ביטוח מנהלים – קול מן העבר, מה עושה מי ש"תקוע" עם ביטוח מנהלים

כל עובד שכיר וכל בעל עסק עצמאי נתקל לפחות פעם אחת בחייו בהתלבטות הנוגעת לתיק הפנסיה שלו. זה קורה כשלושה חודשים מתחילת העבודה או בסיום שנת המס, כשאנחנו מבינים שעוד שנה חלפה מבלי שהשקענו מחשבה בעתידנו. זה הזמן לחשבון הנפש, הזדמנות לבדוק מה קורה שם, בקופת הפנסיה, ואיזה אפיק בעצם עדיף לנו, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?

כמה מילים על ביטוח מנהלים

לפני שנוכל לקבל החלטות חשוב שנבין מה זה בעצם ביטוח מנהלים, ולמה זה טוב. בפשטות, ביטוח מנהלים, לפחות בגרסתו המקורית, מציע מקדם פרישה קבוע ומוגדר שידוע למעשה מיום ההצטרפות לתכנית בהתאם לתאריך הלידה של המבוטח. המשמעות היא שעד למועד הפרישה לא צפויות כל הפתעות, והמקדם יישאר כפי שהוא. המקדם בביטוח המנהלים הוא למעשה הקצבה החודשית שתיקבע עבור המבוטח בלבד (שאריו לא יקבלו את הקצבה אם ילך לעולמו) ולמשך 20 שנים בלבד. לעומת זאת, מקדם הפרישה שנקבע במסגרת קרן הפנסיה הוא מקדם שנקבע לא במעמד ההצטרפות לקרן – אלא במעמד הפרישה של העובד לגמלאות. המקדם ייקבע גם על פי קריטריונים נוספים כמו מגדר ומצב משפחתי, והוא עשוי להשתנות במהלך השנים, ככל שגם תוחלת החיים משתנה. מאחר והתוחלת משתנה ועולה כל העת, גם המקדם צפוי להשתנות לא פעם.

ביטוח מנהלים משנת 2013 ואילך

לאורך השנים עבר ביטוח המנהלים לא מעט שינויים ותיקונים, ובשנות ה-80 הוא אף נחשב לאפיק השקעה אטרקטיבי מאוד, עם תשואה מובטחת ומקדם שנתפס כאידאלי, בוודאי היום. אלא שהחל משנת 2013 לא ניתן להציע במסגרת ביטוחי המנהלים מקדם קבוע, מה שלמעשה מבטל את היתרון המשמעותי של האפיק הפנסיוני שזכה פעם לפופולאריות אדירה. כך הפכה קרן הפנסיה לאפיק מבוקש ורווחי הרבה יותר, עם תשואה גבוהה ועם דמי ניהול נוחים יותר. השינוי במעמדו של ביטוח המנהלים הוא בהחלט דרסטי, מה שמסביר למה רבים נוטים להמר שתוחלת החיים של ביטוח המנהלים הולכת ונעשית קצרה יותר.

מה נכון לעשות היום?

התשובה לשאלה הזו היא לא פשוטה, ולמעשה הדרך הנכונה ביותר לקבל החלטות היא להתייעץ עם סוכן הביטוח, עם היועץ שלכם, או עם כל איש מקצוע המומחה בייעוץ פנסיוני. בשיחה כזו תבינו שהפאזל מורכב מפיסות רבות. כך תלויה ההחלטה בנושאים כמו מצבכם הכלכלי והמשפחתי, גילכם, תחום העיסוק שלכם ועוד שלל פרטים חשובים אחרים. נכון, ביטוח מנהלים כבר לא מציע לכם מקדם קבוע אבל יש לו בכל זאת כמה יתרונות שעוזרים לו לשמור על ההילה, בהן מרכיב אובדן כושר עבודה, שהוא ממוקד ואטרקטיבי יותר ממרכיב כושר העבודה המוצע במסגרת קרן הפנסיה. זוהי כנראה גם הסיבה לכך שיועצים רבים ממליצים לשלב בין שני האפיקים, וליהנות מהיתרונות של שניהם, אבל כאמור, ייעוץ מקצועי הוא הדרך הטובה ביותר להרכיב את התיק הפנסיוני שמתאים לכם באופן אישי.