבר על אתגרים ולהתקדם בדיוק לאן שאתם שואפים להגיע.
לא משנה אם אתם צעירים שמניחים את הבסיס לעצמאות כלכלית, יש לכם ילדים או שאתם או מתקרבים לפנסיה, יש לכם מפת דרכים שמלווה אתכם ועוזרת לכם לקבל החלטות מושכלות.
לכן, אם עוד לא התחלתם תכנון פיננסי כדי שתעשו זאת לא היום, אלא אתמול. אנחנו חלילה לא מתכוונים להלחיץ, אבל ככל שתתחילו יותר מוקדם כך תהנו יותר מהר משקט נפשי ומסיכוי ממשי לבנות עתיד פיננסי יציב, אשר מותאם הן למציאות והן לחלומות שלכם.
רוצה לקבל בחזרה את הכסף שלך דרך המסלקה?
