איפה הכסף? 6 טיפים חשובים לחיסכון משמעותי

אם אתם מתכננים לנהל תקציב אישי לראשונה, וגם אם אתם עושים את זה אבל משהו שם עדיין לא לגמרי עובד, יש כלל אחד חשוב במיוחד: ככל שתמשיכו בדרך ותתמידו במשימה, כך תשתפרו ותלטשו גם את הרגלי החיסכון שלכם. איך עושים את זה ואיך בכל זאת תוכלו לחסוך כסף לאורך זמן? הנה כמה טיפים שיעזרו לכם לעשות את זה.

1 – קבעו יעדים לפני שאתם מתחילים

לפני שאתם מגדירים תקציב באופן שרירותי, קובעים סכומים לכל סעיף ובאופן כללי מקצצים בהוצאות שלכם, כדאי לעצור ולהבין לאן אתם רוצים ללכת – ומה צריך לקרות כדי שתגיעו לשם. נסו להגדיר מטרות ברורות לחמש השנים הקרובות ואולי אף לעשר השנים הבאות. מה הסכום הדרוש לכם? כמה תצטרכו לחסוך מדי חודש? כמה אתם מוציאים מדי חודש? ובהתאם, כמה אתם באמת אמורים לצמצם מרמת החיים שלכם? אם המטרה כרגע היא לסגור מינוס גדול או הלוואה משמעותית, זה בהחלט יעד נהדר לטווח הקצר ותוכלו לתכנן את התקציב בהתאם לגובה ההחזר החודשי. אם אתם מתכננים לצאת לטיול גדול בעוד שלוש שנים או לפרוש לגמלאות בעוד שמונה שנים, התקציב שלכם צריך להיראות בהתאם. ההתמקדות במטרות ברורות חשובה משום שהיא תעזור לכם להיצמד לתקציב.

2 – חפשו את מה שבאמת נכון לכם

במילים אחרות, אם חשבתם שיש תקציב אחד שיתאים לכולם, הגיע הזמן להבין שזה פשוט לא נכון. מה שעבד לקולגה, לשכן או לחבר הכי טוב, לא לגמרי רלוונטי אליכם. סביר להניח שיש לכם סדרי עדיפויות משלכם, ובאופן כללי אתם מרוויחים סכומים אחרים ומוציאים מדי חודש סכומים שונים לגמרי. אם כן, התחילו מחישוב מדויק של הוצאות המחייה שלכם (שכר דירה, מזון והלוואות למשל) והמשיכו מהנקודה הזו כדי להגדיר כמה כסף אתם רוצים להפקיד בתוכנית חיסכון ומה זה אומר על התקציב שלכם.

3 – בחרו אפליקציה או שיטה לניהול התקציב

יש דרכים שונות לנהל את התקציב בפועל, ואחת המוכרות בהן היא שיטת המעטפות. חובבי השיטה מכינים בתחילת החודש מעטפות המסומנות לפי מטרות שונות (מזון, בילויים, מיסים) ולכל מעטפה הם מפקידים את הסכום שהוגדר מראש, במסגרת התקציב. כעת ההתנהלות נעשית קצת יותר פשוטה: לפני היציאה אל הסופרמרקט נפתחת המעטפה הרלוונטית ומתוכה נשלף סכום קבוע וידוע מראש, ולפני היציאה למסעדה עם חברים ניתן לקבוע מה הסכום הדרוש ולהוציא אותו בהתאם. לכל אחד תתאים כמובן שיטה אחרת, ויכול להיות שתעדיפו לעבוד עם אפליקציה למעקב אחר ההוצאות שלכם, למשל. זה באמת לא משנה מה תבחרו לעשות, רק חשוב לבחור – ולהתמיד.

4 – קבעו תקציב חודשי וגם תקציב תלוי שכר

חשוב להגדיר תקציב חודשי קבוע, ברור וידוע מראש, אבל חשוב גם להיערך מראש לחודשים שבהם ההכנסות שונות או למצבים שבהם ההוצאות שלכם קצת אחרות. זה נכון בוודאי כאשר השכר החודשי אינו קבוע, למשל אצל עצמאיים ופרילנסרים, או אצל עובדים שכירים שמשתכרים לפי שעה או לפי עמלות. כך אפשר לקבוע את התקציב לפי השכר המינימלי לו אתם מצפים, ולהותיר מקום לשינויים בהתאם לשכר הצפוי בכל חודש באופן ספציפי. לחלופין תוכלו לקבוע תקציב המבוסס על אחוזים, כך שהסכום שייקבע מדי חודש ייגזר מתוך השכר שיתקבל בפועל.

5 – הפרידו בין הוצאות בלתי צפויות להוצאות חירום

חיסכון חירום הוא סעיף קריטי בתקציב שלכם, ובהחלט כדאי להקפיד על קופת חיסכון מהסוג הזה. עם זאת, יש הבדל ברור בין מצבי "חירום" שמצדיקים את השימוש בסעיף התקציבי הזה, לבין הוצאות בלתי צפויות. למשל, הטיפול התקופתי לרכב שלא הכנסתם מראש לחישובים הוא לא בגדר הוצאת "חירום" אלא הוצאה בלתי צפויה (גם אם היא אולי אמורה להיות צפויה). אליה מומלץ להיערך ללא כל קשר לחיסכון החירום שלכם, שנועד למצבים שבהם נדרש לפתע טיפול רפואי, או למצב שבו אתם מפוטרים מהעבודה וזקוקים לכסף שיאפשר לכם להמשיך לשלם שכר דירה או משכנתא עד שתמצאו עבודה חדשה.

6 – זכרו את הכלל החשוב ביותר ובזבזו פחות

זה אולי נשמע פשוט וברור, אבל לעתים קל לנו לשכוח שמטרת התקציב היא לקצץ בבזבוזים ולאפשר לנו להתנהל בצורה נכונה ומחושבת יותר. אם אתם רגילים להוציא יותר מהסכום שאתם מכניסים, הרי המטרה שלכם היא לבזבז פחות כדי לשנות את המשוואה הזו – ולהישאר בצד החיובי שלה. אפשר לעשות את זה בכמה צעדים פשוטים על פי הסעיפים שהגדרתם בתקציב, למשל על ידי הכנת רשימת קניות קבועה יחסית לפני היציאה לסופרמרקט, ויתור על מכון הכושר לטובת אימונים בחוץ (או בבית) או שימוש בקופונים שעד היום זרקתם לפח אבל בפועל יכולים לחסוך לכם עשרות ואף מאות שקלים בחודש.