הלוואה לכל מטרה – יתרונות, חסרונות ותנאי קבלה

עבור מי מכם שמעוניינים לדעת עוד על מגוון אפשרויות המימון הנופלות הנחשבות הלוואה לכל מטרה אספנו מידע וטיפים שיסייעו לכם להבין אם מדובר במשהו שכדאי גם לכם לשקול, באיזה תנאים, מה ההיצע הקיים בשוק ואיך ניתן לאתר את ההלוואה המתאימה ביותר עבורנו.

בעולם של היום גם מי שמתנהל כלכלית באופן המחושב ביותר עלול מדי פעם למצוא עצמו נזקק לסכום כסף אשר אינו זמין עבורו באותה עת. לפעמים מדובר בהוצאה בלתי צפויה (הוצאות משפטיות או רפואיות למשל), פעמים אחרות אנו רוצים להרשות לעצמנו נופש או שואפים לממן רכישת פריט רכוש שאנו רוצים לאפשר לעצמנו אותו (מכונית חדשה למשל, שיפוץ או פרגולה לבית, בריכה לחצר, טרקטורון שניתן לשים ידינו עליו בהזדמנות, טבעת יהלום מרשימה כמתנה לבת זוגתנו לכבוד יום הנישואים ה50 וכד'), יכול להיות שאנו רוצים לממן אירוע גדול כגון חתונה, ברית מילה, בר מצווה וכו'.
יהיה הצורך במימון אשר יהיה, אם אין לנו את הסכום הדרוש בחשבון הבנק היום זה רחוק מאוד מלהיות סוף פסוק. גופים פיננסיים שונים מציעים הלוואות לכל מטרה, הלוואות שגובהן עשוי לנוע מכמה עשרות אלפי שקלים לכמה מאות אלפי שקלים ואף יותר (ובלבד שיש לנו ערובות מתאימות).

ניתן לקבל הלוואות בסכום נמוך מהר וללא שאלות מיותרות

מי מאיתנו לא ניתקל בפרסומים למיניהם, מטעם חברות אשראי, בנקים, מוסדות פיננסיים אחרים וגם חברות פרטיות המתמחות במתן הלוואות. גופים כאלה מציעים לנו סכומי כסף נמוכים יחסית (מאלפי שקלים ועד כחמישים אלף שקלים) אותם הם מוכנים להעניק לנו כהלוואה באופן מיידי וכמעט ללא שנידרש להוכיח יכולת עמידה בהחזרים. 

היתרון המרכזי בהלוואות מיידיות כאלה הוא שהן מאפשרות הזרמת סכום הכסף הדרוש במהירות רבה יחסית (תוך מספר ימי עסקים בודדים ולעיתים אפילו מהיום למחר). החיסרון המרכזי של הלוואות "בזק" מעין אלה הוא שהריביות שנידרש לשלם עבורן עשויות להיות גבוהות יחסית. חיסרון נוסף הוא שהתהליך כולו כה קצר עד שאנו נוטלים על עצמנו סיכון של התחייבות להחזרים שיהיה לנו קשה לעמוד בהם.

ככל שהדבר נוגע להלוואות לכל מטרה בסכומים נמוכים חשוב מאוד לא לקפוץ פנימה בלי לבדוק את המים, וודאו שאתם מבינים איך יתנהלו ההחזרים, כמה תשלמו כל חודש ועל פני כמה חודשים, אלו קנסות וריבית פיגורים עלולים לדרוש מכם אם חלילה לא תצליחו לעמוד בהחזרים וכד'. עוד חשוב לערוך סקר שוק ולבחור בהלוואה שתעלה לכם כמה שפחות (למשל אם אתם לווים עשרים אלף שקלים האם תחזירו לבסוף 23,000 או 25,000?).

כיסוי מינוס בבנק

מדיניות מוצהרת של ממשלות ישראל בשנים האחרונות היא לפעול כדי לצמצם את תופעת ניהול חשבונות בנק (פרטיים ועסקיים) ביתרת חובה. אחת התוצאות של מדיניות זו היא הקשחת עמדות הבנקים כלפי מי שחורגים ממסגרת האשראי, כך קורה שרבים מוצאים עצמם מתמודדים עם סכנת הכרזה על חשבון הבנק שלהם כחשבון מוגבל ועוד. 

מי שמגיעים למצב בו הבנק מערים עליהם קשיים בשל יתרת חובה בחשבונם יכולים כיום לפנות לקבל הלוואה לכל מטרה שתשמש  לסגור, או לפחות לצמצם, את המינוס ולאפשר חזרה להתנהלות פיננסית תקינה (כולל שימוש בצ'קים, ובכרטיסי האשראי). חברות המעניקות הלוואות לכל מטרה לא יחקרו אתכם בנוגע לאופן בו אתם מתכוונים להשתמש בסכום שתקבלו, ברוב המקרים תידרשו להציג מסמכים המעידים על כושר ההשתכרות (תלושי שכר לשכירים ואישור ממנהל החשבונות לעצמאים).

הלוואה לכל מטרה בתמורה למשכון נכס נדל"ן

כולנו מכירים את הלוואת המשכנתא שאנו נוטלים כדי לממן רכישת בית המגורים או נכס לצרכי השקעה. כשנוטלים משכנתא הבנק מעמיד לרשותנו סכום כסף שיכול לשמש אותנו אך ורק לצורך מימון עסקת הנדל"ן. כערובה להחזר ההלוואה ממושכן הנכס שאנו קונים כך שהבנק יוכל לעקל אותו ולמכור אותו במידה ולא נעמוד בתנאי ההחזר. כדאי לדעת שמי שבבעלותו (חלקית או מלאה) נכס נדל"ן יכול למשכן אותו לצורך קבלת הלוואה לכל מטרה, דהיינו לקבל סכום כסף שהוא יכול לעשות בו ככל העולה על רוחו. הלוואה כזו מכונה בפי העם "משכנתא לכל מטרה" ומדובר באפיק מימון שעשוי להיות אטרקטיבי מאוד (ריביות של הלוואות משכנתא הן פעמים רבות עדיפות על ריביות שניתן לקבל על הלוואות בכל מסלול אחר).

טיפים למעוניינים בהלוואה לכל מטרה

אם גם אתם מרגישים שברצונכם ללוות סכום כסף בידיעה שהשימוש בו עתה שווה לכם את העלות הכרוכה בתשלום הריבית, כדאי שתיקחו בחשבון כמה דברים:

1. אילו הלוואות כבר לקחתם והאם ניתן לאחד את כולן תחת מטרייה אחת (למשל לקחת משכנתא לכל מטרה בסכום המאפשר כיסוי כל ההלוואות והתחייבות להחזר חודשי נוח לגורם אחד בלבד).
2. בצעו סקר שוק ואתרו הלוואה המוצעת בתנאים האטרקטיביים ביותר.
3. קחו סכום גבוה במעט מזה המינימאלי הדרוש לכם.
4. אם מדובר בהלוואה בסכום נכבד (הכול בהתאם ליכולתכם הכלכליות) היעזרו באנשי מקצוע, כגון יועצים פיננסיים, יועצי משכנתאות, גופים המסייעים לאמץ הרגלי התנהלות פיננסית בריאים (יש כאלה הפועלים בהתנדבות מטעם עמותות ואחרים המציעים שירותי ייעוץ חינמיים מטעם המדינה).

אולי החשוב מכל, דבר שנכון עבור כל מי ששוקל לקחת הלוואה מכל סוג שהוא, הוא לחזור ולוודא שלא נתקשה לעמוד בתשלומי ההחזר להם אנו מתחייבים. זכרו, קל מאוד היום לקבל הלוואה לכל מטרה, אל תתפתו ותכניסו את עצמכם מבלי משים לתסבוכת שתתקשו לצאת ממנה.