ביטוח דירה, ביטוח מבנה ותכולה – איך בוחרים ומה חשוב לדעת?

כשאנו נוטלים הלוואת משכנתא כדי לרכוש נכס מקרקעין הבנק מחייב אותנו לעשות ביטוח דירה. הסיבה העיקרית לכך היא החשיבות והצורך של הבנק לוודא שהנכס ישמור על ערכו גם במקרה שיינזק, ולא חלילה יאבד את הערך שלו בשל מגוון של תרחישים ונסיבות כאלה או אחרות. בעלי דירות רבים, כמו גם מי שמשכירים דירה, בוחרים לרכוש פוליסת ביטוח דירה גם אם הם אינם מחויבים לעשות זאת. שוק הביטוח הוא תחרותי ומאופיין בהיצע גדול, ולנו נותר רק לבחור את המוצר הביטוחי המתאים ביותר לתכולה שלנו, לתנאים השוררים ולפי צרכינו האישיים.

ככל שמדובר בביטוח דירה חשוב לדעת מה בדיוק מכסה הפוליסה ומה צפוי לקרות אם יתרחש חלילה נזק מן הסוג שבגינו מגיע לנו לקבל פיצוי. יש לתת את הדעת על נושאים כגון גובה דמי השתתפות עצמית, חופש הפעולה שיהיה לנו אם נצטרך להתמודד עם נזק (למשל אם נוכל להזמין בעל מקצוע בעצמנו או שניתן להיעזר רק בשירותיו של בעל מקצוע מטעם חברת הביטוח), האם נוכל לפעול מיד או שנצטרך לחכות עד ששמאי מטעם חברת הביטוח יבקר בדירה ויעריך את היקף הנזק וכד’. לפניכם פירוט אודות פוליסות ביטוח דירה אופייניות ושלל טיפים שיסייעו לכם לעשות בתחום ביטוח דירה השוואה בין פוליסה לפוליסה ולבחור את הביטוח שישרת אתכם נאמנה.

על ביטוח דירה ומשכנתא

בימינו גם כשאין חובה כזו יבחרו לא מעט בעלי דירות ומשכירים לרכוש פוליסות ביטוח למבנה ו/או לתכולה, זאת משום שהרכוש והמבנה ברובם הם שווי ערך והסיכונים הקיימים הם רבים, כך שמשתלם לרכוש ביטוח וכך מתאפשר להיות בראש שקט לגבי הנכס ותכולתו היקרה. בשל הביקוש הגדול לביטוח, יש היצע גדול של חברות ביטוח שמציעות מגוון פוליסות וביטוחים בתנאים כאלה ואחרים, וכדי לבחור נכון חשוב לאפיין את צרכינו ולהכיר את תנאי הפוליסה שאנו שוקלים לרכוש בטרם נעשה החלטה.

פוליסת ביטוח דירה כוללת בתוכה כמה מרכיבים וכיסויים יחד. היום אפשר לרכוש את כל המרכיבים כדי להבטיח כיסוי שהוא מלא לרכוש ולנכס שלכם, או לרכוש רק רכיב מסוים לפי כל צורך. דרך חברות ביטוח תוכלו לקבל שירות מקצועי והצעות אטרקטיביות והסבר מפורט אודות ביטוח דירה וממה הוא מורכב. לא נעים לאף אדם למצוא את עצמו בסיטואציה בה הוא איבד את ביתו וכל רכושו ברגע אחד. ביטוח דירה עושה את ההבדל בין ייאוש מוחלט למצב שבו יש מי שיסייע, ויאפשר חזרה למסלול חיים נורמלי. 

פוליסת ביטוח דירה – על שום מה?

כדי לבחור נכון יש להתחיל באפיון הצרכים שלנו, או במילים אחרות לשם מה נחוץ לנו ביטוח דירה. גם כאשר הסיבה המרכזית לרכישת הפוליסה היא שאתם פשוט חייבים לעשות זאת כחלק מתנאי הלוואת המשכנתא שנטלתם קחו את הזמן לברר מה יעניק לכם שקט נפשי. שאלו את עצכם עם אלו מצבים לא הייתם רוצים להתמודד ללא כיסוי ביטוחי? כבר בשלב זה נזכיר שביטוח דירה נחלק לשניים, ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ניתן לרכוש פוליסה הכוללת רכיבים משני התחומים גם יחד, ישנן גם פוליסות המכסות אחד התחומים בלבד.

עלות פוליסת ביטוח דירה עשויה לנוע בין 300 ל-1000 שקלים לשנה (ואף יותר), הכול בהתאם להיקף הכיסוי, גובה דמי ההשתתפות העצמית ותנאי הפעלת הפוליסה. מכיוון שיש בנמצא מגוון גדול של פוליסות חשוב לבצע בחירה מושכלת כך שתקבלו כיסוי מתאים במחיר המשתלם ביותר. חבל לשלם על כיסוי שאתם לא באמת צריכים. מצד שני חשוב מאוד לא לגלות מאוחר מדי שאין לכם כיסוי כנגד נזק כזה או אחר.

ביטוח דירה ומבנה – תנאים בסיסיים קבועים בחוק

נכס נדל"ן הוא יקר ערך ואם נגרם לו נזק אנו עלולים להידרש להוצאות גדולות. ביטוח מבנה נועד להעניק כיסוי במקרה של נזק לנדל"ן עצמו (לא לפרטי מיטלטלין שבתוכו). החוק מחייב את חברות הביטוח לכלול כמה סוגי נזקים בכל פוליסת ביטוח מבנה, כך למשל כיסוי כנגד נזקים לנכס עצמו ולכל המחובר לו (חלונות, דלתות, קירות פנים וכד'). כך יוצא שגם ביטוח דירה הבסיסי ביותר יכסה נזקי שריפה, התפוצצות, הצפות ונזקי טבע (חוץ מרעידות אדמה), וכל סיכון אחר יפורט היטב בפוליסה.

הביטוח מכסה חלק יחסי של המבוטח ברכוש שהוא משותף לעוד דיירים בבניין כגון מעליות, חדר מדרגות ועוד. הפוליסה תכלול כיסוי של הוצאות שהן נלוות עפ"י כל מקרה לגופו והתנאים של הפוליסה. לא תמיד הכל נכלל בתוך הפוליסה ולכן יש לשים לב למה שנכלל בפוליסה ולקרוא בקפידה את תנאיה. על מנת לקבל כיסוי כנגד נזקים מסוגים נוספים ניתן לבחור בפוליסת ביטוח דירה שתעניק פיצוי גם במקרה של נזקי רעידות אדמה, הצפות, שריפות, אסונות טבע, מכת ברד, פעולה זדונית, פגיעה מרכב, פגיעה מכל כלי טייס, נזקי צנרת (זה פרט חשוב במיוחד במקרים של דירות ישנות).  

ביטוח תכולה

לסוג ביטוח תכולה יש להקדיש תשומת לב וזאת במיוחד כאשר מדובר בנכסי יוקרה. מלבד המבנה היוקרתי עצמו, גם תכולת הבית תהיה מין הסתם שופעת בחפצים, ציוד ורכוש יקרי ערך. בדומה לביטוח מבנה, ביטוח תכולה נותן גם הוא כיסוי במקרים של שריפות, נזקי טבע, גניבה, שוד או פריצה, הצפות ורעידות אדמה. אך יחד עם זאת יש לקחת בחשבון שכיסוי ביטוחי זה אינו נותן מענה במקרה ויש בבעלותכם תכשיטים אשר ערכם שווה יותר מ- 10% אחוז מהתכולה וכן במקרים אחרים אליהם יש להיות מודעים וליידע את ביטוח עוד בטרם רוכשים את פוליסת ביטוח.

מי צריך ביטוח תכולה?

רק כ-15% מבעלי הדירות רוכשים ביטוח דירה המכסה גם נזק לתכולה. מדובר במי שמעוניינים לכסות עצמם כנגד נזקים לרכוש המצוי בתוך הדירה במקרים של שריפה, נזקי טבע, התפוצצות, הצפה, פריצה וכד'. עניין נוסף הוא כיסוי לעובדי משק בית. ניתן לקבל, במסגרת ביטוח דירה הכולל ביטוח תכולה, כיסוי כנגד נזק לעובד שנפגע בשל רשלנות המעביד. בדרך כלל ביטוח תכולה אינו מכסה אבדן, גניבה או נזק רחב היקף לחפצים ששוויים מעל ל-10% מגובה הסכום המרבי שניתן לתבוע. חשוב גם לדעת שניתן לקבל פיצוי רק בגין נזק שנגרם לתכולה כשהיא הייתה בתוך הדירה (אין כיסוי כנגד אובדן או נזק לרכוש שהוצא מן הדירה). אם אתם חוששים מפריצה (למשל כשמדובר בבית קרקע או דירה באזור מועד לפורענות) וודאו שפוליסת ביטוח הדירה שאתם בוחרים כוללת ביטוח תכולה מתאים. זכרו שלא תוכלו לקבל פיצוי בגין גניבה של רכוש הנמצא מחוץ למבנה, כגון ריהוט גן, אופניים, כלי רכב ממונעים וכד'.

מהו ביטוח צד ג' דירה?

ביטוח צד ג' דירה הוא ביטוח שמכסה נזקי גוף ונזקי רכוש שעשויים להיגרם לצד שלישי שנמצא בבית שלכם. כמו כן, גם נזק שעלול להיגרם לרכוש של אותו אדם ששוהה בבית שלכם. במידה ואתם מארחים אצלכם בבית אורח והוא מועד במקלחת או בכל חלל אחר בביתכם, ובשל כך נפצע באופן קשה, במקרה כזה הוא יכול לתבוע את חברת הביטוח שלכם על מנת לקבל ממנה פיצוי על הנזק, הביטוח צד ג' דירה למעשה יגן עליכם במקרים אלה.

מקרה נוסף שעשוי לקרות הוא, שמגיע אליכם איש מקצוע, כמו חשמלאי, או אינסטלטור כדי לתקן משהו, הוא עולה על סולם ומועד ונפצע באופן הזה הוא למעשה פוגע בפרנסה שלו. מקרה נוסף שיכול להיגרם הוא לרכוש של צד ג', בעקבות שריפה שפורצת אצלכם ומחבלת במכשירים שלא שלכם או של דירה סמוכה וכו'. אותו דבר במצב של דליפה או נזילה שפורצת אצלכם ומחבלת בדירה של השכנים לכם ועוד, ביטוח דירה צד ג', מכסה את הנזקים הללו.

אילו פרטים חשוב לדעת?

ביטוח דירות בישראל מבוסס על תנאי מינימום אשר מאוגדים תחת תקנות חוק פיקוח על שירותים פיננסיים התשמ"א 1981. עם זאת מדובר בפוליסה בסיסית ולפני שחותמים עליה, יש לבדוק בקפידה מה היא כוללת ובפני מה בדיוק היא מכסה. יש לזכור מה חשוב לכם לבטח ולדאוג שהביטוח יכסה זאת. כמובן שלכל חברת ביטוח ישנן הרחבות ותוספות לאותו ביטוח בסיסי, כאלו שיתנו מענה ויספקו שקט נפשי לבעליהם של דירות, בתים ונכסי יוקרה למיניהם.

פרטים שיש להקדיש להם מחשבה

• ביטוח מבנה בסיסי אינו מכסה מקרים רבים, כך למשל אינו מכסה את ערך הקרקע, מחסנים, בריכות שחייה או כל ציוד אחר שאינו צמוד למבנה, כך אם רוצים לקבל כיסוי מלא, יש לבדוק את האפשרויות ואת כל התנאים מול חברת הביטוח.
• ביטוח תכולה בסיסי אינו מכסה תכשיטים שערכם עולה על 10% מערך התכולה וכן אינו מכסה ניירות ערך, איגרות חוב, תעודות מניה, שטרי מכר, מסמכי התחייבויות, זהב, כסף, מתכות יקרות, אבני חן אשר אינן חלק מתכשיט, אוספי בולים, כלי נשק, תחמושת, כתבי יד, שרטוטים, פנקסי חשבונות, המחאות נוסעים, שטרי חוב, כרטיסי טיסה וכיוצא בכך.

המלצה קטנה לסיום

ביטוח בסיסי של דירות ונכסים לא תמיד יספק מענה אידיאלי עבור כל דירה, בית או כל נכס יוקרתי. אי לכך, יש להיות מודעים ולשים לב לסעיפים אותם הביטוח לא מכסה, על מנת שיהיה ניתן לקבל מחברת הביטוח מענה מלא לכל הצרכים הספציפיים שלכם. במידה ואתם רוצים להיות שקטים עליכם לבטח פריטים יקרים בנפרד תוך ציון ברור בפוליסה, ודגש על סכומי ביטוח מיוחדים עבורם. כמו כן, על מנת לוודא שהביטוח יענה במדויק על הצרכים שלכם, מומלץ יהיה גם להתייעץ עם מומחים בנושא, מומחים שיוכלו לכוון אתכם לרכישת הפוליסה המתאימה ביותר, על כל ההרחבות הנדרשות לה.