עולם הביטוחים – איך כדאי לעשות ביטוח רכב בשנת 2020?
העולם עבר משיווק חבילות קבועות ביניהן הצרכנים בוחרים, ליצירה של חליפות מותאמות אישית. ממש כפי שבמסעדה אנו בוחרים עד כמה נרצה את הסטייק שלנו עשוי? אילו תוספות יהיו לידו? ומה נשתה? כך גם בתחום ביטוח הרכב, אנו יכולים לבחור את מרכיבי הכיסוי המתאימים לנו ביותר. כיום אנו נתקלים בקונפליקט הקבוע בין חברות הביטוח הישירות המציעות ביטוח רכב אונליין המנוהל עצמאית על ידי הלקוח ומותאם לצרכיו; לבין סוכני הביטוח הטוענים כי חשוב שיהיה לכם איש קשר ישיר ואדם הבקיא ברזי הביטוח ה"תופר" עבורכם את החליפה. בפועל, כפי שנראה, ניתן להתאים את הכיסויים המותאמים לכם אישית ללא שימוש בסוכן ביטוח – אם רק יהיה בידכם המידע החשוב הבא.
איך נקבע מחיר פוליסת ביטוח הרכב?
ביטוח הרכב, בדומה לפוליסות אחרות, מתומחר על פי כמות מקרי הביטוח שאתם מכוסים בפניהם והסיכוי הסטטיסטי שאחד מהם יתרחש. לדוגמה: כאשר מבטחים רכב יוקרה קיים סיכוי גבוה יותר שהרכב יגנב מאשר כאשר מבטחים רכב משפחתי ישן. כאשר מבטחים נהג חדש או נהג עם היסטוריה של תאונות קשות בעבר, קיים סיכוי גבוה יותר שיהיה מעורב שוב בתאונה בהשוואה לנהג וותיק ומבוגר יותר ללא היסטורית תאונות.
לכן, כאשר אתם מתחילים לבנות את הפוליסה האישית שלכם, כדאי לקחת בחשבון את כמות הכיסויים הבסיסיים בפוליסה, על שם מי בבית כדאי לרשום פוליסה זאת? והאם משתלם לתת לילד עם הרישיון החדש לנהוג ברכב היוקרה בבית או להוסיפו רק לכיסוי של המכונית משפחתית ששרתה אתכם נאמנה בשמונה השנים האחרונות?
השתתפות עצמית – גורם מהותי בתמחור הפוליסה
אחד המאפיינים החשובים בביטוח הרכב שלכם הוא גובה ההשתתפות העצמית שתשלמו במקרה של תאונה. אתם יכולים לבחור להשתתף בעלות התיקון של הרכב ולשלם פרמיית פוליסת ביטוח מקיף לרכב נמוכה יותר או לרכוש הרחבה של ביטוח השתתפות עצמית.
כדאי לדעת כי בתמחור פוליסות הכוללות השתתפות עצמית מצדכם חברות הביטוח לוקחות בחשבון לא רק את העובדה כי הן יוכלו לחסוך חלק מעלות התיקון אלא גם להמנע מחלק מהתביעות. מדוע? אם הנזק לרכב אינו גדול ועומד באזור ה- 2,500 ₪ קיים סיכוי סביר שהלקוח לא יתבע את חברת הביטוח על הנזק ויתקן אותו בעצמו במוסך. לקוחות שרכשו ביטול השתתפות עצמית עשויים להגיש תביעה גם על פגיעות קלות יחסית ולהוסיף עלויות לחברת הביטוח והקדשת זמן ומשאבים לטיפול בתביעה.
נהג נקוב
גורם נוסך שמשפיע על ביטוח הרכב וכדאי לתכנן אותו מראש הוא הוספת נהג נקוב לפוליסה. למשל: אם אתם עומדים לרכוש פוליסה עבור זוג בגילאי ארבעים עם ילדים קטנים שלא קרובים לגיל בו יקבלו רישיון יתכן וכדאי לרשום את הפוליסה על שם שניכם. האפשרות השנייה היא לעשות ביטוח לכל נהג, אפשרות זו בדרך כלל תעלה יותר כאשר חברת הביטוח תשקלל את עלות הפוליסה השנתית (אם שני בני הזוג ללא היסטוריה של תאונות או תביעות ביטוח רכב בשנים האחרונות).
מדוע המחיר גבוה יותר במקרה של כיסוי לכל נהג? משום שחברת הביטוח אינה יכולה לחשב מה הסיכויים הסטטיסטיים שנהג אנונימי יהיה מעורב בתאונה.
הרחבות נוספות
כל חברת ביטוח מציעה לכם להוסיף סכום כספי להרחבות למקרי ביטוח נוספים או לכיסוי מוגדל. לדוגמה: יש חברות המוסיפות אפשרות לרכוש לרכב חדש (עד שנה על הכביש) כיסוי מלא והחזר של מחיר המחירון של רכב חדש. במקרה זה, אם התרחשה חלילה תאונה המוגדרת כטוטאל לוס תקבלו את הפיצוי המלא עבור הרכב ותוכלו להיכנס לסוכנות ולרכשו שוב במחיר המחירון. במידה ולא בחרתם הרחבה זו יתכן והסכום שתקבלו יהיה מעט נמוך יותר משום שרכב יד ראשונה מאבד מערכו לאחר שעזב את סוכנות הרכב.
הרחבה מעניינת נוספת שכדאי להכיר היא הרחבה לכיסוי מולטימדיה. אם אתם משתמשים ברדיו דיסק של יבואן הרכב הקבוע כחלק סטנדרטי ברכב לא תוכלו ליהנות מההרחבה. אך, אם רכשתם מכשיר סטריאו יקר לרכב והוא נגנב – תוכלו לקבל פיצוי על פי ערך המכשיר ולרכוש חדש.
הרחבה לכיסוי מראות צד ופנסים: רכב נסע לידכם ושבר את המראה? לא הספקתם לראות אותו? מראות צד חדשות לרכב עשויות להגיע לעלות של אלפי שקלים ברכבי יוקרה ולמאות שקלים ברכבים משפחתיים חדשים. למרבה המזל ניתן לרכוש כיסוי המעניק לכם אפשרות לקנות מראה חדשה או פנס חדש לרכב.
לסיכום, אם אתם יודעים אילו הרחבות נוספות כדאי להוסיף לפוליסה? ואיך להשוות בין מספר חברות? תוכלו להתאים את פוליסת הביטוח המקיף של הרכב למשפחה שלכם ולחסוך סכום ניכר. אינכם חייבים להשתמש בשירותיו של סוכן ביטוח וכך תוכלו לחסוך כסף הן לחברת הביטוח והן לעצמכם מדי שנה.
