חיסכון לילדים – תכנית פעולה לבנית קופת חיסכון

הילדים שלנו גדלים לתוך עולם שבו רב הנסתר על הגלוי. מרבית ההורים לילדים צעירים כיום חיים במאבק מתמיד במאזן ובמשיכת היתר (האוברדראפט), וכולנו רוצים לעזור לילדים להתחיל את החיים העצמאיים שלהו ברגל ימין. אחת הדרכים הכי יעילות לעשות כן היא, כמובן, ליצור להם חיסכון משמעותי שיאפשר סיוע במימון לימודים, השכרה או אפילו רכישה של דירה, וכדומה. איך עושים זאת? איך בוחרים את אפיקי החיסכון היעילים ביותר לילדינו, תוך שמירה שהחיסכון לעתיד לא יקשה על ההתנהלות הכלכלית היומיומית? כל הנתונים שחשוב לדעת על בנית קופת חיסכון לילדים – לפניכם.

תכנית "חיסכון לכל ילד" – גם המדינה חוסכת עבור הילדים שלנו

לפני שנתחיל לעבור על הנתונים בנוגע ליצירה של קופת חיסכון לילדים שלנו, חשוב לדעת כי החל מינואר 2017 נכנסה לתוקפה תכנית "חיסכון לכל ילד", בה יפקיד המוסד לביטוח לאומי 50 ש"ח בחודש לכל ילד בישראל, עד להגיעו לגיל 18. כל ילד יוכל לפדות את תכנית החיסכון שלו בגיל 18, ואם יבחר להשאיר את תכנית החיסכון שלו סגורה – יקבל הפקדה נוספת של 500 ש"ח בהגיעו לגיל 21. ילדים שייוולדו אחרי ינואר 2017 – יוכלו להשתמש בכ 11,000 ש"ח מתכנית חיסכון זו כשיגיעו לגיל 18.

ואנחנו, ההורים – איך הכי כדאי לנו לחסוך עבור הילדים?

קופת חיסכון לילדים הוא בדרך כלל חיסכון ארוך טווח. חיסכון כזה מתאפיין בשני עקרונות ייחודיים – הראשון: הריביות לחיסכון לטווח ארוך הן בדרך כלל גבוהות מאלה המוצעות בחסכונות לטווחים קצרים, והשני: ניתן לשקול חיסכון קצת יותר ספקולטיבי (למשל, השקעה הקרן בעלת אחוזי סיכון נמוכים, במקום חיסכון סולידי מטעם הבנקים) מתוך הנחה שבטווח הארוך, באופן כללי, גם אם יהיו תקופות של הפסדים – הקרן תרוויח (אם היא מנוהלת בידי אנשי מקצוע).

כל חיסכון הוא כזה שאפשר לשקול אותו עבור הילדים: תכניות חיסכון בבנק, קרנות השקעה וחיסכון, או מה שנקרא "פוליסות חיסכון" המוצעות ע"י חברות הביטוח. תוכלו גם לרכוש לילדכם חבילת מניות יציבות ולהשאיר את תיק המניות שלהם "עובד" על גיל 18 – אולם מרבית ההורים חושבים שזהו אפיק חיסכון קצת פחות שמרני.

בתכניות החיסכון המוצעות על ידי הבנקים תוכלו לבחור בין שני סוגים של חיסכון – כזה שבו סוגרים סכום כסף מראש, ואותו סכום צובר רווחים; וכזה במהלכו מופקד באופן אוטומטי בכל חודש סכום כסף קבוע לטובת החיסכון. מעבר לסכום הקרן, שהוא הסכום שאותו אתם מפקידים בחיסכון, נצברים בחיסכון גם דמי הריבית.

איזו ריבית תקבלו?

חשוב לספר, כי ככל שתבחרו באפיק השקעה סולידי יותר, כנראה שהריבית שתצברו לטווח ארוך תהיה נמוכה יותר. הריביות המוצעות כיום על-ידי הבנקים לחיסכון לילדים לטווח ארוך נמוכות – פחות מאחוז אחד במרבית התכניות. זה אומר, שעל כל 1,000 ש"ח שתחסכו לילד שלכם – הוא יקבל ריבית של 10 ש"ח לשנה. על פני תקופה של 18 שנים – מדובר ב"חיסכון" של 180 ש"ח (זה כמובן חישוב גס מאוד, שלא כולל חישובי ריבית דריבית, כפי שיוסבר בפיסקה הבאה).

בקרנות נאמנות תוכלו לבחון את ביצועי כל קרן בעבר -בדרך כלל מדובר על רווחים של 5-7%, על רווחים אלה תשלמו דמי ניהול ולעיתים גם מיסים על הרווחים,בגובה של עד 25%.

חיסכון בקרנות השתלמות עשוי להיות פתרון משתלם, עם רווחים שפטורים מתשלום מס על רווחי הון וממוצע רווחים שנתי גבוה משישה אחוזים (חשוב לבדוק ביצועי עבר של כל קרן שתשקלו להשקיע בה).

ריבית דריבית – הסיבה שכדאי לכם להתחיל לחסוך היום

בכל אפיק חיסכון שבו אתם צוברים ריבית בעד הקרן שהפקדתם (או שאתם מפקידים באופן חודשי שוטף) – תרוויחו ריבית, שהיא בעצם התשלום שתקבלו מהגוף דרכו ביצעתם את החיסכון, בתמורה לזה ש"הלוויתם" לו את כספכם. הריבית מחושבת בדרך כלל באופן חודשי או שנתי, כאשר בכל תקופת ריבית, מתווספים דמי הריבית שהרווחתם לקרן לצורך חישוב הריבית בתום התקופה הבאה. זאת אומרת, שסכום הכסף הנצבר בתכנית החיסכון שלכם הולך ועולה באופן אקספוננציאלי, כאשר הריבית שהרווחתם בתקופה הקודמת כבר "עובדת עבורכם" ומרוויחה ריבית בתקופה הבאה.

כמה כללי אצבע לבחירת קופת חיסכון לילדים שלכם

אם החלטתם שהגיע הזמן להתחיל לחסוך עבור הילדים – חבל להתמהמה עם ביצוע ההחלטה. בחרו אפיק חיסכון והתחילו לחסוך עבורם כבר היום, על מנת שיהנו מרווחי ריבית גבוהים ככל האפשר. הנה כמה טיפים לבחירת אפיק חיסכון וניהול חיסכון לילדים באופן היעיל ביותר עבורכם:

1) בחרו את רמת הסיכון שאתם יכולים לחיות איתה בחיסכון עבור הילדים שלכם. אם אתם מוכנים לחסוך רק בתכנית של 0% סיכון – המשמעות היא אחת  – תכנית חיסכון בבנק. קבלו את ההצעה הטובה ביותר מהבנקים לתכנית חיסכון ארוכת טווח, ופחו תכנית חיסכון כזו לכל ילד.

2) אם אתם בוחרים להשקיע בקופת גמל, קרן נאמנות או פוליסה פיננסית – חשוב שתגדירו לעצמכם את רמת הסיכון של החיסכון, כלומר האחוז בחיסכון שיושקע במניות או בהשקעות אחרות אשר מעלות את הסיכוי לרווחים גבוהים אך קיימת בו גם אופציה להפסדים. בדרך כלל, מקובל שלא לעבור את ה – 15-20% סיכון בחיסכון כזה.

3) אם בחרתם בחיסכון שיש בו אלמנט של ספקולטיביות – חשוב לנהל את החיסכון באופן פעיל, לעבור על דו"חות שנתיים ולהכיר את ביצועי החיסכון שלכם. מומלץ לבחור באפיק חיסכון גמיש, אשר יאפשר מעבר בין תכנית לתכנית במהלך השנים.

4) חשוב שתבררו בקשר לדמי הניהול של כל אפיק השקעה או חיסכון שתבחרו. אתם עשויים לגלות שדמי הניהול מצטברים לסכומים משמעותיים לאורך חיי החיסכון הצפויים- סיבה מספיק טובה להתמקח ולהשיג דמי ניהול זולים יותר.

5) בתכניות החיסכון הפופולאריות שבהן אנו מקצים בכל חודש סכום קבוע לטובת החיסכון (בדרך כלל חיסכון נפרד לכל  ילד) – חשוב לברר עד כמה גמישה התכנית. לאורך החיים, אולי יהיו תקופות שבהן תרצו להקפיא את החיסכון או להיפך – להגדיל את סכום ההשקעה החודשית או להכניס לחיסכון סכום חד פעמי. בררו את תנאי החיסכון באופן קפדני עבור קופת חיסכון לילדים שלכם שתהיה אפקטיבית.

לסיכום

בחישוב גס, אם תפקידו 100 ש"ח לכל ילד,לתקופה של 20 שנים ובריבית של אחוז אחד בלבד – בסוף תקופת החיסכון ימתינו לכל ילד 26,556 ש"ח שיספיקו ללימודים אקדמאיים, לטיול בחו"ל או לתחילת חיסכון לדירה משלהם. לכן, אנחנו ממליצים לבחור אפיק להשקעה ולהתחיל לחסוך עבורם כבר מחר.