הלוואות שוק אפור – זה יקר ולא כלכלי. מהן האלטרנטיבות?

הלוואות הן "השאלה" של סכום כסף קבוע, בתמורה לתשלום ריבית – היא המחיר שאנחנו משלמים על שימוש בכסף שהוא לא שלנו. יש דרכים רבות לקבלת הלוואה – ניתן לקבל הלוואה במסגרת בנקאית, הלוואה חוץ בנקאית, הלוואה חברתית (הלוואות בין אנשים), או הלוואות בשוק האפור. המושג הזה מתאר למעשה הלוואות מגורמים לא מקצועיים או שאינם מוסמכים לתת הלוואה. הלוואות שוק אפור יכולות להיות הלוואות מאדם עשיר, אמין, שלא אכפת לו להשאיל לכם קצת מהכסף שלו – אבל במקרים רבים, מדובר בהלוואות יקרות מאוד, מטעם גורמים שאמינותם והמקצועיות שלהם מפוקפקות, ואין לדעת כיצד תתנהל ההלוואה מולם ומה יקרה במקרים של חריגה מתנאי התשלום.

כולם יודעים שעדיף להימנע מהלוואות בשוק האפור. אמנם, כבר אין מדובר בשוק הנשלט על ידי גורמים עבריינים כבעבר (אם כי ישנם מקרים בהם זה עדיין המצב) אולם התנאים בהם מוענקות הלוואות שוק אפור אינם משתלמים, הריביות גבוהות, פריסת התשלומים היא לא תמיד נוחה ויש סיכון ממשי לאבד נכסים שאנו נדרשים להעמיד כבטוחה. ישראלים הזקוקים להלוואה פונים בראש ובראשונה אל הבנקים המסחריים וחברות האשראי. נשאלת השאלה אילו אפשרויות נוספות עומדות לרשותנו וכיצד ניתן לקבל מימון גם כאשר כבר אין אפשרות, מסיבה כזו או אחרת, לקבל הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית מגורמים מקצועיים. במאמר זה תמצאו סקירה של גורמים אליהם ניתן לפנות לקבל הלוואה חוץ בנקאית, כל זאת בצורה בטוחה וללא שנידרש להסכים לתנאים נצלניים המאפיינים הלוואות שוק אפור.

הלוואה בין אנשים או הלוואות שוק האפור?

העולם המרושת של ימינו פותח אפשרויות רבות של אינטראקציה בין אישית. בעבר מי שהיו זקוקים להלוואה ורצו להימנע מלפנות לגוף פיננסי יכולים היו לנסות לקבל הלוואה מבני משפחה או מחברים. גם כיום ניתן לעשות זאת ולעיתים זוהי האפשרות המשתלמת ביותר. מי שנוטלים הלוואה שכזו חשוב שלא ירשו לעצמם להתייחס להסדר ההחזרים בקלות ראש, יש לזכור כי נטילת הלוואה מאדם קרוב כרוכה בסכנה של היווצרות מתחים ופגיעה ביחסים. בישראל כיום ניתן לקבל הלוואות חוץ בנקאיות דרך פלטפורמות להלוואות חברתיות דוגמת "בלנדר", "eLoan" ועוד. פעמים רבות מדובר בהלוואות בתנאים נוחים למדי שניתן לקבל במהירות רבה יחסית. יש לציין כי עבור מי שמצויים בעמדה בה הם יכולים לשאת ולתת עם הבנק כך שיקבלו הלוואה בתנאים מועדפים עדיף למצות דרך זו בטרם יפנו לאפיק ההלוואות הבין אישיות, או להלוואות בשוק האפור.

קופת גמל, קרנות השתלמות או קרן פנסיה

אם יש לכם קופת גמל או קרן פנסיה ואתם שוקלים נטילה של הלוואה בשוק האפור – חשוב שתדעו, כי מי שחוסכים כספים במסגרת קופת גמל, קרן השתלמות או שלזכותם כבר נצבר סכום כזה או אחר בקרן פנסיה יכולים לבדוק אפשרות לקבל הלוואה מן הגוף המנהל את קופת הגמל או הקרן (בית השקעות, בנק, חברת ביטוח או מוסד פיננסי אחר). היתרון בהלוואות מסוג זה הוא שקל לקבל אותן שכן הכספים שצברנו משמשים בטוחה. יש לזכור כי אם לא נעמוד בתנאי ההחזר אנו עלולים לאבד כספים שצברנו על כל ההטבות שמגיעות עימם (הטבות מס למשל).  הלוואות מקופות גמל, קרנות השתלמות או קרנות פנסיה ניתנות בדרך כלל בריבית של פריים פלוס 2%, אין צורך להחתים ערבים או להעמיד בטוחות ואין תשלום עמלות. הלוואות כאלה יכולים בדרך כלל לקבל רק מי שלהם וותק של שלוש שנים לפחות כעמיתים בקופה או בקרן. לעיתים ניתן לדחות את מועד תחילת החזר ההלוואה בכמה חודשים – שנה ואף יותר.

ביטוח חיים או ביטוח מנהלים

למרבה המזל יש שפע של חלופות כיום. אם הלוואות שוק אפור נתפסות בעיניכם כאופציה היחידה שנותרה בעינה, בהחלט ייתכן שתוכלו לקבל הלוואה בדרך אחרת – מסוכנת הרבה פחות. אחת מהן היא קבלת הלוואה מהכסף שחסכתם בעצמכם, גם אם הוא לא נזיל בשלב הזה. בדומה להלוואות מקופות גמל, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה גם מי שלזכותם כספים שנצברו בחיסכון במסגרת פוליסת ביטוח חיים או ביטוח מנהלים יכולים לעיתים לקבל הלוואה חוץ בנקאית בתנאים נוחים למדי מחברת הביטוח בה הם מבוטחים. בדרך כלל ניתן לקבל סכום המגיע עד לכדי 50% מן הסכום שנצבר לזכותכם. אין צורך בביטחונות או ערבים, שהרי כספי החיסכון עצמם ישמשו לכיסוי ההלוואה במידה ולא תעמדו בתנאי ההחזר.

הלוואה ממקום העבודה

עוד אפשרות שכדאי לבחון אם אנו מעוניינים בהלוואה חוץ בנקאית היא לקבל מימון ממקום העבודה. שכירים המועסקים בחברות גדולות ומסודרות יכולים לפנות אל המעסיק בבקשה לקבל הלוואה שתשלומי ההחזר בגינה ייגבו ישירות מן המשכורת החודשית. המעסיק נוטל על עצמו סיכון מינימאלי (גם במקרה של הפסקת העסקה ניתן לגבות יתרת ההחזר מפיצויי הפיטורין) והעובד זוכה למעין "מקדמה" על חשבון משכורות עתידיות.

הלוואות מימון עסקה, למשל בעת רכישת רכב

אתגר המימון מוכר למי שעוסקים במכירת מוצרים יקרים או נכסים. כך, בעת שנקשרים בעסקה ממין זה, רכישת רכב חדש למשל, מוצעים לנו לא פעם הלוואות בתנאים כאלה או אחרים. מכיוון שהנכס נשוא העסקה יכול לשמש כבטוחה מדובר לא פעם בהלוואות בתנאים אטרקטיביים למדי, בוודאי בהשוואה להלוואות בשוק האפור. הלוואות כאלה קל מאוד לקבל, מומלץ לא לוותר על בדיקת אפשרויות מימון חלופיות, ייתכן מאוד שנוכל להשיג הלוואה בתנאים נוחים יותר.

קבל הצעה להלוואה מיידית, ללא שום התחייבות