עושים סדר בפוליסות הביטוח: ארבעה מיליארד שקלים על פוליסות מיותרות

שוק הביטוח בישראל מגלגלי עשרות מליארדי שקלים בשנה. קיומו של שוק עצום זה נשען על תכונה בסיסית אחת שלנו, רובם המוחלט של בני האדם הם שונאי סיכון. כולנו חוששים מאירוע כזה או אחר העלול להפוך את חיינו על פיהם, כך למשל פציעה הפוגעת בכושר ההשתכרות, מחלה חמורה שלנו או של מי מבני המשפחה, אבדן רכוש כתוצאה משריפה, הצפה, גניבה, רעידת אדמה וכד'. חברות ביטוח מוכרות פוליסות המאפשרות לנו להיות רגועים בידיעה שאם חששותינו יתממשו יהיה מי שיישא בעלויות ו/או יפצה אותנו על נזק כלכלי שספגנו. מובן שישנם דברים שקשה לייחס להם ערך כספי, כך כאשר נגנב מאיתנו תכשיט שעובר בירושה במשפחתנו במשך דורות. אולם, גם במקרים כאלה מצבו של מי שלו כיסוי ביטוחי הוא טוב הרבה ממצבו של מי שלא רכש פוליסת ביטוח מתאימה. מצד שני, יכול מאוד להיות שאתם צריכים לעשות סדר בפוליסות הביטוח שלכם.

כל מי שרוכש פוליסת ביטוח, אפילו הסטנדרטית ביותר דוגמת ביטוח חיים למשכנתא או ביטוח מקיף לרכב, מקבל לידיו, תחת כותרת "תנאי הפוליסה", אוסף נכבד של ניירות (לעיתים חוברת של ממש) עליהם מודפסים בפונט קטן עשרות סעיפים מנוסחים בלשון משפטית. מצד אחד אין מנוס מלהגדיר במפורט את היקף האחריות שנוטלת על עצמה חברת הביטוח, מתי נהיה זכאים לפיצוי ומתי לא. אולם, מנגד, מסתבר שהקושי להבין בדיוק מה מכסה הפוליסה גורם לציבור בישראל הוצאות מיותרות עצומות. מנתונים שפרסמה לאחרונה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון עולה כי בכל שנה חברות הביטוח גובות מעל ל-760 מיליון שקלים עבור פוליסות ביטוח שאינן מעניקות למבוטחים שום כיסוי בעל ערך, פוליסות שגם אם יתממש אירוע הכלול בהן לא תדרש חברת הביטוח לשלם ולו שקל אחד בודד לבעלי הפוליסה. לפניכם תיאור הנסיבות הגורמות לנו לשלם עבור פוליסות ביטוח חסרות ערך, כל זאת על מנת לסייע לכם לעשות סדר בפוליסות הביטוח.

 כפילויות במוצרי הביטוח

שורש בעיית ההוצאה המיותר על פוליסות ביטוח נעוץ בתופעת הכפילויות במוצרי הביטוח. לפי נתוני רשות ההון, הביטוח והחיסכון מדובר בכ-6.5 מיליון כפילויות כאלה, לעיתים קרובות מדובר בכפילות בין פוליסות ביטוח שנרכשו באותה חברה. כפל ביטוחי נוצר כאשר למבוטח שתי פוליסות או יותר המכסות אירוע דומה. חשוב מאוד להבין שבמקרה של תביעה ביטוחית לא ניתן לקבל פיצוי יותר מפעם אחת בגין אירוע מסוים. כך יוצא שמי שיש לו כיסוי בשני מוצרים ביטוחיים שונים לא יהנה מפיצוי כפול, אין שום סיבה לשלם במשך שנים תשלומי פרמיה בגין המרכיב הביטוחי הכפול עליו מדובר. 

הנה דוגמא המבהירה כמה חשוב לעשות סדר בפוליסות הביטוח שלכם. ייתכן מצב של כיסוי ביטוחי כפול כנגד תאונה הגורמת לאבדן כושר עבודה אצל מי שיש לו ביטוח חיים למשכנתא וביטוח תאונות אישיות. מן הנתונים שפורסמו עולה כי 28% מן הכפילויות הן בתחום ביטוח החיים ו-22% בתחום תאונות אישיות. כפילויות אופייניות נוספות הן בתחום ביטוח הבריאות, כך למשל ביטוח המכסה ניתוחים מן השקל הראשון, ביטוח תרופות, ביטוח סיעודי, ביטוח ייעוץ רפואי וביטוח מחלות קשות.

סדר בפוליסות הביטוח ושיווק אגרסיבי

ההיקף העצום של תופעת כפל הביטוחים נובע משיטות שיווק אגרסיביות בהן עושות חברות הביטוח שימוש. גם אתם וודאי מקבלים מדי פעם שיחת טלפון מנציג של חברת ביטוח (בה אתם מבוטחים או חברה שאין לכם שום קשר איתה) המציע לכם מוצר ביטוחי חדש, מספר לכם על תוספת גדולה בהיקף הכיסוי שאתם יכולים לקבל תמורת תוספת קטנה לתשלום הפרמיה החודשי וכד'. מסתבר ששיטות שיווק אלה מניבות תוצאות טובות במיוחד בקרב האוכלוסיה הצעירה ובקרב בני הגיל השלישי. אין זו הפעם הראשונה בה רשות ההון, הביטוח והחיסכון פועלת במטרה לדרבן אותנו לעשות סדר בפוליסות הביטוח שלנו. כך למשל יזמה הרשות את ממשק "הר הביטוח" המאפשר לכל אחד לקבל תמונת מצב של כל הביטוחים בהם הוא מכוסה.