מה זה ביטוח משכנתא ולמה צריך אותו?

ביטוח משכנתא מורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה וצריך לרכוש אותו כתנאי לקבלת הלוואה מהבנקים למשכנתאות. מטרת הביטוח היא להגן על הנכס המשועבד לבנק ולהבטיח את תשלום החוב במקרה של מות אחד הלווים, אך יש לו כמובן השפעה אדירה גם עלינו כמבוטחים.

לפי נתונים כמותיים שפורסמו על ידי אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון בחודש יוני 2015, מספר הדירות המבוטחות על ידי הבנקים למשכנתאות קטן בהתמדה במהלך השנים האחרונות. מנגד, מספר הדירות המבוטחות באמצעות חברות הביטוח דווקא עלה. כך למשל בשנת 2014 נרשם גידול של 95% במספר הדירות המבוטחות לעומת שנת 2012. הנתונים האלה מוכיחים שהציבור אמנם הבין שהוא לא חייב לקנות את הביטוחים שמוצעים לו על ידי הבנקים למשכנתאות, אך הוא בהחלט הפנים את החשיבות העקרונית שלהם.

בשביל להבין את נתוני אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון של משרד האוצר צריך לעצור ולהגדיר את המאפיינים של ביטוח משכנתא. ראשית, זהו ביטוח ייחודי כי הוא כולל ביטוח חיים וביטוח מבנה. התכונות של ביטוח חיים אחרות לחלוטין מהתכונות של ביטוח מבנה, מה גם שהתמחור עבורם מבוצע בצורה שונה. מנגד, שניהם אמורים להגן על הבנק שמסכים לתת הלוואת משכנתא למבוטח.

איזה ביטוחים ניתן לקנות דרך הבנקים למשכנתאות?

בנקים למשכנתאות נוהגים לדרוש מהלווים לרכוש ביטוח מבנה כי הוא מגן על הנכס המשועבד. בנוסף, הם דורשים ביטוח חיים בתוקף על מנת להבטיח את תשלום יתרת ההלוואה במקרה של מות אחד מהלווים. את ביטוח המבנה ניתן לרכוש באמצעות סוכנות ביטוח של הבנק. היתרון הוא חיסכון בזמן להשוואה בין חברות ביטוח, אך החיסרון הבולט הוא שמדובר בפוליסה שכוללת ביטוח מבנה ונזקי מים בלבד – ללא הרחבות נוספות.

במילים אחרות, סוכנות הביטוח של הבנקים למשכנתאות לא מציעה ביטוח צד ג' לנזקים שנגרמים לאדם שלישי או ביטוח תכולה. לבנק אין אף אינטרס לחייב את הלווה להחזיק בביטוחים כאלה, פשוט מפני שהוא לא הבעלים של התכולה או הדירות השכנות.

החשיבות של ביטוח משכנתא עבורכם

החשיבות של ביטוח משכנתא נשארת בתוקף גם אחרי שמנטרלים את האינטרסים של הבנקים. ברור שהבנק ידאג לבטח את הנכס שמשועבד אליו ולחייב את הלווה להחזיק בביטוח חיים, אבל בפועל מדובר גם על כלי שיכול להגן עלינו כלקוחות.

ביטוח מבנה מתייחס לכל רכיבי הבית הקבועים או מחוברים אליו בדרך קבע. הוא תקף לגבי מרפסות, צנרות, מתקני הסקה, מתקני ביוב ואינסטלציה וגם לגבי מערכות מיזוג, מערכות סולאריות לחימום מים וכמובן שערים, גדרות ודרכים מרוצפות השייכים לדירה בטאבו. פוליסת ביטוח דירה תקנית מכסה נזקים שעלולים להיגרם כתוצאה מאש, ברק, התלקחות, התפוצצות, נפילת כלי טיס, התנגשות כלי רכב, גניבה, שוד, שיטפון, רעידת אדמה ועוד. יתרה על כך, המבוטח יכול לרכוש בנפרד הרחבות לביטוח הדירה להגדיל את הכיסוי מפני נזקים נוספים.

ביטוח חיים למקרה מוות מעניק את סכום הביטוח למוטבים ואין בו מרכיב חיסכון. הוא ניתן לרכישה כביטוח יסודי או כביטוח נוסף, ויחד עם ביטוח הדירה הוא מהווה כאמור את התנאי לקבלת משכנתא. במידה והוא נרכש כביטוח יסודי, ניתן להוסיף ביטוחים וכיסויים לפי המסלולים של חברת הביטוח. הפרמיה בגין ביטוח חיים משתנה מדי שנה ותום תקופת הביטוח נעה סביב גילאי 65-70.

מיותר לציין את המשמעות של ביטוח חיים ודירה עבור ציבור נוטלי המשכנתאות. אין למעשה דרך אחרת לקבל פיצוי במקרה של נזק לדירה או להבטיח את תשלום יתרת סכום ההלוואה בלי הביטוחים האלה. הפרמיה על הביטוחים אמנם עשויה להגיע לכמה מאות שקלים בחודש, אך זה בטל בשישים לעומת התמורה והשקט הנפשי.

כך תבחרו ביטוח משכנתא

אחרי שמבינים למה צריך ביטוח משכנתא נותר רק לבחור אותו בצורה נכונה. הטיפ הכי חשוב הוא לערוך השוואה בין הצעת הבנק וחברת הביטוח. סביר להניח שהצעת חברת הביטוח תהיה אטרקטיבית יותר כי היא כאמור כוללת כיסויים שהם מחוץ לאינטרס של הבנק, אבל מומלץ בכל מקרה לערוך אותה ולא להתעצל. יש לבדוק את מחיר הפרמיה לכל אורך תקופת המשכנתא ולא רק את המחיר של השנים הראשונות, להתייעץ עם חברים ובני משפחה ולא להתבייש לשאול על סעיפים לא ברורים בפוליסה.

בהקשר הזה יש לציין שכדאי להשוות ביטוחי משכנתא לפני החתימה על לקיחת משכנתא. כך אפשר לנצל את יכולת המיקוח מול הבנק ולקבל הנחה בינונית משתלמת יותר לאורך שנים בתקופת משכנתא ארוכה, מאשר הנחה גבוהה לתקופה מוגבלת. זכרו שזכותכם המלאה להחליף ביטוח משכנתא והמגבלה היחידה הוא שצריך לקבל את אישור הבנק לביטוח החדש. עם זאת, ברוב המקרים הבנקים מאשרים את הביטוח כל עוד הוא נרכש מול חברה גדולה ועונה על התנאים הבסיסיים כפי שמופיעים בפוליסה התקנית.

עוד טיפ קטן עם משמעות גדולה הוא לבדוק אפשרות לקבלת החזר מס חלקי על פרמיות ביטוח חיים למשכנתא. מס הכנסה מעניק החזר מס חלקי כדי לעודד את ציבור נוטלי המשכנתאות להצטייד בביטוח חיים. עבורכם מדובר על החזר שעשוי להצטבר למאות שקלים בשנה ולעשרות אלפי שקלים לאורך תקופת ההלוואה.

מי שסובל מבעיות בריאות צריך לקבל אישור לביטוח משכנתא לפני הרכישה. עלות ביטוח חיים למשכנתא למשל נקבעת בהתאם לשאלון רפואי. אדם מעשן בגיל מבוגר יצטרך לשלם הרבה יותר מאדם צעיר שלא מעשן, ויש גם משמעו מסוימת לסכום ההלוואה, התקופה בשנים ואחוזי הריבית. עלות ביטוח מבנה הדירה אחידה יותר והיא משקף את עלות בניית הדירה ללא ערך הקרקע. מומלץ להתייעץ עם גורם מקצועי לצורך קביעת סכום הביטוח והתאמתו לצרכים האישיים.