שתי הדרכים שיעזרו לכם לחסל את החובות

על פי הנתונים, כ-80 אחוז מהישראלים במינוס באופן קבוע. כדי לסגור את המינוס הם לוקחים הלוואות ומנצלים מסגרות אשראי, מה שלרוב רק מסבך את העניינים עוד יותר. כדי להתמודד עם המצב הזה, וכדי להשתחרר מהנטל הכלכלי, קיימות היום שתי גישות מרכזיות. האחת נקראת בתרגום חופשי "כדור שלג" והאחרת: "מפולת שלגים". אם השמות האלה לא אומרים לכם הרבה, הכתבה הזו תעשה קצת סדר בבלגן וגם תנסה לעזור לכם להבין איזו גישה עדיפה יותר אם המטרה שלכם היא לחסל את החובות.

הגישה הראשונה: כדור שלג

לפי גישת כדור שלג, או כפי שהיא נקראת במקור – Debt Snowball – הדרך להתמודדות עם ריבוי הלוואות וחובות היא להתחיל לכסות אותם מהקטנה לגדולה. במילים אחרות, אם יש לכם מספר הלוואות במקביל, למשל הלוואת משכנתא לצד הלוואה בנקאית ועוד אחת חוץ בנקאית ואולי גם חוב לא קטן לחברת האשראי, תצטרכו לערוך רישום מסודר של כולן. עכשיו, כשהן פרושות לפניכם בצורה ברורה תוכלו להתחיל לכסות את הקטנה שבהן, ורק לאחר שתכסו אותה לחלוטין תעברו לבאה בתור.

הרעיון הוא שעם השלמת ההלוואה הקטנה, גם הסכום החודשי שנדרש מכם לכיסוי ההלוואה "מתפנה". הסכום הזה אמור לעבור לכיסוי ההלוואה הקטנה הבאה, מה שאמור לעזור לכם לכסות אותה קצת יותר מהר, וגם אמור לקדם אתכם לעבר המטרה הגדולה יותר, והיא לחסל את החובות כולם.

הגישה השנייה: מפולת שלגים

במקור הגישה הזו נקראת Debt Avalanche, והרעיון כאן קצת שונה: במקום לסדר את ההלוואות על פי הסכומים שלהן, תמיינו אותן לפי ריביות. בשלב הראשון תתמקדו בהלוואות עם הריבית הגבוהה ביותר, וכשתכסו אותה תמשיכו אל ההלוואה הבאה, זו שכעת נושאת את הריבית הגבוהה בהשוואה ליתר. כמו בגישה הקודמת, הסכום שהתפנה לכם מדי חודש (זה שממנו נפרדתם לכיסוי ההלוואה עם הריבית הגבוהה) יופנה לכיסוי ההלוואה הבאה בתור, וכך תכסו אותה קצת יותר מהר.

איפה חוסכים יותר כסף?

אין ספק שאם תבחנו את שתי הגישות, השנייה – כלומר זו שמכונה "מפולת שלגים" – היא חסכונית יותר. בטווח הארוך, אם תמהרו לכסות הלוואות עם ריביות גבוהות יותר, תחסכו יותר כסף. אלא שגם אם ברמה המתמטית יש לגישה הזו יתרון ברור, זה ממש לא אומר שכדאי לפסול את גישת כדור השלג על הסף.

באיזו דרך עדיף לחסל את החובות?

המטרה המרכזית שלכם היא לחסל את החובות, אבל עוד לפני שנגיע ליעד הסופי והחשוב הזה, דמיינו לעצמכם את תהליך הגמילה מעישון, מאלכוהול או אפילו מקפה. כל עוד אתם לא מודעים לנזק שהרגל כזה או אחר גורם לכם, אתם לא ממהרים להיגמל. כשאתם מתחילים לראות (או להרגיש) את השפעות הגמילה, אתם מתחילים להבין שאולי בכל זאת כדאי להמשיך, ועל הדרך להיגמל מעוד הרגל או שניים.

אם כן, גישת מפולת השלגים אולי חסכונית יותר בטווח הארוך, אבל גישת כדור השלג היא גישה שקל יותר לאמץ. השאלה אם להמשיך בכיוון מסוים או לא היא שאלה שהתשובה עליה תלויה במידה רבה בפידבק שאנחנו מקבלים, וזה נכון גם כשמדברים על תהליך כיסוי החובות. העברת סכומי כסף גדולים לכיסוי חובות גדולים – בלי שנרגיש באמת עד כמה המהלך הזה מקל עלינו בטווח הקצר – היא זו שעשויה לתסכל. לעומת זאת, כיסוי חוב קטן יותר מאפשר לנו לראות אור בקצה המנהרה, והוא מעודד אותנו להמשיך לכיסוי החוב "הקטן" הבא.

"אם היינו מתחילים עם חוב גדול יותר זה היה לוקח המון זמן"

שירן ועופר התחתנו ב-2012, כשהיו עדיין סטודנטים. החובות שלהם, במשותף, עמדו על כ-150 אלף שקלים, והוא הורכב מהלוואות סטודנטים שנטלו שניהם בתחילת הלימודים, הלוואות על הרכבים, ועוד הלוואות לכיסוי מינוס ולחופשה לאחר החתונה. כשהחליטו שהגיע הזמן לחסל את החובות הם בחרו בגישת כדור השלג, ויש להם גם הסבר: "אם היינו מתחילים עם החוב הגדול יותר, זה היה לוקח לנו המון זמן עד שהיינו משיגים ניצחון. אני מאמינה שלא היינו ממשיכים," אומרת שירן. מסתבר שדווקא כיסוי חוב אחד קטן יחסית (הלוואת רכב) הוא זה שנתן להם מוטיבציה להמשיך. בתוך שנתיים וחצי הם כיסו את כל ההלוואות שלהם, ועכשיו הם מנהלים תקציב שכולל גם סעיף לחופשה הבאה, כדי להימנע מהלוואה נוספת.

איזו גישה מתאימה לכם?

כדי להבין באיזו דרך עדיף לחסל את החובות, התחילו באיסוף מידע. זה הזמן להבין בדיוק אילו הלוואות יש לכם, בין אם בבנק או בחברת האשראי, בין אם על הרכב ובין אם על הלימודים האקדמיים. כדאי להבין מה הסכום שנותר, כמה אתם משלמים מדי חודש, כמה זמן נותר לכיסוי ההלוואה וכמובן מה הריבית שאם אתם משלמים.

עכשיו, כשהנתונים פרושים לפניכם, תוכלו לקבל החלטה ולדעת מה עדיף לכם – האם יש לכם את היכולת לכסות את ההלוואה עם הריבית הגבוהה ביותר ולחסוך כסף לאורך זמן, או האם כיסוי ההלוואה הקטנה ביותר הוא צעד ריאלי יותר?