דמי ניהול – מהם בדיוק והאם אני משלם יותר מידי?
הידעתם? כמעט על כל מוצר פיננסי שאתם "רוכשים", כמו חשבון עובר ושב, חיסכון פנסיוני, קופות גמל, קרנות השתלמות ועוד – תשלמו דמי ניהול. דמי הניהול הנגבים כיום על חשבון עו"ש מורכבים מעמלה חודשית מינימאלית (אותה תשלמו גם אם שום דבר חדש לא יקרה בחשבון הבנק שלכם החודש) ועוד עמלות, כמעט בגין כל פעולה שנעשית בחשבון, המתווספות לעמלה המינימאלית. כמה אנחנו בעצם משלמים עבור דמי ניהול של חשבון העובר ושב שלנו, איך אנחנו יכולים לחסוך בעלויות הניהול והאם מדובר בסכומים משמעותיים? המדריך לחוסך המתחיל בדמי ניהול – לפניכם.
דמי ניהול של חשבון העו"ש – עד כמה זה בכלל משמעותי?
מרבית הלקוחות של חשבונות העו"ש בארץ אינם מתעכבים על תשלומי העמלות, גם אם הם עוברים בדקדקנות על ההוצאות החודשיות. שתי סיבות מרכזיות להתעלמות מן העניין – האחת היא, שמדובר בסכומים לא משמעותיים (כמה עשרות שקלים בחודש), והשנייה היא שרובינו תופשים את דמי הניהול והעמלות המשולמות על החשבון כ"גזירה משמיים", כזו שאין לנו הרבה מה לעשות נגדה.
למעשה, שתי הטענות אינן נכונות. בעניין הראשונה – חשוב שתדעו, שרווחי הבנקים מתשלומי דמי ניהול ועמלות בשנת 2015 הסתכמו בקצת יותר משמונה מיליארד שקלים (!!). ובעניין התפישה שאין מה לעשות – דווקא יש מה לעשות על מנת לחסוך בדמי ניהול, ובהמשך – כל מה שחשוב שתדעו.
נתחיל בהתחלה – כמה בכלל אנחנו משלמים לבנק על ניהול חשבון העו"ש שלנו?
חשוב שנזכיר, שאנחנו לא מדברים במאמר זה על ריביות. מי שנמצא ביתרת חובה, או שברשותו הלוואות – משלם מעבר לדמי הניהול גם ריביות בגין כספי הבנק שהוא משתמש בהם.
אז, מעבר לריביות – אנחנו משלמים דמי ניהול מינימאליים של 11-15 ש"ח לחודש עבור ניהול העו"ש בבנקים השונים בישראל, והנה לפניכם עוד מספר עמלות פעולה הנגבות מאיתנו באופן קבוע:
- עלות פעולה באמצעות בנקאי – 5.5 – 9 ש"ח
- עמלת פעולה בערוצים ישירים – 0 – 3 ש"ח
- טיפול במזומן ע"י בנקאי – 15% – 20% מהסכום
- הזמנת פנקס צ'קים – 8.75 – 9 ש"ח
- טיפול בצ'ק שחזר מסיבה טכנית – 18 – 25 ש"ח
- הוראה לביטול חיוב – 10 – 25 ש"ח
עוד פעולות הכרוכות בתשלום עמלה: הקצרת אשראי, הנפקת כרטיס אשראי והחזקה חודשית שלו, הנפקה של צ'ק בנקאי, קבלת הודעות במכתבים, סמסים או מיילים, משיכה והפקדה של מזומן, העברה לחשבון אחר, ועוד.
הטיפים הכי חשובים לניהול יעיל וחיסכון עבור דמי ניהול של חשבון העו"ש
מאז שנת 2014 חייב בנק ישראל את הבנקים בארץ לאפשר בחירה במסלולים שונים שבהם דמי הניהול כבר כוללים מספר קבוע מראש של פעולות, שיינתנו ללא עמלות נוספות (על מנת שדמי הניהול החודשיים שתשלמו יהיו קבועים, פחות או יותר). ייתכן, שניתוח אופן השימוש שלכם בחשבון העו"ש ילמד על כך שכדאי לכם לשקול בחירת מסלול ניהול שונה מזה שיש לכם כיום. בנוסף, אפשר לחסוך בדמי הניהול והעמלות הנצברות לתשלום בכל חודש, הנה כמה טיפים:
- השתמשו בערוצים ישירים לביצוע פעולות. הפקדת צ'קים, הפקדת מזומן, משיכת מזומן, בירור יתרות, העברות, ואפילו קבלת הלוואות או הפקדות לפיקדונות ותכניות חיסכון – את כל אלה ניתן לבצע גם בערוצים ישירים (אתר אינטרנט / אפליקציה, מכונות השירות אשר ממוקמות בדרך כלל מחוץ לבנק). עמלות פעולה בערוצים ישירים הן זולות בעשרות אחוזים ביחס לעמלות פעולה מול פקיד.
- השתדלו לרכז פעולות. לדוגמה – אם תמשכו כמות יותר גדולה של כסף ובכך תחסכו לעצמכם משיכה נוספת של מזומן בעוד יומיים – הרווחתם עמלת פעולה אחת. עמלת הפקדת צ'קים נכונה עבור הפקדה של עד 20 צ'קים.
- בדקו אם מגיעות לכם הנחות על דמי ניהול ועמלות פעולות. מגזרים רבים באוכלוסייה זכאים להנחות בתשלום דמי ניהול לבנקים – כמו למשל סטודנטים, חיילים, קשישים, ועוד.
- צמצמו את כמות כרטיסי האשראי שלכם – גם מפני שבכל כרטיס אתם משלמים דמי ניהול, וגם מפני שגובה העמלות שאתם משלמים על פעילות בכרטיסי האשראי בדרך כלל יורדת ככל שיש יותר פעולות בכרטיס האשראי שלכם.
איך להיות לקוחות חכמים יותר
אם אחרי כל אלה אתם עדיין מרגישים שתשלום דמי הניהול והעמלות החודשי שלכם הוא גבוה, תוכלו לעשות שני דברים – האחד הוא להתמקח עם הבנק על הפחתה בתשלום העמלות, והשני הוא פשוט לעבור לבנק אחר, בו תקבלו מסלול אטרקטיבי יותר שיתאים לאופן השימוש שלכם בחשבון העו"ש שלכם. דרך אגב, בדרך כלל שני ערוצי הפעולה האלה עובדים נפלא ביחד – כחלק מהתהליך של סגירת חשבון העו"ש בבנק הנוכחי תוכלו להזמין (עד פעמיים בשנה) טופס הנקרא "טופס מידע". מדובר בטופס הפורס את כל הנכסים וההתחייבויות שלכם בבנק לקראת מעבר לבנק אחר. בדרך כלל, הזמנת טופס זה גוררת אין ספור שיחות מטעם הצוות השיווקי של הבנק על מנת לנסות להשאיר אתכם כלקוחות הבנק, לאחר ש"סומנתם" כלקוחות שביצעו פעולה המקושרת עם סגירת החשבון. ניסיון לדחוק את הבנק שלכם להצעות אטרקטיביות יותר ביחד עם בירור התנאים והמסלולים שתוכלו לקבל בבנקים אחרים – עשוי להביא לחיסכון של מאות שקלים בחודש על תשלום דמי ניהול ועמלות פעולות בחשבון העו"ש שלכם.
