פוליסת חיסכון או תיק השקעות מנוהל?

אם הצלחתם לחסוך כמה מאות אלפי שקלים כנראה ששאלתם את עצמיכם את השאלה: מה עדיף באמת, פוליסת חיסכון או תיק השקעות מנוהל? על השאלה הזו ניתן לענות בקלות על ידי תשומת לב למספר גורמים בסיסיים. למה דווקא שתי האפשרויות הללו? מכיוון שכיום בשוק עם ריבית אפס, אלו שתי הדרכים שמאפשרות השקעה של כספים עם תשואה בריאה ברמות סיכון סולידיות
אז מהם היתרונות של הכלים הללו ולמה שאבחר בהם כדי להשקיע את כספי:

יתרונות בתיק השקעות מנוהל

ניהול תיק השקעות מתבצע על ידי הסמכת מנהל, או בית השקעות מסוים, לניהול סכום כסף מוסכם מראש בחשבון הבנק של הלקוח. ההשקעות נעשות על פי מדיניות בית ההשקעות והתמחותם השונה.

• השגחה מתמדת – במוצר שכזה הכסף שלך כל הזמן מנוטר. הפעילות שבו משקיעים את הכספים כמו גם מדיניות ההשקעה משתנה תכופות כדי להתאים את ההשקעות למציאות הכלכלית המשתנה ולזהות הדמנויות.
• שקיפות מלאה – בתיק מנוהל, כל הפעולות מתבצעות על ידי ייפוי כח שאתה נותן למנהל התיק בחשבון הבנק שלך. עובדה זו מאפשרת לך לראות את כל הפעולות שנעשו ואת כל הפעילות הנוכחית בחשבון שלך בצורה מלאה ושקופה.
• יחס אישי – בדרך כלל היחס שאתה תקבל עבור ניהול תיקך הוא מאוד אישי וחם. מנהל התיק שומר איתך על קשר רציף ומעדכן אותך בכל המגמות והשינויים שברצונך להיות שותף להם.
• ניצול הזדמנויות בשווקים אחרים –קיימת יכולת רחבה ביותר להשקעות במכשירים שונים ובשווקים שמחוץ לישראל.יתרון זה מאפשר למנהל התיק לנצל הזדמנויות רבות יותר שקיימות בשווקים גדולים יותר מישראל. אתה הופך לשחקן במגרש בינלאומי. כאן הידע של מנהל התיק ויכולתו לזהות הזדמנויות באה לידי ביטוי.

יתרונות של פוליסת חיסכון

כלי חיסכון שהתפתח בשנים האחרונות ותפס תאוצה מאוד גדולה הוא פוליסת חיסכון פיננסי שמנפיקות חברות הביטוח. זהו חיסכון ארוך טווח עבור השקעה חד־פעמית, אבל הוא גם יכול להיות חיסכון במנות קצובות של כמה מאות שקלים בחודש ואף יותר.

פוליסת חיסכון מושקע במסלולים שונים שניתנים לבחירה על ידי החוסך (מניות, אג"ח, מסלול משולב), אבל גם מאפשר חיסכון בנכסים לא נזילים כמו נדל"ן, תשתיות ואשראי לא סחיר (מתן אשראי לחברות עסקיות) שאמורות להניב תשואה גבוהה יותר מנכסים סולידיים.

• תשואה – במדיניות ריבית 0% של בנק ישראל התשואה על הפיקדונות היא פשוט מגוחכת. כל חסכון פיננסי במסלול סולידי יספק תשואות יותר גבוהות מהמסלולים שהבנק נותן, ויגן מפני ירידת שווי הכסף שמחוללת האינפלציה.
• נזילות –הכספים בפיקדונות בבנק הם לא נזילים וצריך לשלם קנסות על מנת לשחררם. אתם בטח מכירים את המונח "תחנות יציאה". בחסכון פיננסי ניתן למשוך את הכספים בכל עת ללא קנסות, להפסיק את ההפקדות או להגדילן.
• גמישות – אפשרות למעבר בין המסלולים בקלות בניגוד לקרנות נאמנות שבהן משלמים מס עם מכירת הקרן ומעבר לאפיק אחר. בחסכון פיננסי הלקוח יכול לבחור ולשנות את מסלול ההשקעה כאוות נפשו. ניתן גם לשלב בין מספר מסלולים וכך גם לשלוט ברמות החשיפה והסיכון בהם אתם מעוניינים.
• דחיית מס מלאה – בכל פקדון בבנק וקרנות נאמנות משלמים מס על כל שינוי שעושים ועל כל מעבר בין מסלולי השקעה. בחסכון הפיננסי לא משלמים מס בגין פעולות אלה כל עוד לא מושכים את הכסף מהחסכון. המס במקרה של משיכת הכספים מהחסכון הוא על הרווחים הריאליים שנצברו.
• דמי ניהול נמוכים – זה אחד מהיתרונות הבולטים של חסכון פיננסי. דמי הניהול המקסימליים הם 2% מהחיסכון, אבל דמי הניהול הממוצעים בענף הם 1%-1.2%. אין דמי משמרת, עמלות קניה/מכירה ועוד עמלות נוספות שהבנקים אוהבים לגבות. בחסכון פיננסי דמי הניהול נמוכים וקבועים מראש.

לסיכום

בפשטות, תיקי השקעות מתאימים לאנשים שרוצים להיות מעורבים (אפילו ברמה יומיומית) בניהול של השקעותיהם. בדרך כלל זה יצריך מהם תשומת לב לנעשה בתיקה באופן שוטף. לעומת זאת, אנשים שמעוניינים שינהלו עבורם את ההשקעה שלהם ללא מגע שוטף, למעט דיווחים אחת לכמה חודשים, כדאי להם להשקיע את כספם בפוליסת חסכון.