פוליסות חיסכון מובילות בישראל – השוואה בין חברות ביטוח לפוליסות פיננסיות

פוליסות חיסכון, או פוליסות השקעה, הן מכשיר חיסכון המוצע מטעם חברות הביטוח. עשרות פוליסות חיסכון זמינות כיום למשקיעים, והן מציעות תמהילי השקעה שונים המנוהלים בחברות הביטוח על ידי צוות מנהלי השקעות מקצועיים

מה הן פוליסות החיסכון של חברות הביטוח? מה היתרונות שבהשקעה בפוליסות חיסכון אלה, והאם הן עדיפות על פני מכשירי חיסכון והשקעה אחרים המוצעים בשוק? הכל על פוליסות חיסכון והשקעה – בסקירה המקיפה שלפניכם.

מה זה פוליסת חיסכון?

פוליסות חיסכון הן מכשיר השקעה המוצע לקהל החוסכים כאלטרנטיבה לחסכונות ארוכי טווח או לחסכונות בריביות נמוכות בבנק. פוליסות אלו מנוהלות על ידי חברות הביטוח בפיקוח מלא של הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון. מדובר על מכשיר השקעה המנוהל על ידי מנהלי השקעות, בו כספי ההשקעה מנוהלים דרך חשבון נאמנות ומושקעים במכשירים שונים כמו מניות, אג"ח, ואחרים בתמהילי השקעה שונים, ובעלות שנתית של דמי ניהול בדומה למכשירי השקעה חוץ בנקאיים אחרים.

בניגוד לשמה, פוליסת חיסכון אינה מכילה מרכיבים ביטוחיים. מדובר בתכנית חיסכון והשקעה גרידא, המאפשרת השקעה מנוהלת בתמהילים שונים, באמצעות צוות מנהלי השקעות בדומה להשקעות בבתי ההשקעות השונים בארץ, ובפיקוח כאמור.

משקיעים רבים שואלים את עצמם, אילו אפיקי השקעה אפשריים הם רווחיים וזמינים, כאלה המאפשרים נזילות של הכספים, רווחים גבוהים יותר מאלה בערוצי החיסכון המוצעים על ידי הבנק בריביות נמוכות, ובעלויות לא גבוהות? חברות הביטוח פיתחו פוליסות חיסכון שמספקות יתרונות רבים למי שרוצים לחסוך באופן קבוע – תוך שמירה על נזילות הכסף, כלומר פוליסות החיסכון אינן מוגבלות בזמן, כמו למשל תכניות החיסכון לפנסיה, קופת גמל או אף קרן השתלמות. 

פוליסות חסכון, או בשמן הנוסף – פוליסות השקעה, הן אפיקי חיסכון לכל מטרה, ממש כמו פק"מ או חסכון אחר בבנק. המסלולים שמציעות חברות הביטוח רבים ומגוונים ובכל שנה נוספות פוליסות חדשות המאפשרות תמהיל השקעות שונה והטבות נוספות.

יתן להתחיל בדיקת התאמה להשקעה בפוליסת חסכון על ידי בחירת הסכום הפנוי שיש לך להשקעה:

פוליסת חסכון יכולה להיות אפיק השקעה לטווחי זמן קצרים, בינוניים וארוכים והיא מהווה מכשיר השקעה נהדר גם עבור ציבור השכירים ובעיקר עבור ציבור העצמאיים שלעיתים קרובות אינם מצליחים להגיע לחסכון רווחי דרך הבנק. באמצעות תנאים נוחים ותשואה טובה, הם יכולים לצבור חסכון משמעותי בטווחי זמן בינוניים וארוכים ולהבטיח הכנסה לעתיד.

פוליסות החיסכון הן מכשיר השקעה שצובר תאוצה במהירות, וכיום מנוהלים באפיק השקעה זה בישראל מעל 12 מיליארדי שקלים. נזילות ההשקעה מהווה יתרון גדול לאפיק השקעה זה, וניתן לפתוח פוליסת חיסכון בהשקעה של כל סכום התחלתי (בניגוד, למשל, לניהול תיקי השקעה בחברות ההשקעות, שם ניהול התיק דורש הון התחלתי של 150,000 ש"ח ויותר, על פי התנאים בכל חברת השקעות).

כדי לבחור נכון פוליסות חסכון, כך שיתאימו למאפיינים האישיים של כל משקיע, חשוב לבדוק ולאתר  מסלול פוליסת חיסכון שמתאים לרמת הסיכון המועדפת על ידי החוסך. ניהול נכון של פוליסת החיסכון יאפשר שינויים בתמהיל ההשקעה ושמירה על רווחיות הפוליסה.

פוליסת חיסכון אינה פוליסת ביטוח, והיא אינה מכילה רכיבים ביטוחיים כלל. פוליסת חיסכון היא מכשיר השקעה, בו כספי ההשקעה מנוהלים דרך חשבון נאמנות, על פי תמהיל הפוליסה המפורסם.

מי רשאי למכור פוליסת חיסכון?

מכירת פוליסות חיסכון מוסדרת על ידי הרשות לשוק ההון, הביטוח והחיסכון, הפועל מכוח חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981. רשות זו מפקחת על תנאי הפוליסה ועל ניהולה.

ניתן לרכוש פוליסת חיסכון ישירות מאחת מחברות הביטוח (בהמשך, פירוט החברות שמציעות את המוצר), כאשר חלקן מציעות גם תהליכי הצטרפות דיגיטליים. אם אתם לא בטוחים מה אתם רוצים או צריכים, ומעדיפים לקבל ייעוץ לפני הרכישה, כדאי לדבר עם סוכן ביטוח מטעם החברה או חיצוני. חשוב לציין שכל סוכן רשאי למכור לכם פוליסה, אז חשוב לבחור איש מקצוע אמין ומנוסה.

למי מתאים לחסוך בפוליסת חיסכון?

המאפיינים של פוליסות חיסכון הופכים אותן למתאימים עבור קהל רחב של חוסכים ומשקיעים. כמעט כל החברות מציעות מסלולים מסוימים, דרכם ניתן לחסוך גם אם יש לכם סכומים יחסית צנועים להפקיד. 

לצד סכום הכניסה הנמוך (ביחס למכשירי חיסכון אחרים), מומלץ לחסוך באמצעות פוליסת חיסכון גם בזכות הגמישות הרבה שהיא מאפשרת. היא מתאימה לחיסכון לטווח בינוני או ארוך, ולכן רבים בוחרים בה כדי לחסוך כסף עבור ילדיהם.

מדוע פוליסת חיסכון היא מוצר פופולארי?

פוליסות חיסכון צוברות פופולריות רבה בשנים האחרונות בזכות מספר יתרונות: תשואה גבוהה לעומת מכשירים אחרים, האפשרות להפקדות ומשיכות גמישות, המחיר הזול יחסית, היכולת לדחות תשלומי מס רווח הון והמגוון הרחב של מסלולים אותם ניתן להתאים אישית.

מהם היתרונות של פוליסות חסכון?

פוליסת חיסכון הינה מכשיר השקעה שיש לו מאפיינים ייחודיים ביחס למכשירי השקעה אחרים. הנה היתרונות והחסרונות, ונקודות שחשוב לשקול, כאשר בוחרים פוליסת חיסכון חדשה:

פוליסות חיסכון מציעות תשואה גבוהה בהשוואה לבנקים

זהו כנראה היתרון הגדול ביותר שמציעות פוליסות חסכון של חברות הביטוח. הריבית הנמוכה שהשפיעה על תוכניות החיסכון של הבנקים יצרה ריבית נמוכה עד כדי יצירת הפסדים ריאליים לחוסכים באפיקים סולידיים אלה. 

פוליסות החיסכון מציעות חסכון לטווח קצר, בינוני וארוך שיש להן תשואה גבוהה יותר מזו של הבנק ולעיתים אף תנאים נוחים ופחות מגבילים (ביחס, לדוגמה, לתכניות החיסכון של הבנק, שם על מנת לזכות בריבית מובטחת בגובה מתקבל על הדעת, יש לסגור את תכנית החיסכון למשך שנים רבות ולהבטיח אי נזילות של הכסף לטווחי זמן שהם לא תמיד נוחים). 

התשואות של פוליסות הביטוח הן כמובן משתנות ואינן מובטחות, אולם את התשואות של פוליסות החיסכון של חברות הביטוח הגדולות בשנה האחרונה או בחמש השנים האחרונות ניתן לראות ולהתרשם מהן (נפרט אותן בהמשך), ובמרבית המקרים מדובר באחוזי רווח גבוהים בהרבה מאלו שיכולים להציע כיום הבנקים השונים.

פוליסות חיסכון, כמו מכשירי השקעה אחרים, אינן מתחייבות לתשואה מסויימת, ובתמהילים הכוללים רכיבים ספקולטיביים באחוזים גבוהים – הן עלולות גם להפסיד. עם זאת, כאשר בוחנים את התשואה הממוצעת בשנה האחרונה או בחמש השנים האחרונות של פוליסות הביטוח החזקות במשק, אנחנו מגלית תשואה ממוצעת של מעל 4% ועד 18% – תשואה גבוהה הרבה יותר מזו המוצעת באפיקי החיסכון של הבנקים.

פוליסות חיסכון של חברות הביטוח מציעות הפקדות גמישות

אחד היתרונות הגדולים של פוליסות חסכון היא הגמישות בהפקדה. בניגוד למאפיינים של חסכון בעל הפקדות חודשיות קבועות בבנק, שם אתם מתבקשים להתחייב לסכום חודשי בהוראת קבע או מפקידים כסף באופן חד פעמי עם פתיחת התכנית, פוליסות החיסכון של חברות הביטוח מאפשרות גמישות בהפקדות, כולל זמני ההפקדה וגובה ההפקדות, לפי נוחות הלקוח.

ניתן לבחור בפוליסת חיסכון בהפקדות חודשיות בסכום ראשוני קבוע אולם ניתן לשנות את אותו הסכום על פי הצורך. ניתן גם לקבוע מועד הפקדה שנתי או חד פעמי ולשנות את ההחלטה לפי הצורך. בכל פוליסת חיסכון ניתן להפקיד לפוליסה קיימת סכומים חד פעמיים.

ההפקדות החודשיות לפוליסת החיסכון כרוכות בדרך כלל בתשלום סכום מינימום שנע בין 200-400 שקלים בחודש בהתאם למסלול ולחברה שבחרתם. בנוסף, ניתן להפקיד סכום חד פעמי שעומד בדרך כלל על כמה אלפי שקלים כאשר חברות מסוימות מציעות חסכון החל מ-5000 שקלים בהפקדה חד פעמית ואחרות מציעות חסכון שמתחיל בהפקדה של 10,000 שקלים מינימום.

פוליסות החיסכון מאפשרות הפקדות חד פעמיות או קבועות בסכומים משתנים. בניגוד לתכניות ההשקעה של הבנק הכרוכות בתשלום עמלות שונות – בפוליסות החיסכון תשלמו רק דמי ניהול בגובה ממוצע של 0.9% – 1.2%.

פוליסות חיסכון הן מכשיר השקעה זול יחסית

במכשירי השקעה המוצעים על ידי הבנקים, תגלו כי לצד דמי הניהול יש עוד רשימה ארוכה ולא רווחית עבור המשקיע, של עמלות ועלויות נוספות. למשל, תתבקשו לשלם עמלות קנייה ומכירה, דמי נאמנות ודמי משמרת, ועוד כהנה וכהנה בהתאם לסוג המכשיר לחיסכון או להשקעה שאתם מנהלים בבנק.

בניגוד לתנאים אלו, אשר מעלים את ההוצאה הכספית על החיסכון, הפוליסות של חברות הביטוח כרוכות רק בתשלום דמי ניהול שהוגדרו לפי הפוליסה. מרבית חברות הביטוח מתנהלות ללא גבייה של תשלומים נוספים, למעט דמי הניהול שעומדים על כ – 0.9% – 1.2% בממוצע.

קבלו הצעות עבור פוליסות חיסכון מובילות ללא שום התחייבות

פוליסות החיסכון מאפשרות דחיית תשלום מס רווח הון

פוליסות החיסכון של חברות הביטוח הן בהגדרתן לא תכניות השקעה לטווח ארוך – הפוליסות שומרות על נזילות הכסף ואינן מהוות אלטרנטיבה לאפיקי החיסכון לתקופת הפנסיה. על כן, פוליסות החיסכון אינן זוכות בהטבות מס, בדומה לקופות גמל, ביטוחי מנהלים וכמובן קרנות פנסיה. 

אבל ביחד עם זאת, דחיית תשלום המס על רווחי ההון עד לסוף תקופת החיסכון, מהווה הטבת מס שדומה קצת להלוואה על חשבון המדינה. פוליסות החיסכון מאפשרות דחייה של תשלום מס רווח הון לתקופה מאוחרת יותר – למעשה למועד שבו אתם מושכים את הכסף. כתוצאה מכך ניתן להגדיל את החיסכון בעשרות אחוזים ולהקל משמעותית על ההוצאות החודשיות על חסכונות ופיקדונות.

משיכת כספים נוחה

חסכונות בבנק מחויבים בטווח זמן או דורשים החלטה מראש על תחנות קבועות לשחרור הכספים. פוליסות חסכון גמישות יותר ומאפשרות משיכה של כספי החיסכון בכל רגע, לפי הצורך. זהו יתרון חשוב למי שמחפש אפיק השקעה נזיל. המשיכה ניתנת במרבית החברות בכל יום עסקים וללא תשלום מס פידיון.

תמהילי ומסלולי השקעה מותאמים לצורך

בין אם מדובר בפוליסת חסכון המיועדת לילדים קטנים, שיוכלו ליהנות מפירות החיסכון בגיל מאוחר יותר, או בפוליסת חסכון לטווח קצר עבור זוג מבוגר שרוצה לשמור על כספיו במקום בטוח, מסלולי ההשקעה השונים מתאימים למגוון צרכים וקהלים.

מעצמאיים לשכירים, מבעלי הון עצמי נמוך לגבוה, מאנשים המחפשים אפיק השקעה לטווח ארוך ועד לאלו שמחפשים לשמור את כספם במקום אפקטיבי לאורך תקופה קצרה. לכל חברת ביטוח יש פוליסות חסכון רבות, למעשה בממוצע לכל חברה יש כ-8-6 פוליסות שונות, גמישות מאד, שמאפשרות חסכון אישי.

פוליסות ביטוח חשובות לכל עובד עצמאי או שכיר, בכל שכר ובכל נקודת זמן

ומהם החסרונות של פוליסות חיסכון?

החיסרון העיקרי של החיסכון בפוליסות חיסכון הוא תשלום דמי הניהול, שיכולים להגיע לסכום גבוה בהתאם לפוליסה. בהשוואה לקרנות השתלמות דמי הניהול בחלק מפוליסות החיסכון עשויים להיות גבוהים, וחשוב לבחון את סך התשלומים לניהול פוליסת חיסכון אל מול האופציות האחרות הקיימות בשוק. ניתן להתמקח עם חברות הביטוח על גובה תשלום דמי הניהול.

חסרון נוסף הוא תשלום המס הנדרש כאשר עוברים מחברת ביטוח אחת לשנייה. אם תרצו להחליף את החברה בה אתם מנהלים את פוליסת החיסכון שלכם ולעבור לחברה אחרת, תצטרכו לשלם מס שעלול לגרום להפסד.

עוד חיסרון שאתם עשויים למצוא בהשקעה בפוליסות חיסכון היא חוסר שקיפות בפעילות בפוליסה. בניגוד לבתי ההשקעות אשר למדו כי קהל המשקיעים בישראל דורש שקיפות, צוותי ההשקעות בחברות הביטוח וממשקי הניהול המשרתים צוותים אלה מגלמים לא פעם שקיפות פחותה ביחס לאלטרנטיבות, כך שקורה שהמשקיעים אינם מעורים בפעילויות המבוצעות בפוליסת החיסכון שלהם. 

חשוב לתת על כך את הדעת ולבחור חברת ביטוח המציעה פוליסת חיסכון המנוהלת באופן שקוף ותוך הזרמת מידע רציף למשקיע, אם זה חשוב לכם.

חשוב לזכור כי השקעה בפוליסות חיסכון היא השקעה בהתאם לתמהיל ההשקעות של הפוליסה ולכן מומלץ לבחור בפוליסת חיסכון אשר מציגה תמהיל השקעות ברמת סיכון שמתאימה לכם.

מה ההבדל בין פוליסת חיסכון לקופת גמל להשקעה?

שני אפיקי החיסכון וההשקעה המדוברים ביותר בתקופה זו, הם פוליסת חיסכון וקופת גמל להשקעה. שניהם נועדו לעזור לאנשים לצבור עושר באמצעות השקעות, ולשניהם לא מעט יתרונות, אך ישנם גם לא מעט הבדלים:

• טווח זמן – שני המוצרים מיועדים למחשבה קדימה, ומתעדפים השקעה לטווח בינוני או ארוך על פני קצר. עם זאת, קופת גמל להשקעה היא מעין מוצר פנסיוני, בזכות הטבות המס שמקבלים החוסכים שמשאירים את כספיהם בקופה עד גיל 60. לעומת זאת, פוליסת חיסכון אינה מוצר פנסיוני כלל, כאשר הטבות מס ניתנות רק על רווחי הון.
• מעבר בין חברות – בשני מכשירי ההשקעה ניתן לעבור באופן חופשי בין מסלולים ותמהילים. עם זאת, בעלי קופת גמל להשקעה יכולים גם לעבור בין חברות, בעוד זה לא אפשרי בקרב מחזיקי פוליסות חיסכון.
• תקרת הפקדה – לא קיימת שום מגבלה על הפקדת הכספים לפוליסה פיננסית. לעומת זאת, ניתן להפקיד לקופת גמל להשקעה עד סכום של כ-70,000 ש"ח בכל שנה.

במה עוד נבדלות פוליסות חיסכון ממכשירי השקעה אחרים?

לכל מכשיר השקעה וחיסכון מאפיינים שונים, יתרונות וחסרונות משלו. בבואכם לבחור את האפיק המתאים עבורכם, מומלץ לבחון גורמים כמו סכום מינימלי, תקרת הפקדה, הטבות מס, גמישות, נוחות, מחיר, שירות לקוחות ועוד. אגב, אף אחד לא אמר שחייבים לבחור רק מכשיר אחד, אתם יכולים לשלב בחוכמה עבור מטרות וצרכים שונים.

כיצד בוחרים פוליסות חסכון?

הנה כמה נקודות שחשוב לתת עליהן את הדעת, כאשר בוחרים פוליסת חיסכון של חברת ביטוח:

• תשואה – הקריטריון הראשון הוא התשואה. אנחנו רוצים להשיג תשואה גבוהה לאורך תקופה ארוכה, כדי להרוויח יותר. פוליסות חסכון משיגות כאמור תשואה גבוהה יותר בהשוואה לבנקים, אבל התשואה משולבת גם בסיכונים, מכיוון שקשה לנו להעריך מה יביא איתו העתיד. פוליסות החיסכון מפרסמות את התשואה שהשיגו בשנים האחרונות, נתון שחשוב להתרשם ממנו כאשר בוחרים פוליסה.
• דמי ניהול – הקריטריון השני הוא גובה דמי הניהול. פוליסות החיסכון מוצעות בישראל בתשלום דמי ניהול בלבד (ללא עמלות ותשלומים נוספים), דמי הניהול הממוצעים בפוליסות החיסכון עומדים על – 0.9% – 1.2% בשנה. ניתן להתמקח על גובה תשלום דמי הניהול ולהשיג תשלום נמוך יותר של דמי ניהול באמצעות מיקוח והשוואת מחירים.
• מדד שארפ – הקריטריון השלישי לבחירת פוליסת חיסכון הוא מדד שארפ – מדד הבודק את רמות הסיכון בפוליסות החיסכון. כדאי לוודא שרמת הסיכון מתאימה לצרכים שלנו, כלומר לא לסכן את החיסכון אם אנחנו צריכים אותו בטווח הקצר או לחילופין, מעדיפים תשואה בטוחה לאורך שנים.

פוליסות חיסכון הן מכשיר השקעה שיש לו יתרונות, כמו נזילות הכסף, תשלום מופחת של עמלות ודחיית תשלומי מס. אבל יש לו גם חסרונות ונושאים שחשוב לבחון בטרם בוחרים פוליסת חיסכון להשקעה, והשוואה איכותית של פוליסות החיסכון המוצעות בשוק תוביל לקבלת החלטה מושכלת בפוליסת חיסכון שתתאים לכם בדיוק

יתן להתחיל בדיקת התאמה להשקעה בפוליסת חסכון על ידי בחירת הסכום הפנוי שיש לך להשקעה:

השוואה בין פוליסות חסכון של חברות הביטוח המובילות בישראל

בארץ פועלות שמונה חברות ביטוח מרכזיות, חלקן מציעות גם פוליסות חיסכון, ואלו הן: חברת הביטוח מגדל, הראל, כלל, הפניקס, אי. די. איי, איילון, מנורה, וחברת הביטוח הכשרה. 

חברות הביטוח המציעות פוליסות ביטוח מציעות שירותי ניהול השקעות מקצועיים, וחלקן מציעות פוליסות חיסכון בשיתוף פעולה עם בתי השקעות מהמובילים בארץ, כפי שניתן לראות בפירוט פוליסות החיסכון בהמשך. סקרנו את פוליסות החיסכון של החברות המובילות, התשואות בשנה או בחמש השנים האחרונות, תמהיל הנכסים, גובה תשלום דמי הניהול ופרטים אחרים שחשוב להכיר בטרם בוחרים פוליסת חיסכון להשקעה. הנה הפרטים לפניכם:

	מגדל	הפניקס	מנורה מבטחים	הראל	הכשרה
אודות החברה	אחת החברות הוותיקות ביותר בתחום הביטוח, אשר ממשיכה להמציא את עצמה שוב ושוב עם מוצרי חסכון והשקעה חדשים.	חברה מובילה בתחום הביטוח ובעלת מערך שירות גדול ומגוון שירותי השקעה וביטוחים.	אחת החברות המובילות בישראל עם מגוון רחב של פוליסות חסכון, ביטוח והשקעה.	אחת מחמש החברות המובילות בשוק הביטוח והפיננסים. היא מציעה מערך שירות גדול ומגוון רחב של תוכניות חסכון והשקעות לפי מסלולים שונים.	מתמחה בביטוחים ופוליסות חסכון לעצמאיים ועובדים ולבעלי חברות.
מידע על פוליסת החיסכון	מגדל מציעה מספר תוכניות שהעיקרית בהן היא פוליסת החיסכון מגדל קשת לפרט. זו היא פוליסת חסכון המאפשרת הפקדת כספים שוטפת או חד פעמית, בתשעה אפיקים שונים.	הפניקס יצרה שיתוף פעולה עם אקסלנס נשואה ויחד הן מנהלות את ההשקעות.	תוכנית Top Finance היא פוליסת חסכון ללא רכיב ביטוחי, שמאפשר השקעה בטווחים שונים, באמצעות הפקדות קבועות או חד פעמיות. התוכנית נזילה וניתן למשוך את הכספים בכל יום עסקים. בנוסף, תשלום המס נעשה בסוף תקופת החיסכון. התשואה ל-5 שנים עומדת על 38% ודמי הניהול עומדים על 1-1.13%. ישנם מספר מסלולים לבחירה תחת פוליסת חסכון זו, ביניהם מסלול כללי, אגרות חוב, מטבע חוץ, מסלול שקלי ומסלול חו"ל.	מגוון היא התוכנית המובילה של הראל והיא מאפשרת 11 מסלולי השקעה שונים. ניתן להפקיד סכומים חד פעמיים, סכום חודשי קבוע או לשלב בין שתי האפשרויות. את המסלול ניתן לשנות ולעדכן לאורך השנה ללא עלויות נוספות ולהתאים את רמת הסיכון לפי הצורך. בנוסף, המסלולים נזילים וניתן למשוך את הכספים בכל עת.	הכשרה חברה לביטוח מציעה מגוון רחב של מסלולי פוליסות חסכון בהתאמה אישית לכל לקוח. פוליסת חסכון Best Invest היא שם כולל למגוון מסלולים שונים המותאמים לפי צורך. ישנן פוליסות חסכון המתאימות לעצמאיים, אחרות לשכירים ולמנהלים ואחרות פתוחות בפני חוסכים שונים. התוכנית מאפשרת פירעון מיידי ללא קנסות והפקדה חד פעמית או חודשית גמישה. בנוסף, ניתן לעבור בין מסלולי ההשקעה השונים ללא קנסות.

 

קבלו הצעות עבור פוליסות חיסכון מובילות ללא שום התחייבות