המדריך הפיננסי

[tabby title="מה זו הלוואה מכרטיס אשראי?"]

מה זו הלוואה מכרטיס אשראי?

עד לאחרונה יכולנו לקחת הלוואה אך ורק דרך הבנק. בשנים האחרונות החלו להיפתח בפני עסקים ואנשים פרטיים דרכים חדשות ללקיחת הלוואה חוץ בנקאית. הלוואה מכרטיס האשראי הינה אחת ממגוון האפשרויות שיש כיום ללקיחת הלוואה ויתרונה בקלות ובזמינות הרבה. כל מה שצריך בשביל לקבל הלוואה בכרטיס אשראי זה – כרטיס אשראי. עבור הלוואה בכרטיס אשראי יש לפנות טלפונית למוקד השירות של חברת האשראי שלכם ולבקש הלוואה או למלא פרטים באתר החברה. קיימים שני סוגי הלוואות, האחת הינה הלוואת גלגול שנועדה לאזן את תזרים הכספים בכרטיס האשראי שלכם והשניה סכום חד פעמי גדול שאותו תחזירו בפריסת תשלומים חודשים בתוספת ריבית נדיבה. אפיק אשראי נוח זה צובר תאוצה בשנים האחרונות והפך לפופולרי למדי בקרב בעלי עסקים ואנשים פרטיים שסורבו על ידי הבנק.

[tabby title="למי מתאימה הלוואה מיידית?"]

למי מתאימה הלוואה מיידית?

הבעיה עם הלוואות כרטיסי אשראי מתחילה בריבית הגבוהה יחסית שהופכת את אפיק האשראי הזה למשתלם רק עבור מי שחייב אשראי מהר ולא יכול לקבלו בערוצים הרגילים בבנק. אם יש לכם כבר הלוואה בבנק והבנק לא מעוניין לתת לכם עוד הלוואות, כנראה שכדאי להבין את הרמז ולוותר. אך אם בנוסף גם צברתם אוברדראפט עמוק ואתם משלמים עליו ריביות רצחניות, אז הגיע הזמן לדבר עם חברת כרטיסי האשראי שלכם. מצב זה אינו זר לעסקים קטנים רבים הנדרשים לכיבוי שריפות מעת לעת, אך גם למי שנקלע למצוקה וצריך פתרון מידי. הלוואה בכרטיס אשראי אינה מהווה פתרון קסם לבעיה תזרימית עמוקה ותהווה נטל כלכלי בהמשך הדרך. הלוואה בכרטיס אשראי מתאימה רק למי שמחפש הלוואה בסכומים של עד עשרות אלפי שקלים ולכן אינה מתאימה בדרך כלל לעסקים בינוניים ומעלה וכן לא לאנשים הזקוקים לסכומים הגדולים מכך ובמהירות כמו הלוואת גישור או הלוואה גדולה למשל לטיפולים רפואיים.

[tabby title="מה היתרונות והחסרונות בהלוואה מידית מאשראי?"]

מה היתרונות והחסרונות בהלוואה מידית מאשראי?

טוב לדעת שהבנקים אינם מהווים מקור יחיד להלוואות ואתם יכולים לפנות לגורמים נוספים בעניין. לעיתים קרובות כדאי לעשות חיפוש קטן ולמצוא כמה הצעות מעניינות עם ריבית אטרקטיבית. בדרך כלל ההצעות של חברות האשראי יקרות יחסית להלוואות ואינן מהוות אטרקציה של ממש כשיש לכם "קרדיט טוב", או במילים אחרות – אתם לקוחות טובים ומבוקשים. לעומת זאת כשהקלות, המהירות והזמינות חשובים לכם, אז חברת האשראי שלכם יכולה להיות מלווה אטרקטיבי שכן הם כבר מכירים אתכם. חברות כרטיסי האשראי הן בבעלות הבנקים, אך אינן משתפות איתם נתונים, כך שהלוואה בנקאית והלוואת כרטיס אשראי, עומדות כל אחת בפני עצמה. לכן, סגירת "מינוס" יקר בעו"ש על ידי כרטיס אשראי יכולה להיות פתרון אטרקטיבי לרבים. יתרון מעניין נוסף נמצא בהלוואת גלגול אשר מאפשרת לכם להעביר חיובים לחודשים קדימה ולווסת את הוצאות האשראי שלכם ללא צורך בלקיחת הלוואה נוספת על הוצאת אשראי חד פעמית גדולה.

[tabby title="מה העלויות והריביות בהלוואה מידית מאשראי?"]

מה העלויות והריביות בהלוואה מידית מאשראי?

כמו בכל הלוואה גובה הריבית תלוי בכם. ככל שיש לכם רקורד של לווים טובים יותר, כך תוכלו לקבל הלוואה בתנאים מועדפים. כיום בתקופה של ריבית אפסית במשק, אתם יכולים לקבל אפילו הלוואה של פריים + 1.5% ועד פריים + 7.5% ללווים פחות אטרקטיביים. אם יש ברשותכם יכולת מיקוח, עשו בו שימוש ותשכנעו את חברת האשראי לתת לכם הלוואה בתנאים טובים יותר. לכן, עדיף לפנות לחברת אשראי שמכירה אתכם ויש לה ניסיון טוב אתכם כלווים טובים המשלמים בזמן לפי ההסכם ובלי בעיות כמו הכחשת עסקאות או אי עמידה בפריסת התשלומים. מעבר לריביות, תצטרכו לשלם עמלות שונות שכדאי לברר את משקלן בהלוואה לפני שמתחייבים.

[tabby title="איך בוחרים חברה להלוואות?"]

איך בוחרים חברה להלוואות?

הלוואה נמדדת על פי שני מדדים – הריבית והתנאים. אין הרבה חברות כרטיסי אשראי בישראל, אך יש חברה אחת שבטוח רוצה אתכם יותר וזאת חברת האשראי שמכירה אתכם. לחברה שמכירה אתכם יש מידע על הפעולות שעשיתם עם השנים והיא יכולה להעריך בקלות יחסית עד כמה אתם לווים טובים עבורה. אם הייתה לכם היסטוריה ללא רבב מול חברת האשראי שלכם לכו על זה, אך אם היו כמה חריקות בעבר, יש סיכוי משמעותי שהחברה פשוט תסרב להלוות לכם. במצב זה כדאי לכם לנסות את מזלכם בחברת אשראי אחרת ולקוות לטוב. גם אם קיבלתם הצעה מחברת האשראי שלכם, אין זה סוף פסוק ועליכם לעשות השוואת מחירים מול הצעות של חברות שונות. חלק מהחברות ישמחו לתת לכם אשראי גם אם אין לכם כרטיס אצלם ואם המחיר שלהם עדיף אז עוברים אליהם בלי הרבה סנטימנטים.

[tabby title="מונחים בסיסיים בהלוואות מכרטיס אשראי"]

מונחים בסיסיים בהלוואות מכרטיס אשראי

אשראי מתגלגל – הכירו את האוברדראפט של חברות האשראי. במסגרת שיטת חיוב זאת הצרכן קובע סכום קבוע שבו יחויב בסוף כל חודש. תשלום יתרת הכסף נדחית למועד מאוחר והלקוח משלם ריבית בהתאם.

 

הכחשת אשראי – מצב שבו הלקוח מכחיש את קיומה של עסקה שדווחה לחברת האשראי. במקרה כזה חברת האשראי בודקת את הפרטים במטרה למנוע נזקים לאחד הצדדים בעסקה וכן לזהות ניסיונות מרמה.

 

סיכוני אשראי – הלוואה מבוססת על הסכם לפיו הצד המלווה מעביר סכום כסף לצד הלווה וזה מתחייב להחזירו בתוספת ריבית שנקבעה בחוזה. לפעמים הסכמים אינם מקוימים וההסתברות שכך יהיו פני הדברים הינו הסיכון שלוקח על עצמו המלווה. רמת סיכון האשראי בעסקה משפיעה על גובה הריבית שדורש המלווה מהלווה וכן על גובה הביטחונות. ככל שפרופיל הלווה גרוע יותר כך עולה הריבית והביטחונות שדורש המלווה, עד לכדי סירוב. פרופיל הסיכון של המלווה מושפע מהיסטוריית ההתנהלות הכלכלית שלו וממצבו הכלכלי הנוכחי.

 

הלוואת שפיצר – שיטת הסילוקין הנפוצה בתחום ההלוואות. על פי לוח שפיצר, סכום ההחזר קבוע לכל תקופת ההחזר בהתאם למנגנון הסילוקין שקובע ירידה קבועה בתשלומי הריבית לצד עליה קבועה בהחזר הקרן.

 

ריבית פריים – ריבית פריים נקבעת על פי ריבית בנק ישראל + ריבית הגופים המלווים (בנקים). ריבית בנק ישראל היא דינמית ונתונה לשינויים מידי חודש על פי החלטת בנק ישראל ובהשפעת תנאי המשק. ריבית הבנקים היא קבועה ועומדת על 1.5%. כיום ריבית הפריים עומדת על 1.6% שהיא ריבית בנק ישראל בתוספת 0.1% שהיא ריבית הבנקים.

[tabbyending]