הלוואות כנגד קרן פנסיה והעמלות המוגזמות שגובים מאיתנו

החל מגיל השחרור מן השירות בצבא, אנחנו צוברים כספים בקרן פנסיה (אחת, או כמה), ובדרך כלל לאחר עשור של עבודה כשכירים (והיום גם כעצמאים, על פי החוק החדש המחייב גם עצמאיים לחסוך לפנסיה בשיעורים משתנים על פי גובה ההכנסה שלהם) מצטברים בקרנות הפנסיה שלנו סכומים נכבדים, של שש ספרות. יש שגילו כבר, כי נטילת הלוואה על חשבון קרן הפנסיה היא לא רק אפשרית, אלא שהיא מהווה אלטרנטיבה זולה במקרים רבים ביחס לנטילת הלוואה חוץ בנקאית או הלוואה מהירה מאפיקים אחרים ושלא כנגד קרן הפנסיה. אם כן, עומדת בפנינו האפשרות ליטול הלוואה כנגד קרן פנסיה, בדרך כלל מחברות הביטוח או בתי ההשקעות, כאשר קרן הפנסיה עצמה משמשת בטוחה לתשלום ההלוואה. לאחרונה התגלה, כי על אף שהלוואה כנגד קרן פנסיה הינה הלוואה בטוחה למלווה, נוהגות חברות הביטוח לגבות עמלות רבות בגין הלוואות כאלה, כמו דמי טיפול בהלוואה, דמי עריכת מסמכים, ועוד כהנה וכהנה. האם מומלץ ליטול הלוואות כנגד קרן פנסיה? ואילו עמלות כדאי להשאיר מחוץ למסמכי ההלוואה?

הלוואות כנגד קרן פנסיה – למה תוכלו לצפות?

אם יש לכם קרן פנסיה ובה צברתם סכום נכבד, חשוב שתדעו כי מבלי לפרוע את קרן הפנסיה (ולשלם עמלות גבוהות מאוד בגין פעולה זו), תוכלו לבחור בקבלת הלוואה כנגד קרן הפנסיה, כך שהסכומים שנצברו בחיסכון ישמשו בטוחה ויעמדו כנגד ההלוואה במקרה של אי עמידה בתשלומיה. ניתן לקבל עד 80% מכלל הסכום בקרן הפנסיה, כנגד רכיב התגמולים שבקרן בלבד (כאשר על פי חוק חל איסור להשתמש ברכיב הפיצויים של קרן הפנסיה שלכם כבטוחה כנגד הלוואה) הריביות משתנות, בהתאם למסלולי ההלוואה הנבחרים, כאשר במסלול של ריבית משתנה הצמודה לריבית הפריים הריבית הממוצעת נעה בין p-0.5% ל – p+0.6%, ובמסלולי הלוואות בריבית קבועה, הריבית נעה בין 3% ל – 5.5%, בדרך כלל בצמוד למדד. בהלוואות כנגד קרן הפנסיה אתם לא נדרשים לערבים או בטוחות מעבר לקרן הפנסיה עצמה, ללא עמלות פירעון מוקדם במקרה של היכולת לפרוע את ההלוואה.

עמלות נוספות הנגבות בגין הלוואות כנגד קרן פנסיה

על פי נתונים שהתפרסמו לאחרונה ב The Marker, עולה כי בהלוואות כנגד קרן הפנסיה נוהגות חברות הביטוח לגבות עמלות ודמי טיפול נוספים, מעבר לריבית ההלוואה הידועה מראש. הסכומים הנוספים הנגבים, נגבים באמצעות עמלות בשמות כמו "דמי טיפול", "דמי ניהול תיק", "עמלת פתיחת תיק", וכדומה – כל אלה עומדים בניגוד לתקנות שפורסמו על ידי רשות שק ההון. הסכומים המשולמים על ידי הלווים בגין עמלות מופרכות אלה, עומדים על כ – 150 ש"ח לכל הלוואה, סכום שהוא אולי מהווה אחוזים בודדים מסך ההלוואה – אולם הוא מיותר ואן צורך לגבות אותו מלקוחות.

הלוואה כנגד קרן פנסיה – עדיין אלטרנטיבה משתלמת ביחד להלוואות חוץ בנקאיות אחרות

הלוואות כנגד קרן פנסיה עשויות להיות מקור יעיל וכלכלי להגדלת התקציב, ללא ערבים ותוך מתן האפשרות לפירעון מיידי של ההלוואה בכל אימת שתוכלו לעשות כן. הלוואות כנגד קרנות הפנסיה ניתנות במגוון תנאם וריביות, וחשוב לבחון את האפשרויות העומדות למולכם ביחס לאלטרנטיבת – כמו למשל הלוואות המוצעות מטעם הבנק או מחברות האשראי. בנוסף, מומלץ ליטול את הסכום המינימאלי הנדרש לכם כהלוואה ולפרוס את תשלומי ההחזר על ההלוואה לתקופת הזמן הקצרה ביותר המאפשרת עמידה בתשלומי ההחזר. חשוב לדעת, כי מי שמנהל גם קופות גמל, קרנות השתלמות או מוצרי חיסכון אחרים, יכול ליטול הלוואה כנגד מוצרי חיסכון אלה, ואף להמשיך ולחסוך בהם, מה שמאפשר המשך ההחזקה של מוצרי השקעה אטרקטיביים המספקים תשואות נאות, לצד הלוואה בריבית נמוכה שתספק הגדלה מיידית של תזרים המזומנים בבנק, לטובת עלויות המחיה של משק הבית. עמלות נוספות ה"נחבאות" בתנאי מתן ההלוואה כנגד קרן הפנסיה, כמו למשל דמי טיפול, דמי פתיחת תיק או דמי ניהול מסמכים, אינן הכרחיות וייתכן שבאמצעות משא ומתן או הצגת מאמר זה בפני מציעי ההלוואה, תוכלו להימנע מתשלום עמלות אלה ולחסוך בכך מאות שקלים.