אשראי לעסקים בערבות המדינה – כל מה שצריך לדעת

הסטטיסטיקה בישראל מספרת לנו כי כל עסק שלישי בישראל ייסגר בשנתיים הראשונות להיווסדו. אחת הסיבות המרכזיות לאי העמידות האופיינית של עסקים קטנים וחדשים בישראל היא קושי בתזרים המזומנים, ואין זה פלא, עם מוסר תשלומים ירוד ותשלום בשיטת השוטף ++, עם הלוואות מיידיות בריביות גבוהות ללא תיקרה וזכויות עובדים מועטות מטעם המדינה לעצמאיים (ביחס לזכויות לשכירים) – על אף שהעסקים הקטנים והבינוניים בישראל מהווים תשתית לכלל הכלכלה במדינה, עם ייצור של מעל 50% מהתוצר הלאומי ומעל 60% ממקומות העבודה – נשמעת בשנים האחרונות ביקורת נוקבת, בין השאר בנוגע לסיוע מדיני לעסקים קטנים, למשל במימון הפעילות בשנים הראשונות על יד מתן אשראי לעסקים.

כמענה לקשיים אלה, ומתוך רצון לאפשר סביבה עסקית יציבה ותומכת יותר לעסקים חדשים, קטנים או בינוניים בישראל, הכריז משרד האוצר לפני כמה שנים על סדרת צעדים שיעזרו לעסקים קטנים לשרוד את הסטטיסטיקה. אחד הצעדים הוא הענקת אשראי לעסקים במסגרת קרנות הלוואה מיוחדות. הקרנות מיועדות בעיקר לעסקים קטנים ובינוניים, ומטרתן לסייע לאותם עסקים לשרוד, להתפתח ולצמוח בתוך המשק הישראלי. לשמחת כל העוסקים במלאכה, ניראה כי האפשרויות לקבלת תמיכה מטעם משרד האוצר, ביניהן קרנות ההלוואה, זכו לתגובות נלהבות מטעם בעלי העסקים בישראל. החל ממרץ 2016 ועד לרבעון השני של השנה החולפת, הוגשו בקשות אשראי לעסקים על ידי למעלה מ – 4000 עסקים בכל רחבי הארץ, וניתנו הלוואות בסכום של כמעט 2 מיליארד שקלים. ובכל זאת, יש לא מעט סימני שאלה בנושא ההלוואות, מה שגורם לעסקים רבים להתלבט האם לפנות למדינה בבקשת עזרה ולנצל את הכלים החשובים האלו. החלטנו לעשות סדר וליצור מדריך שעונה על כל השאלות החמות בנושא.

אילו עסקים יכולים לפנות לבקשת אשראי בערבות המדינה?

ההלוואות ממשפחת אשראי לעסקים בערבות המדינה, ניתנות לעסקים קטנים או בינוניים לפי מחזור המכירות השנתי. בעת הבקשה יש להגיש נתונים פיננסיים על הכנסות בשנים הקודמות. עסק שמחזור המכירות השנתי שלו עומד על לא יותר מ – 100 מיליון ש"ח, יכול לקבל אשראי בערבות המדינה. מבחינת סיווג העסקים, הקרנות המספקות אשראי לעסקים מאפשרות מרווח נשימה גדול. הן מתאימות הן לעסקים שנמצאים עדיין בשלבי הקמה והן לעסקים פעילים המעוניינים להתפתח ולגדול. בנוסף, ניתן אשראי בערבות המדינה בתנאים מסוימים גם לעסקים שנחשבים ברי סיכון ומתקשים לקבל הלוואות ישירות מהבנקים.

כיצד ניתן לברר האם העסק זכאי לאשראי או הלוואה?

תהליך הגשת הבקשה ובחינת הזכאות לקבלת אשראי לעסקים הוא תהליך פשוט וידידותי, והוא אינו גוזל זמן רב. תהליך מובנה, המכיל טופס אחיד עם הסברים ברורים אודות המידע והנתונים שיש לצרף לאותו הטופס בהגשת הבקשה, מאפשר לכל עסק להגיש בקשה באופן עצמאי או להיעזר ברואה החשבון או יועץ המס של העסק כדי לקבל את ההלוואה. גם דרך מרכזי מעו"ף של משרד התמ"ת המפוזרים בכל רחבי הארץ ניתן לבצע תהליך הגשה קל יחסית. לצד אלו, ישנם גופים חיצוניים המסייעים להגשת בקשות אשראי בערבות המדינה הגובים עמלה עבור הגשת הטפסים וביקורת על התהליך. העלויות משתנות בין הגופים השונים ולכן מומלץ לבדוק מה בדיוק יהיו ההוצאות הכרוכות בהגשה דרך גוף חיצוני.

אילו מסלולים של הלוואות בערבות המדינה קיימים כיום?

הלוואות אשראי בערבות הדינה מוצעים במסגרת מספר מסלולים שונים, שהותאמו לפרופילים שונים של עסקים בישראל. מסלולי המימון כוללים מימון וסיוע לעסק חדש, מימון השקעה בעסק קיים לטובת צמיחתו, מימון הון חוזר כאשר יש פערים בין ההכנסות להוצאות העסק ומימון ייצוא והשקעות בגופי תעשייה. המסלולים כוללים ערבות מהמדינה על הלוואות ואשראי הניתנים דרך הבנקים בגובה של כ – 70% מסך האשראי בהתאם לסוג המימון. העסקים הפונים להלוואה זו נדרשים להשלים 25% בטחונות נזילים. במקרה של הקמת עסק חדש, ניתנת הלוואה עד סכום של 500 אלף שקלים וגובה הערבות הינו 85%.

מי הם הגופים המתאמים אשראי לעסקים?

המדינה בחרה במסגרת מכרז שני גופים מתאמים. גופים אלו אחראיים על תהליך קבלת אשראי בערבות המדינה והם מנהלים למעשה את הקשר בין העסקים ובין הגופים המממנים. הגופים המתאמים כיום הם שתי חברות פיננסיות מובילות שנבחרו על ידי משרד האוצר. החברות האלו הן BDSK וחברת "גיזה". אל שתי החברות ניתן לפנות באופן ישיר ולקבל מידע קונקרטי לגבי הלוואות ואשראי בערבות המדינה, לבדוק סטטוס הגשת בקשה ולקבל תשובות לשאלות שונות. גם הבנקים השונים, המציעים ומתחרים כיום על מתן ההלוואות, הם כתובת לקבלת תשובות ולהסברים על התהליך שבמסגרתו ניתן מרווח נשימה משמעותי לעסקים הקטנים כאן בישראל.