מינוס שלא נגמר – שלושה הרגלים שאתם חייבים להיפטר מהם

החודש (מרץ 2018) פרסם בנק ישראל מספר נתונים אודות חובות משקי הבית לסוגיהם. לדוגמה, פורסם כי בעשור האחרון חוב משקי הבית הוכפל פי שתיים, לעומת ההכנסה הפנויה שהוכפלה פי 1.5 (או גדלה ב – 50%) בלבד. סך החוב של משקי הבית צמח במהלך שנת 2017 בכחמישה אחוזים, אולם החוב הצרכני, שאינו כולל את ההוצאות ותשלומי ההלוואות בגין נכסי נדל"ן, צמח במעל 80%. במהלך שנת 2018 צפויה לקרום עור וגידם ההפרטה בין שירותי האשראי הצרכני וחברות הסליקה לבין הגופים הבנקאיים בארץ – אז, החוב הצרכני עשוי לגדול עוד. חשוב להבין, כי הגידול בחובות משקי הבית, ובפרט אל מול הגידול הפחות בהכנסה הפנויה, מספר את סיפורן של אותן משפחות, שההוצאות שלהן עולות על ההכנסות וכך הן במעגל שדים שהולך וסוגר עליהן, של הוצאות מול הכנסות – והגדלה שוטפת במינוס. כאלה, כך עולה מנתוני בנק ישראל, יש רבות בישראל, והן נמצאות במצב תמידי או במצב שכיח של מינוס בבנק. כך, עולה שיעור ההלוואות למשקי הבית הפרטיים בישראל, והחוב שלנו, בתי האב בישראל, אלה שקמים בבוקר ונוסעים לעבודה ו"מנסים לסגור את החודש" – גדל.

חשוב להבין, כי הגידול בחוב נובע באופן ישיר מהרגלי הצריכה שלנו, וכי אפשר אחרת. הנה שלושה טיפים להתנהלות כלכלית נבונה יותר להקטנת המינוס. בעוד שינוי הרגלי משק הבית הפרטי שלכם כנראה לא יוביל לשינוי בשיעור החוב הכללי של משקי הבית בישראל – הוא עשוי בהחלט לסייע לכם לשמור על תקציב מאוזן ואפילו, ממש כך, חיסכון חודשי צנוע.

האשראי הצרכני – על מה בעצם הולך הכסף?

 האשראי הצרכני הוא ההלוואות הניתנות לבתי האב באופן שוטף, לא כולל הלוואות משכנתא. המינוס שלכם הוא אשראי צרכני, וכך גם ההלוואות שאנחנו מתחייבים אליהן "לסגירת המינוס". גם רכישות באשראי ורכישות בתשלומים – הן אשראי צרכני. הסכומים הללו, של כספים שאנחנו "מבזבזים" בעוד הם לא נמצאים ברשותנו, הוא הסכום המעלה חשש בקרב מומחים, מפאת הזינוק בשיעורו בעשור האחרון. ייתכן כי הסיבה לעלייה בכמות הכספים המוצעים באשראי היא הריבית הנמוכה, אשר הופכת את ההלוואות לאטרקטיביות ואת החסכונות פחות אטרקטיביים – ביחד עם זאת, חשוב להבין, כי אשראי צרכני היא הלוואה שיש להחזיר.

טיפ 1: הימנעו ככל האפשר מנטילת הלוואות מטעמים שאינם הכרחיים. כאשר אתם מחליטים שהלוואה היא הפתרון שלכם – טלו אותה לתקופה הקצרה ביותר האפשרית ובסכום הנמוך ביותר לו אתם נזקקים. אל תתפתו להזרים כספים לחשבון העו"ש שלכם על חשבון הלוואה שתיאלצו לחיות עם ההחזרים שלה תקופות ארוכות.

מינוס גדל כשהתקציב המשפחתי לא נאכף

החשבון הוא פשוט – ההכנסה הפנויה שלכם הא ההכנסה שלכם נטו לאחר הורדות חובה (כמו מיסים). היא כוללת הכנסות ממקורות שונים ולא רק מעבודה, והיא תקרת היכולת שלכם להוציא כסף. במידה והוצאות החובה שלכם בסכום כולל שהוא גבוה מההכנסה הפנויה – עליכם למצוא דרך להגדיל את ההכנסה. במידה וההוצאות שלכם אינן הכרחיות בחלקן – זה הזמן "להדק את החגורה" ולבזבז פחות.

טיפ שני – אם ההוצאות שלכם בגובה ההכנסה או יותר – השיגו הכנסה נוספת או הוציאו כספים בצורה מחושבת בלבד

חיסכון קטן ליום גשום – גם כשקשה

גם כשההווה שלכם אפור מבחינה פיננסית, יהיה נכון לחשוב על העתיד. חיסכון לעת הפרישה וחיסכון לטווח בינוני, עשויים להציל אתכם, גם כאשר אתם מקציבים לחיסכון סכום קטן. תוכלו לחסוך במוצרים נזילים, כמו קופת גמל להשקעה, שיאפשרו לכם שימוש מהיר בכספי החיסכון כל אימת שתזדקקו להם. ייתכן, שאם תצליחו לחסוך סכומים קטנים לאורך זמן – תוכלו לחסוך את ההלוואה הבאה שלכם.

טיפ – בכל מקרה בו ההכנסה הפנויה מאפשרת – חסכו כל סכום, גם אם צנוע, לימים קשים.