ביטוח תאונות אישיות – האם אתם באמת צריכים אותו?
ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח שמבטיח מקורות מימון לכל מבוטח ומשפחתו בכל מקרה של פגיעה מתאונת דרכים שיכולה לגרום חלילה למוות, תאונה שעלולה לגרום לנכות רפואית לצמיתות או אבדן כושר עבודה, ביטוח למקרים של אשפוז, מקרים של סיעוד או במקרים בהם נגרם אפילו שבר כתוצאה מפגיעה של אירוע תאונתי בלבד! במאמר זה נרחיב בכל מה שקשור לביטוח תאונות אישיות.
מהי תאונה שתואמת לביטוח מסוג תאונות אישיות?
לתאונה יש הגדרה זהה כמעט בכל חברת ביטוח שקובעת שתאונה נגרמת מפגיעה פיזית בעקבות אירוע בלתי צפוי. הגדרה זו עשויה לעתים לגרום למחלוקות על הגורם או אופי תוצאת הפגיעה, בין התובע שנפגע לבין חברות הביטוח כשהשאלה תהייה – האם מדובר באמת בתאונה?
מאות אלפי אנשים נפגעים בתאונות בישראל מדי שנה, הן יכולות לקרות במקומות ובזמנים שונים, בדרכים, בזמן ספורט, בבית ופשוט בסמטאות הרחוב. תאונה יכולה לגרום לאשפוז, לנכות זמנית או לנכות קבועה ולהוצאות רבות שפוגעות ישירות בהכנסה של המשפחה. כדי להכיר בדיוק מה מכילה הפוליסה הזו יש לקרוא לעומק ולהבין את ההשלכות של כל פסיקה שכתובה ומנוסחת בביטוח ומה היא בדיוק מכסה ובאילו מצבים.
למי נכון יהיה לעשות ביטוח תאונות אישיות?
ביטוח נועד בראש ובראשונה למנוע מהמבוטח ומשפחתו להגיע למצוקה כלכלית בשל תאונה. מסיבה זו ההמלצה לבעלי המקצוע לעשות ביטוח בריאות וסיעוד וביטוח חיים למי שחייו וחיי אחרים תלויים בפרנסתו. כל הביטוחים הללו יגנו על המבוטח מפני אובדן כספי רציני ופתאומי שעלול להגיע למאות אלפי ש"ח ואף יותר. לעומת זאת, ביטוח תאונות אישיות יספק מענה לכל אדם, ללא קשר לעבודה או סוג הפרנסה שלו, בעיקר במקרים שהם יחסית קטנים יותר כגון – שברים, תאונות קלות, ותאונות שיכולות להיגרם בכל מסגרת בה נמצא המבוטח.
כיצד מחשבים פיצוי?
אחרי שקובעים שאכן מדובר באמת במקרה שנגרם מתאונה, השאלה תהייה מה הנזק ומה הכיסוי שקיים בפוליסה. בדרך כלל יכלול ביטוח תאונות אישיות מספר כיסויים ובצורה פשוטה בכל מצב שנוצר עקב התאונה ישנו פיצוי בהתאם. להלן חלק מהמצבים והפיצוי שמגיע למבוטח.
סיעוד – במידה והתאונה גורמת למבוטח להגיע לכדי מצב סיעודי, הוא יקבל סכום חד פעמי (בדרך כלל זה חד פעמי או סכום שניתן לזמן מסוים מוגבל). הסכום יינתן לפי מה שכתוב בפוליסה. השאלה שתעלה מי נחשב לסיעודי, והתשובה תהיה – לפי מה שמנוסח וכתוב בפוליסה.
נכות – הכוונה לנכות תמידית. במקרה שכזה הפיצוי יוענק כפיצוי בפעם אחת, בהתאם לאחוזי הנכות שקיבל המבוטח. בפוליסה מוגדר סכום ברור עבור כל אחוזי הנכות, כך שיש להכפיל את הסכום הזה באחוזי הנכות שקבעו למבוטח. ישנן פוליסות שנכנסות לעובי הקורה ומתייחסות לכל איבר ואחוז הנכות שלו בצורה פרטנית.
כוויות – גם במקרים של כוויה הפיצוי שחברת הביטוח תעניק יהיה לפי חומרת הכווייה. גם חומרת הכווייה תוגדר באחוזים והיא תוכפל בסכום שהוגדר בפוליסה. כמו בנכות, ישנן בפוליסות שונות התייחסות דקדקנית לכל איבר ספציפי שנכווה ולפי זה יקבע הסכום.
אשפוז – למבוטח יגיע סכום של כסף בעד כל יום בו הוא אושפז לפי הסכום שייקבע בפוליסה. במידה ובפוליסה נקבע שיש תקופה של יומיים המתנה עד שהפיצוי משולם, כך זה יתבצע.
שבר – בדומה לשאר המצבים הנ"ל, במקרה של שבר יוענק פיצוי חד פעמי, בהתאם לאיבר שנשבר.
אבדן כושר עבודה – במקרה של אובדן כושר עבודה, חשוב לזכור שיש ביטוח שהוא מתעסק ספציפית עם מצב של אובדן כושר עבודה שלפיו המבוטח מקבל כסף באם הוא אינו כשיר לעבוד, וזה יש לבדוק מול חברת הביטוח, כשבמקרים מסוימים יהיה עדיף לעשות את הביטוח הספציפי הזה. ההתייחסות בתאונות אישיות בעניין כושר עבודה, תוגבל בזמן ובסכום לפי מה שיקבע בפוליסה. בפוליסת ביטוח תאונות אישיות יש כמה אלטרנטיבות של ביטוח אובדן כושר עבודה כמו אובדן כושר עבודה לעיסוק מסוים, עבודות עם קשר לתחום עיסוקו של המבוטח או אבדן כושר כללי.
ביטוח תאונות אישיות – גובה הפרמיה
לפוליסות ביטוח תאונות אישיות שונות יש מנעד של עלויות, והשוני ביניהן בטווח של כמה עשרות לכמה מאות שקלים בחודש. חשוב יהיה לבחור קודם כל את הכיסוי המתאים ביותר ורק אחר כך לבחור ביטוח תאונות אישיות שהפרמיה שלו היא בעלת העלות הנמוכה עבור הכיסוי. מקצוע שיש בו סיכון או תחביב מאתגר במיוחד יכולים להקפיץ מיד את גובה הפרמיה ויש להכיר בכך.
נסכם
כמו בכל ביטוח כשהשאלה היא אם כדאי לעשות או לא, התשובה שתינתן היא בהתאם לעלות ובהתאם לתועלת שהמבוטח יכול לקבל. אז ככלל, ביטוח תאונות אישיות נחשב לביטוח בעל עלות יחסית נמוכה, וגם התהליך שלו הוא יחסית מהיר. אבל הרבה פעמים ישנה כפילות ולעיתים קרבה גדולה בין ביטוח תאונות אישיות לבין אבדן כושר עבודה או ביטוח סיעודי וחשוב להיות ערים בין כל אלה, משמע שישנן תאונות שביטוח אבדן כושר עבודה לא יפצה לגמרי, אך במידה ויש לכם ביטוח תאונות אישיות אתם תכוסו כליל. כמו כן, רצוי לדעת שלא קיים כאן מצב של כפל ביטוחים בתאונות אישיות, ובמידה ונפגעתם ויש לכם שני ביטוחים, תקבלו פיצוי משניהם.
אחד החסרונות של ביטוח זה הוא שהפיצוי במצב של אובדן כושר עבודה יהיה מוגבל, כמו כן, יש יאמרו שמדובר בביטוח שהוא סוג של "הימור כלכלי" – אם קורה משהו מרוויחים סכום לא גדול, ותמורת הזכות הזו משלמים כל חודש. בפועל, הביטוחים האלה רווחיים מאוד לחברות הביטוח, ומנגד – לא תמיד כלכליים למבוטח.
