בלי חובות ענק ובקשות לפשיטת רגל – כך תבחרו הלוואה טובה יותר

עשרות אלפי לקוחות קיבלו בשבועות האחרונות הודעת סמס המבטיחה "זריקת עידוד" של עד 30,000 ש"ח לחשבון הבנק שלהם. הודעת הסמס מתחילה בתיאור העלויות הגבוהות בחופשת הקיץ, ואז מגיעה שורת המחץ – בקליק זריז, תוכלו לקבל לחשבון הבנק עוד עשרות אלפי שקלים, לעיתים אפילו עוד היום. בישראל, מרבית המשפחות השייכות למעמד הביניים, נכשלות באופן קבוע בניסיון שלא לחרוג מגובה ההכנסה בהוצאות החודשיות. הגירעון של משקי הבית הולך וגדל, ואנחנו עומדים מול שוקת שבורה – אמנם ההכנסה קיימת אבל היא פשוט לא מספיקה. לא אחת, הלוואה מהירה כזו המאושרת בשעה היא זו שמספקת לנו שבועות של שקט בזירה הפיננסית, לעיתים אפילו הגשמת חלום כמו אירוע מפואר לחתן בר המצווה, חופשה בחו"ל או השיפוץ שחלמנו עליו. המחיר לא ניראה כבד – בבור עמוק של הוצאות, תוספת של עוד כמה מאות שקלים נשמעת זניחה.

אלא שהלוואת מיידיות כאלה הופכות מהבעיות הגדולות שידע המשק הישראלי בעשור האחרון. עם הקטנת ההכנסה הפנויה על ידי החזרי הלוואות – אנחנו הופכים את התקציב החודשי בעייתי יותר ויותר, ומתקשים לעמוד בהחזרי ההלוואות שנטלנו. לפי סקרים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ואתר כלכליסט, מעל 50% מכלל הציבור הם בעלי הלוואות פרט להלוואת משכנתא, ומעל 35% הם בעלי יותר מהלוואה אחת. מעל 20% בעלי הלוואות בסכום של מעל 100,000 ש"ח, ואולי הנתון הכי מפתיע – מעל 50% מספרים כי כלל לא ערכו השוואת נתונים או סקר שוק, טרם נטילת ההלוואה שלהם. התוצאה? מעל 12 מיליארד ש"ח ניתנו בהלוואות בשנה החולפת – מדובר בזינוק של 100% בהיקפי ההלוואות, ביחס לעלייה של פחות מ – 50% בגובה ההכנסה הפנויה בעשור האחרון. כ – 6% מסך הלווים בבנקים ובגופי האשראי מוגדרים כבעלי חוב בעייתי, והיקף הפסדי האשראי עמד על כמעט 3%, כאשר הממוצע בישראל מאז ומעולם הוא 0.9%.

בחירת הלוואה – מה לא לעשות?

אין ספק כי לעיתים קבלת הלוואה (במיוחד כאשר זו ניתנת בתנאים אטרקטיביים, בריבית נמוכה ולאורך שמתאים לכם) היא בחירה כלכלית נכונה, וזו הסיבה שהאפשרות לנטילת הלוואה מהבנקים וגופים אחרים – הוצעה ללקוחות בישראל מאז ומעולם. אולם, היד הקלה על ההדק, האישור המהיר והפשוט, וההחלטה הרגשית והלא מבוססת – הפכו את ההלוואות לחרב פיפיות – אשר מאפשרת תחושת שפע זמנית, אולם למעשה מקטינה אף יותר הכנסה שמראש לא הספיקה ברמת הצריכה הנוכחית. על כן, ההמלצה החשובה ביותר היא – לא ליטול הלוואות על בסיס החלטה לא מבוססת. אל תיטלו הלוואות למימון הוצאות לא הכרחיות – חסכו עבורן וממנו אותם מההכנסה ולא מגירעון.

טיפים כלכליים שחשוב להכיר

תהליך פשיטת רגל הינו תהליך מורכב ולא פשוט, במהלכו פושט הרגל אינו יכול עוד להשתמש בחשבון הבנק שלו, או לשלם באמצעות כרטיסי אשראי / חיוב או המחאות (צ'קים). בעוד בשנת 2007 הוגשו כ – 3,000 בקשות לפשיטת רגל בישראל – בשנת 2017 מספר הבקשות זינק למעל 20,000. המפתח למניעת פשיטה רגל ולשיקום פיננסי היא ניהול תקציב ביתי שמתאים להכנסות. לא מעטים מאיתנו חשים שהחיים לא פשוטים ועל כן שחשוב להגשים חלומות ולהתפנק, לאור קשיי היום יום – אולם, מדובר במעגל קסמים שרק מקשה את תהליך השיקום. הנה טיפים להתנהלות כלכלית נכונה, שתאפשר צמצום פערים ומחייה נינוחה:

• אל תיקחו הלוואות, גם לא בסכומים קטנים, וגם לא אם ריבית ההלוואה נמוכה מהריבית על המינוס – אלא אם אתם חייבים
• הגדילו את ההכנסות – קחו עוד עבודה, השלימו הכנסה באינטרנט, החליפו את מקום העבודה שלכם לכזה רווחי יותר – אם ההכנסות אינם מספקות – עליכם לפעול על מנת להגדילן
• הקטינו את ההוצאות – בדקו כל סעיף של הוצאות, החל מצעצועים ומתנות לילדים וכלה בהוצאות על דיור ורכב. בדקו את כל חבילות התקשורת וההוצאות הקבועות שלכם. בטלו ביטוחים כפולים או מיותרים, הימנעו מהוצאות לא הכרחיות
• קבעו תאריך יעד לבדיקה מחודשת של המצב שלכם – רק הוכחות לשיפור המצב יאפשרו לכם להמשיך להתאמץ על שיפור המצב הכלכלי. סמנו ביומן תאריך במרחק חצי שנה או שנה מהיום – וקבעו יעדים ריאליים, לשיפור שאתם מצפים לראות כבר אז