איך מתאימים הלוואה ליכולת ההחזר של הלווה?

יותר ויותר ישראליים נעשים חסרי סבלנות ומעוניינים להגשים חלומות ולרכוש פריטים או חופשות מעכשיו לעכשיו. אולם, לא תמיד הכסף מצוי בחשבונם, לעיתים המעסיק אינו מוכן לתת מפרעה, ולכן הפתרון הוא לקחת הלוואה טובה ובתנאים המתאימים ליכולת ההחזר שלהם.

אז לפני שנצלול לאופן בחירת ההלוואה והתאמתה ליכולת שלנו, נראה מהן האופציות העומדות בפנינו. רק נציין שכיום ניתן לקחת הלוואה לכל מטרה בתנאים מצוינים, למטרת רכישת רכב חדש, לטיול סביב העולם, למימון הלימודים, למימון אירוע משפחתי, לסיוע לילדים, לשיפוץ הבית ואפילו כדי לסגור את המינוס החונק. אז בואו נראה מהן האופציות:

להתאמן על החיוך ולגשת לפקיד הבנק? לא בטוח

בימים עברו כאשר רצינו לקחת הלוואה, פנינו לפקיד הבנק שיבצע בדיקות שונות ויחליט אם אנחנו זכאים לקבל הלוואה או לא, באיזה תנאים ומהו הסכום המאושר לנו. מובן שפנייה לבנק נעשתה פחות אטרקטיבית, מכיוון שחברות וגופים חיצוניים השתלטו על שוק ההלוואות ומאפשרים לנו ליהנות מתנאים הרבה יותר טובים, כמו פריסה נוחה, ריביות נמוכות וכו'. בנוסף, עלינו להבין שכאשר אנו לוקחים הלוואה מהבנק, אנו חוסמים את מסגרת האשראי, ולכן הדבר יכול לפגוע ברכישות עתידיות וביכולת שלנו להיות במינוס.

רגע, אז מה האלטרנטיבה?

אלטרנטיבה נוספת היא לקחת הלוואה חוץ בנקאית. מדובר בהלוואה שאינה קשורה לבנק בו מתנהל החשבון שלכם, אלא במקום אחר כמו חברת הלוואות, גופים פיננסיים, חברות אשראי או בבנק אחר. כיום ישנן חמש חברות המובילות בתחום ההלוואות החוץ בנקאיות והן; לאומי קארד (MAX), ישראכרט, ויזה כאל, מימון ישיר ובנק ירושלים. מלבד זאת ישנם גופים פיננסים גדולים וחברות המציעים הלוואות חוץ בנקאיות, ולכן תמיד כדאי לבדוק ולבצע סקר שוק מעמיק כדי לבחור את אופי ההלוואה המתאימה לנו.

גם תנאים טובים על הפרק

כלל הגופים המציעים הלוואות חוץ בנקאיות, נחשבים לפרטיים ומציעים מסלולי החזר שונים, ריביות שונות ותנאים החזר שונים אף הם. מלבד זאת, גם נושא הערבויות המבטיחות את החזר ההלוואה משנה מחברה לחברה. מלבד זאת, חשוב לדעת שתנאי קבלת ההלוואה דרך גופים אלה גמישים מאוד ואינם עורכים זמן רב. לרוב לא תאלצו להגיע פיזית למקום, הגוף המלווה יבצע בדיקות מהירות ותקבלו בתוך ימים ספורים את הכסף לחשבון הבנק. גם מבחינת ריביות, הלוואה חוץ בנקאית כדאית יותר, והן מתחילות מ 3% ריבית ומעלה. בכל מקרה תמיד כדאי לגשת לגוף מכובד, רציני ומפוקח, וכמובן להתרחק מגופים מפוקפקים שאינם מאושרים ומפוקחים.

אז כמה כסף נוכל לקחת כהלוואה חוץ בנקאית?

כדי שנוכל לחשב בצורה נכונה את החזר ההלוואה, עלינו לדעת כמה כסף נרצה לקחת, וכך לחלק את ההחזר על פני מספר חודשים ובהתאם ליכולת הכלכלית שלנו. כדאי לדעת שכיום ישנן חברות המציעות קבלת הלוואה, כאשר ההחזר יתחיל בעוד 6 חודשים, ולכן אם אתם לחוצים על הכסף ותוכלו להחזירו רק לאחר מספר חודשים, כדאי לשקול זאת בחיוב. כיום מרבית מהגופים הפרטיים וחברות האשראי מעניקים הלוואות בסכומים הנעים בין 50,000 לבין 80,000 שקלים (משתנה מחברה לחברה), כאשר הפריסה תהיה לפחות עד 60 תשלומים.

לבדוק את האותיות הקטנות

תנאי ההחזר והריביות משתנים מחברה לחברה, ולכן חשוב מאוד להתמקד בנושא הריבית, משום שכמעט כל חברה מעניקה פריסה זהה, סכומים זהים ותנאים די דומים. כיום התחרות בשוק ההלוואות נמצאת בשיאה, כל חברה נלחמת לגייס עוד ועוד לקוח, ולכן עלינו להיות צרכנים חכמים ולבצע השוואות מדויקות בין החברות, ואפילו להתמקח מעט לגבי הריביות. דבר נוסף, חשוב לבדוק את האותיות הקטנות של תנאי ההחזר כמו נושא הפיגור בתשלומים, בתקווה כמובן לא להגיע לשם. בכל מקרה, בררו כמה "קנס" שתשלמו בגין הפיגור.

* אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל