המסלקה הפנסיונית – לנהל את כספי הפנסיה שלכם באופן מושכל

זה הזמן לקחת אחריות על ההכנסות שלנו – גם בתקופת הפרישה. המסלקה הפנסיונית מאפשרת לאסוף מידע ומתוכננת לאפשר בעתיד גם ביצוע של פעולות בחשבונות החיסכון הפנסיוני שלנו. מיהי המסלקה הפנסיונית, ולמה היא חשובה לנו?

האם אתם מוכנים לתקופת הפרישה שלכם?

אתם בטוחים??

מעל 80% מן העובדים בישראל אינם יודעים מה גובה הקצבה שהם צפויים לקבל בעת או לאחר גיל הפרישה. תקופת הפרישה נראית לכולנו כל כך רחוקה, שאנחנו בדרך כלל לא טורחים לברר מה מצבנו. בהגיע עת הפרישה – זה כבר מאוחר מדי וכל שנותר הוא להסתפק בקצבה נמוכה ולהכות על חטא.

בואו נעשה את זה אחרת – פרוייקט המסלקה הפנסיונית נועד על מנת לאפשר לכל אחד מאיתנו לנהל את כספי הפרישה שלו והחסכונות לימי הפנסיה. כרגע, המסלקה הפנסיונית מאפשרת קבלה של נתונים מרוכזים אודות כל החסכונות הפנסיוניים של המבקש, בחברות הביטוח בישראל. בהמשך, המערכת צפויה לאפשר ביצוע פעולות לחיסכון יעיל יותר לתקופת הפנסיה. רוצים לשמוע עוד? המדריך המלא לחיסכון פנסיוני והמסלקה הפנסיונית – לפניכם.

החיסכון לפנסיה – איפה הבעיה?

החל משנת 2008, כל עובד שכיר במשק בישראל זכאי להפרשות לטובת קצבת הפנסיה שלו, כאשר כיום הפרשות אלה מבוצעות בסך של 18% מהשכר ברוטו, כאשר 5.75% מסכום ההפרשה היא על חשבון המעביד (או, במילים אחרות, תוספת לשכר), והשאר על חשבון העובד (בהוצאה פטורה ממס, כלומר הסכום יורד מהברוטו ורק מן השאר מנוכים מסים). זה נשמע מבטיח, אבל האמת היא שכיום, המצב בישראל עם החסכונות והביטוחים הפנסיונים הוא פחות ממזהיר. הנה כמה בעיות שמאפיינות את החיסכון הפנסיוני שלנו:

• אין התאמה של החיסכון לחוסך – על פי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים משנת 2005, והרחבתו משנת 2008, חל איסור על המעסיק לקבוע או להגביל את בחירת העובד בגוף שיבצע את החיסכון הפנסיוני עבורו. לפני כן, היו המעסיקים נוהגים להציע לכלל העובדים ביטוח פנסיוני מטעם גוף שהיה מעניק הטבות משמעותיות למעסיקים, לעיתים על חשבון תנאי החיסכון של העובדים. גם כיום, כאשר המעסיק עובר על החוק אם הוא מגביל את העובד בבחירת הגוף המנהל את חסכונותיו לקראת פרישה – חוסכים רבים אינם לוקחים את הזמן ללמוד, להבין, ולבחור בחירה מודעת בגוף יעיל ומתאים להם לניהול הקרן. מכאן, חוסכים רבים "נתקעים" עם קרן פנסיה בתנאים לא אופטימאליים. לדוגמה – כחמישים אחוז מהחוסכים האקטיביים, וכמעט כל החוסכים בקרנות פנסיה ישנות אליהן כבר לא מבוצעות הפקדות, משלמים דמי ניהול חודשיים בגובה המרבי המותר על פי חוק.
• דמי הניהול הם גבוהים – לא פעם "נוגסים" דמי הניהול בחיסכון החודשי ומקטינים אותו. בנוסף, ניהול כספי החיסכון אפיקי ספקולטיביים הוא בעל רווחיות משתנה, וניהול לוקה בחסר או לא מספיק מיודע, לעיתים גורם לרווחים נמוכים ביחס למתחרים
• חשוב לציין גם, שתוחלת החיים העולה (שלא ביחד עם כמות הכספים שאנחנו מצליחים להפריש לקרן הפנסיה שלנו) תגרום לפנסיה שלנו להספיק לפחות זמן – או לפחות בתשלום לחודש. זאת, מפני שגיל הפרישה (עדיין) לא עלה בהתאם.

הבעייתיות של קרנות הפנסיה והפתרון של המסלקה הפנסיונית

בניגוד לחסכונות לטווח הקצר, החסכונות שלנו לתקופת הפרישה מנוהלים במרבית המקרים בצורה אוטומטית וללא תכנון אישי ופעיל. משרד האוצר זיהה את הקושי של אזרחים רבים בישראל לנהל את כספי הפנסיה שלהם ביעילות, ולכן החליט על הקמת שירות חשוב וזמין – המסלקה הפנסיונית. המסלקה הפנסיונית הינה שירות מקוון הפועל ביוזמת משרד האוצר ובפיקוחו, והמאפשר לכל אזרח בישראל לקבל מידע מעודכן על כל חסכונות הפנסיה, קרנות ההשתלמות, קופות הגמל ו/או ביטוחי מנהלים על שמך בשישה החודשים האחרונים.

המסלקה הפנסיונית – רישום ושימוש

המסלקה הפנסיונית שולחת בשם המבקש בקשות לפירוט החסכונות הקיימים על שמך לכלל הגופים המנהלים חסכונות לקראת פרישה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים, וכדומה. כל הגופים מחוייבים להחזיר תשובה בתוך עד שלושה ימי עסקים. כך, בתוך עד ארבעה ימי עסקים מחכה לך בחשבון הפרטי (והמאובטח) שלך במסלקה הפנסיונית, פירוט אודות כל החסכונות שלך – כולל אלה שנפתחו עבורך לפני עשור במקום עבודה בו עבדת זמן קצר ושכחת ממנו, וכדומה.

עלות השימוש בשירות המסלקה הפנסיונית – 40 שקלים.

שירותי המסלקה הפנסיונית אינם מחליפים את הצורך להיוועץ באיש מקצוע בתחום החיסכון לפנסיה – אולי אפילו להיפך. לאחר קבלת הדו"ח מטעם המסלקה הפנסיונית, אולי נכון לגשת בצירוף דוחות המסלקה ליועץ אובייקטיבי, אשר יסייע בבחינת איכות אפיקי החיסכון שלכם לקראת גיל הפרישה, איחוד חסכונות ובחירת אפיק חיסכון אחד יעיל – ואולי אפילו הפחתה בתשלום דמי הניהול.

המסלקה הפנסיונית מסקת מידע חשוב לעתידכם

כל חברת ביטוח וגוף פיננסי בישראל מחוייב על פי חוק להפיק דוחות שנתיים ולשלחם בדואר לכל מבוטחיו. אם אתם לא שומרים, קוראים, מסכמים או מנהלים נתונים אלה אודות החסכונות הפנסיוניים שלכם – מומלץ להשתמש בשירות המסלקה הפנסיונית על מנת לאסוף נתונים אודות חשבונות הפנסיה שלכם, ולפעול על מנת לייעל את החסכונות שלכם. ביחד עם זאת, נמליץ לחסוך לקאת גיל הפרישה גם אפיקים אפשריים אחרים – כמו למשל בחסכונות והשקעות פרטיות.

רוצה לקבל בחזרה את הכסף שלך דרך המסלקה?