החיסכון הפנסיוני שלי לא מספיק טוב. איך עוברים לקופה פנסיונית אחרת?
סקר שערכה המועצה לצרכנות גילה מציאות עגומה – מעל מחצית מהעובדים השכירים במשק הישראלי אינם יודעים פרטים על החיסכון הפנסיוני שלהם. אמנם, כל שכיר במשק הישראלי הוא על פי חוק הבעלים של תכנית חיסכון לשעת פרישה – אולם התכניות המוצעות בשוק הן רבות ובעלות מאפיינים שונים, וגובה ההפרשה החודשית (שלכם ושל המעסיק, אם אתם שכירים) גוזרת את הקצבה החודשית שתיהנו ממנה לאחר שנות הפרישה. האם אתם בטוחים שהחיסכון הפנסיוני שלכם הוא המתאים לכם ביותר?
ממש בקיצור – חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים 2015
בשנת 2015 חלה רפורמה בשוק מוצרי הביטוח והחסכונות הפנסיוניים. ברפורמה נקבע כי חוסכים יוכלו לנייד תכניות חיסכון פנסיוניים מבלי לפגוע במקדם הביטוח שלהם ומבלי לשלם קנסות, דמי העברה או תשלומים אחרים. בנוסף נקבע כי עובד רשאי לבחור את ההסדר הפנסיוני שמתאים לו מבין כל תכניות הפנסיה המוצעות בשוק. אם בעבר תכניות החיסכון לפנסיה פחות או יותר נקבעו על ידי מדיניות הארגון – כיום, הארגון רשאי להציע (ותו לא) לעובד גוף מבטח לחיסכון הפנסיוני שלו – אולם על פי חוק, העובד זכאי לסרב להצעת הארגון ולהחליט בעצמו היכן יחסוך את כספי הפרישה שלו.
הבדילו בין סוכני ביטוח ליועצים פנסיוניים
אותו חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים, קבע כי אסור לסוכני מוצרי ביטוח לכנות את עצמם "יועצים", ועדיין – קיים בלבול בקרב לקוחות של חסכונות פנסיוניים בנוגע לאיכות הייעוץ לו הם זוכים. "סוכן" הינו אדם המופעל על ידי חברות הביטוח, ומקבל מהם עמלות על מכירה. סוכני ביטוח וחיסכון פנסיוני ימליצו לכם רק על החסכונות הפנסיוניים מטעם החברות המשלמות להם ולא על כלל מוצרי החיסכון לפנסיה הקיימים בשוק. לעומתם, יועץ פנסיוני חייב על פי חוק להיות בלתי תלוי. את השכר שלו יקבל מכם ולא מחברות הביטוח, ולכן יפרוס בפניכם את כלל האפשרויות לחיסכון פנסיוני וישקול ביחד איתכם, באופן בלתי תלוי, את היתרונות והחסרונות של חיסכון בכל אחד מהאפיקים המוצעים.
מהן חיסכון פנסיוני "טוב"?
ככלל, תנאי החיסכון לפנסיה הם שונים בין תכנית לתכנית ובין חברה לחברה. הנה כמה מן המשתנים שהם משמעותיים בעת בחירת תכנית החיסכון הפנסיוני שלכם:
- מיהו הגוף הכלכלי המספק את תכנית החיסכון? האם מדובר בארגון עסקי יציב ובעל ניסיון?
- מהו תמהיל ההשקעות בתכנית הפנסיה הנבחרת, ומהו גובה החשיפה להשקעות ספקולטיביות (כמו מניות) בתיק? האם חשיפה זו מתאימה לכם?
- מהם התנאים של החיסכון הפנסיוני? מה היו ביצועי אותה תכנית חיסכון לקראת פרישה בשנים הקודמות? (בשל השקעות באפיקים שונים בתכניות חיסכון פנסיוניות, אחוז הרווחים משתנה ממש מחודש לחודש וחשוב לבחון את ביצועי תכנית הפנסיה בעבר כמו גם לעקוב אחרי ביצועיה בהווה ובעתיד)
- מהם דמי הניהול הנגבים בעבור ניהול החיסכון הפנסיוני?
- מהו הצפי לקצבה שתשולם בחיסכון זה בעת הפרישה?
- מהן ההטבות המסופקות לחוסכים בתכנית זו, אם יש כאלה?
איך אני עובר מתכנית החיסכון הפנסיוני שלי לתכנית אחרת?
הנה עובדה מרעישה – על אף החשיבות העצומה שבחיסכון הפנסיוני, רובינו לא מקדישים מחשבה לחיסכון הפנסיוני שלנו ופשוט בוחרים תכנית חיסכון כמעט באופן אקראי. לא מעטים מנהלים יותר מתכנית אחת במקביל, מה שאומר תשלום דמי ניהול מיותרים במספר חסכונות – במקום לרכז את החיסכון בתכנית אחת ולשלם רק פעם אחת דמי ניהול. עובדים רבים בוחרים בחיסכון הפנסיוני המוצע מטעם הארגון – אם בשל טעמי נוחות או מסיבות פחות אובייקטיביות (כמו למשל הענקת הטבות לבוס במידה וימליץ על הסוכן הפנסיוני המסוים לעובדים – חשוב לציין כי על פי חוק העובדים רשאים להחליט בצורה חופשית היכן יחסכו את כספי הפנסיה שלהם, והם לא מחוייבים לקבל את המלצת המעביד).
אם בדקתם וגיליתם שדמי הניהול שאתם משלמים הם פשוט שערורייתיים, או אם חלילה תכנית החיסכון שלכם לפנסיה מנוהלת באופן רשלני; אם אתם נוהגים להחליף מקומות עבודה ובכל מקום עבודה חדש נפתחת עבורכם תכנית חדשה של חיסכון לפנסיה – אולי הגיע הזמן לעשות סדר בדברים, לרכז את החסכונות ולבחור באופן מיטבי את תכנית החיסכון המתאימה לכם לקראת שנות הפרישה.
על פי חוק, מותר לכם להעביר תכניות חיסכון פנסיוניות מגוף לגוף, ללא תשלום "קנס" או פגיעה בזכויות הצבורות. על מנת לנייד תכניות חיסכון לפנסיה, לאחד תכניות או להחליף תכנית חיסכון אחת באחרת – ראשית חשוב שיהיו בידיכם כל הפרטים אודות תכנית (או תכניות) החיסכון לקראת הפנסיה שיש בידיכם כיום. חשוב שתרכזו את כל המידע כולל אחוזי הרווח בשנים האחרונות וגובה דמי הניהול.
לאחר שתחזיקו בידיכם את כל פרטי החיסכון הפנסיוני שלכם, בדקו תנאי תכניות חיסכון לפנסיה בשוק. אם תמצאו תכנית פנסיה שהיא עדיפה על זו שיש לכם – תוכלו לבקש לנייד את תכנית (או תכניות) הפנסיה שלכם מבלי לפגוע לא בוותק ולא בזכויות שלכם כחוסכים.
ועוד מילה אחת לקראת סיום
עם העלייה בתוחלת החיים, שנות הפרישה שלנו עשויות להיות שנים נפלאות שבהן לא נותר לנו אלא ליהנות – אבל, איכות חיים טובה לאחר גיל הפרישה דורשת הכנסה חודשית קבועה. בין אם אתם לא מרוצים מתנאי החיסכון הפנסיוני שלכם כעת ובין אם אין לכם שום מושג בנוגע למצבכם לקראת פרישה – אנחנו ממליצים לנהל באופן אקטיבי את החיסכון הפנסיוני שלכם, כמו גם כל מוצר פיננסי ו/או ביטוחי אחר. להכיר את תנאי החיסכון ואת הסכומים המצטברים בכל חיסכון בכל שנה, ולזהות הזדמנויות אטרקטיביות לניהול איכותי יותר (כולל ניוד או העברה) של תכניות החיסכון שלכם לקראת פרישה.
