הידעתם? אתם משלמים מאות שקלים בשנה לניהול חשבון העו"ש שלכם! כך תצמצמו משמעותית את תשלומי העמלות לבנקים

כמעט 12 מיליארדי שקלים – זה היה גובה העמלות שגרפו חמשת הבנקים הגדולים מלקוחותיהם במהלך שנת 2016. הרווח הנקי של חמשת הבנקים ב 2016 – כשמונה מיליארדי שקלים. העמלות האלה, המרכיבות חלק משמעותי מרווחי הבנקים שאגב, צמחו בשנה החולפת בכשלושה אחוזים, הן עמלות המשולמות בידי המחזיקים חשבון עובר ושב בבנק, בדיוק כמונו וכמוכם. האם אתם יודעים כמה עמלות יוצא לכם לשלם לבנק שלכם בשנה? ואולי חשוב מכך – האם יש מה לעשות על מנת להפחית תשלומים אלה?

כמה אנחנו משלמים לבנק שלנו בשנה?

בארץ פועלים חמישה בנקים גדולים: בנק הפועלים, דיסקונט, לאומי, הבינלאומי, ובנק מזרחי-טפחות. עוד – פועלים מספר בנקים קטנים – כמו בנק ירושלים, אינווסטק, בנק איגוד, בנק אוצר החייל, ובנק המזרחי. הנה כמה נתונים שמעניין לדעת בנוגע לתשלום עמלות חודשי בניהול חשבון עובר ושב בבנקים בישראל:

• התשלום הבסיסי לבנקים הוא תשלום מינימאלי הכולל בדרך כלל חבילה של שירותים לפי מסלול נבחר בחשבון העו"ש שלכם. התשלום הבסיסי לניהול חשבון עו"ש בארץ נע בין הבנקים בין 11-15 ש"ח.

• עלות כל פעולה בערוץ ישיר – ערוצים ישירים הם מכשירי הכספומט, מעטפות שירות, ולעיתים גם פעולות דרך אתר האינטרנט או האפליקציה. עלות כל פעולה ישירה כזו נעה בין 1.35 – 2.90 ש"ח.

• עלות פעולה באמצעות פקיד – זוהי עמלה שאתם משלמים כאשר אתם משתמשים בשירותיו של פקיד הבנק בסניף. אז, תשלמו עמלת פעולה בגובה שבין 5.50 – 9.00 ש"ח

• הנפקת פנקס צ'קים – על כל פנקס תשלמו בממוצע 8.00 – 9.00 ש"ח

• טיפול במזומנים על ידי פקיד – כאן, העמלה משתנה מבנק לבנק, והעמלה הממוצעת היא 2.5 ש"ח למשיכה, הפקדה או פריטה של כספים בגובה עד 10,000 ש"ח, ו – 0.15% מן העסקה לסכומים גבוהים מ – 10,000 ש"ח.

ברשימת העמלות המלאה של הבנקים מצאנו עוד לא פחות מ – 78 סוגי עמלות שונות, כולל "עמלת פעולה בבנק מרוחק" (תוספת של חמישה שקלים לפעולה, בחלק מן הבנקים), ועמלות כמו: עמלה עבור בדיקת היתרה בטרם ביצוע פעולה; עמלת הקצאת אשראי; דמי כרטיס (שאנחנו משלמים עבור כל כרטיס אשראי, דביט, בנקט, וכדומה, אשר ברשותנו); עמלת פיגורים; עמלת אי הודעה מוקדמת; ועוד רבות.

בסך הכל, התשלום הממוצע לניהול חשבון עו"ש בישראל עומד על סדר גודל של 22 – 45 ש"ח בחודש. התשלום כמובן משתנה מאוד בין לקוח ללקוח וגם בין חודש לחודש, כתלות בכמות השירותים שקיבלתם מן הבנק שלכם באותו החודש.

המשמעות – תשלום של 200 – 300 ש"ח לשנה לבנק.

האם זה הכרחי?

תעודת הזהות הבנקאית – זה הזמן לקחת את ניהול חשבון העו"ש שלכם בידיים

במהלך חודש פברואר 2017 יישלח לכל בעל חשבון עו"ש מסמך שנקרא "תעודת זהות בנקאית". במסמך, אפשר יהיה למצוא מידע מקיף אודות כל התשלומים שלכם לבנק. בין השאר תגלו במסמך זה:

• כמה בדיוק שילמתם השנה על עמלות לבנק?

• כמה ריבית שילמתם על משיכת היתר (המינוס)?

• כמה ריבית קיבלתם על החזקה של פק"מים (פקדונות קצרי מועד), חסכונות, תיקי השקעות וכדומה, בחשבון שלכם, וכמה שילמתם בעד שירותים אלה?

• כמה הלוואות יש לכם, מה היתרה לתשלום בכל ההלוואות שבבנק, ומה גובה התשלום לריבית בהלוואות?

מה אפשר לעשות עם מסמך תעודת הזהות הבנקאית?

תעודת הזהות הבנקאית נשלחת סביבות תאריך ה – 28 לפברואר אחת לשנה, בפורמט קבוע, קריא ונוח להשוואה, על פי הוראת המפקח על הבנקים. את המסמך, ניתן לקחת או לשלוח לבנקים אחרים על מנת לקבל הצעה זולה יותר לניוד חשבון הבנק לבנק שיציע עמלות זולות יותר עבור התמהיל הנדרש על פי הרגלי הצריכה שלכם, כפי שאלה עולים מן המסמך.

לא רק לבנקים אחרים ניתן לשלוח את אותו מסמך תעודת זהות – ניתן גם להתחיל בתהליך של משא ומתן עם הבנק שלכם, להפחתת עלויות משולמות מבלי לעבור בנק. אם אתם טובים בניהול משא ומתן – תוכלו במרבית המקרים להשיג תשלום מופחת על ניהול אותו החשבון באותו הבנק לקראת השנים הבאות.

כמה טיפים להוזלת העמלות המשולמות לבנק

• כל בנק מחויב על פי הוראות בנק ישראל לפרסם באתר האינטרנט שלו רשימה של כל העמלות שהוא גובה וגובהן. באתר בנק ישראל תמצאו קישור לאתרי כל הבנקים בעמוד המפרט על גובה העמלות שהם גובים (קישור: http://www.boi.org.il/he/ConsumerInformation/Pages/CommisionRates.aspx) תוכלו להשוות בקלות את גובה העמלות שהוצעו לכם לגובה העמלות הנגבות על-ידי כל בנק אחר בישראל, ולבחון האם ההצעה שקיבלתם היא אטרקטיבית עבורכם או לא

• תוכלו לקבל תעריף מיוחד אם אתם אזרחים בעלי מאפיינים מיוחדים – למשל, אזרחים ותיקים, חיילים או חיילים משוחררים, סטודנטים, בעלי עסקים קטנים, עולים חדשים, וכדומה

• אם קיבלתם הצעה טובה יותר לניהול חשבון העו"ש שלכם בבנק אחר, חשוב שתבדקו מה טווח הזמנים עבורו ניתנה ההצעה. לעיתים, מוצעות עמלות מוזלות לתקופה קצובה מראש (כמו שנה), כאשר עם תום התקופה העמלות קופצות לגובהן ה"רגיל". בדקו האם הגובה המובטח לכם של עמלות הוא קבוע ואם לא – האם גובה העמלות גם בתום תקופת המחיר המיוחד הוא אטרקטיבי

• אל תתבלבלו אל מול הטבות בנקאיות שהן לא רלוונטיות עבורכם. אם תקבלו הצעה לניהול חשבון במחירים דומים לאלה שיש לכם כיום אבל עם ריבית אפסית על ניהול חשבון מט"ח – זה רלוונטי עבורכם, רק אם אתם באמת מבצעים פעולות במט"ח