כמעט מחצית מהאוכלוסייה בישראל נמצאת במינוס בחשבון הבנק, ולא נראה שהנתון הזה עומד להשתנות בקרוב. אם גם אתם חלק מהסטטיסטיקה הזו אתם בהחלט לא לבד, וסביר להניח שאתם גם מחפשים דרכים יצירתיות להתגבר על הבעיה הזו. אם נדמה לכם שהדרך היחידה היא לקחת הלוואה נוספת, כזו שתגדיל את גובה ההחזר החודשי ותכביד על התקציב שלכם, זה לא ממש נכון.

 

כדי לנסות ולהבין איך מצמצמים את המינוס בלי לקחת הלוואות ולהגדיל את מסגרת האשראי פנינו למומחים, והם סיפקו כמה טיפים חשובים שיעזרו לכם לחשב מסלול מחדש ולחזור לצד הנכון של האפס.

 

יוצאים מהמינוס בלי הלוואה

אם נדמה לכם שרק הלוואה נוספת תעזור לכם להשתלט על המינוס – יש לנו כמה הצעות יעילות יותר

מכון רדליך: עברו לשיטת המעטפות

אחד הכלים המשמעותיים ביותר שמציעים לנו במכון רדליך הוא לייצר שינוי מהותי באופן שבו אנחנו פועלים בשגרה: “בסעיפי תקציב גבוהים שההוצאה בהם היא שוטפת וקשה לשליטה, כגון מזון, שופינג ובילויים – מומלץ לעבוד בשיטת המעטפות. כלומר, להגדיר תקציב חודשי ולשמור אותו במזומן במעטפה ייעודית, ממנה מוציאים את הסכום הנדרש בכל קניה. זה מאפשר מעקב קבוע אחר הכסף שנותר במעטפה ושליטה בהוצאות. ניתן לעשות זאת ברמה שבועית (בכל שבוע לשים במעטפה את הסכום המוגדר).”

 

 

רותם זילברמן: הנחות בעמלות המשולמות לבנק

“רוב האנשים ישמחו מאד להימנע מפגישה בבנק,” אומר רו”ח רותם זילברמן, מומחה בניהול פיננסי ופיתוח עסקי. “אני בהחלט יכול להבין אותם, אם אתה לא בנקאי לא תבין את המושגים הפיננסיים ואם אתה בנקאי אולי תבין את המושגים, אבל לא תוכל להספיק לקרוא את המסמכים הכלכליים עליהם אתה חותם. רוב משקי הבית וגם בעלי העסקים משלמים רק כמה סוגים של עמלות מבין מאות העמלות הקיימות. מומלץ מאד לקבוע פגישה פרונטלית עם הבנקאי ולהגיד לו שאתם רוצים לבוא ולבחון את העמלות הפיננסיות שלכם. יש מצב שעצם האמירה הזו בשיחת הטלפון או כשאתם עוברים להגיד שלום, כבר תשלח את הבנקאי לבדיקה מהירה ובחינה של העמלות שאתם משלמים, כיוון שאתם מראים רצינות והבנקאי מכיר את מחירי העמלות בבנקים אחרים ואת המינימום שהוא יכול לתת לכם. הוא יציע לכם בכלל בלי שתבקשו ייעוץ פיננסי או הקטנה בעמלות, ואם זה לא יקרה שבו אתו בפגישה ותבקשו לעבור יחד אתו על העמלות שאתם משלמים.”

 

“שימו לב שאתם לא צריכים להבין בזה כלום, (זה לא ניהול פיננסי מעמיק). הבנקאי יעבור אתכם על העמלות ובכל פעם שהוא יזכיר עמלה ואת מחירה, תפקידכם היחיד הוא לשאול אותו האם ניתן לקבל הנחה. במידה ואתם לקוחות סבירים (כלומר לא אלה שהבנקאי מתקשר אליהם כל בוקר להודיע על חריגה מהמסגרת) רוב הסיכויים שבפחות משעת עבודה תרוויחו בלי כל מאמץ או הבנה פיננסית כמה מאות עד כמה אלפי שקלים לשנה הקרובה.”

 

יוצאים מהמינוס ומשלמים פחות עמלות

בדקו את הריביות שאתם משלמים בבנק – אתם עשויים לחסוך מאות שקלים בשנה

ביטוחים כפולים עשויים לעלות לכם 1,200 שקלים בשנה

רו”ח רותם זילברמן מזכיר עוד הוצאה שרובנו לא תמיד זוכרים לבדוק – הביטוחים שלנו. “בשנים האחרונות שוק הביטוחים הרפואיים וביטוחי החיים מאד התפתח,” הוא מסביר. “לאור חוסר ההבנה של כמעט כולנו בתחום הזה והרצון להגן עלינו ועל המשפחה נוצר מצב בו לחלק גדול מאד מהאנשים יש ביטוחים כפולים. כיוון שמדובר שפעמים רבות מדובר בעלות חודשית של כ-100 ₪, כלומר כ-1,200 ₪ בשנה, אשר משולמת לרוב בהוראת קבע מהבנק או מכרטיס האשראי, אנחנו לא נותנים עליה את הדעת. כשאתם לוקחים לדוגמא משכנתא, אתם עושים אוטומטית גם ביטוח חיים. לרוב האנשים כבר היה ביטוח חיים עוד לפני שהם לקחו את המשכנתא וכך נוצר כפל ביטוחי. צריך לבדוק עם סוכן הביטוח או החברה שבטחה אתכם איזה ביטוח יותר נכון ולהוריד את הביטוח שלא רלוונטי.”

 

צמצמו בהוצאות הילדים

בזמן שאתם עוסקים בצמצום ההוצאות שלכם שימו לב גם לחלק של הילדים שלכם בעוגת התקציב. גם כאן אפשר לחסוך לא מעט, מסבירים לנו במכון רדליך: “תקציב הילדים מהווה לרוב חלק נכבד מהתקציב המשפחתי הכולל ולמרות הקושי בדבר, על ההורים לצמצם גם שם. לדוגמה – להפחית את מספר החוגים של הילדים, להגדיר דמי כיס לכל ילד במקום לשלם על כל הוצאות המותרות שהם מבקשים.”

 

בנוסף, “מומלץ שכל משפחה תבדוק את הזכויות שמגיעות לה ותממש אותן. לדוגמה – החזרי מס, כספים אבודים במידה ויש (הר הכסף), זכויות בביטוח הלאומי, הטבות בגין סטטוס ספציפי (משפחות חד הוריות, ילדים בחינוך מיוחד, נכים ועוד).”

 

 

הגדילו את ההכנסות שלכם

“במצב בו המשפחה לא מצליחה להתאזן כלכלית, חשוב לבחון אפשרויות להגדלת הכנסה באמצעות שעות נוספות במקום העבודה הנוכחי, מציאת עבודה חלקית נוספת להשלמת הכנסה וכדומה.” למרבה המזל יש היום שלל דרכים נהדרות לייצר הכנסה נוספת גם בלי לצאת מהבית, מיצירת הכנסה פאסיבית ועד לקבלת עבודות קטנות כפרילנס, לדוגמה בניהול דפי פייסבוק, עיצוב גרפי (אם יש לכם את הידע והכישורים כמובן) או על ידי מכירת מוצרים אונליין.

 

יוצאים מהמינוס עם הילדים

נסו לצמצם את הוצאות הילדים ואף הגדירו להם דמי כיס כדי שיחליטו לבד על אילו מותרות לבזבז את הכסף

אז איך יוצאים מהמינוס?

לפני שאתם מגדירים תקציב ומכינים מעטפות לסעיפים השונים, קחו צעד אחד אחורה וערכו רישום מדויק ומפורט של כל ההוצאות שלכם. חשוב להיות מדויקים ולהכניס לרשימה הזו כל הוצאה קטנה, בין אם היא קבועה (כדוגמת תשלומי ארנונה או ביטוח לרכב) ובין אם היא משתנה (כדוגמת ארוחה במסעדה או מתנה לחתונה). המידע הזה זמין לכם בקלות רבה: דרך אתר האינטרנט של הבנק או חברת האשראי תוכלו לקבל פירוט של כל ההוצאות שלכם בכרטיס, ואם אתם מבצעים רכישות במזומן נסו לשחזר מה עשיתם עם הכסף, וכן, גם כוס הקפה שקניתם בדרך למשרד צריכה להופיע ברשימה הזו.

 

באותה הזדמנות בדקו מה גובה ההחזר שלכם על ההלוואה הבנקאית או המימון של הרכב, וכמה זמן נותר לכל תשלום מהסוג הזה. במכון רדליך מזכירים לנו עד כמה חשוב “לא לקחת הלוואות ולסגור בהקדם את ההלוואות הקיימות. הריביות להלוואות וההחזרים החודשיים מכרסמים בהכנסות המשפחה, ‘מנפחים’ את המינוס באופן משמעותי ומכבידים על הקיום השוטף.”

 

אם אתם משלמים גם על ביטוחים או מקדמות מס וביטוח לאומי (לעצמאיים) בדקו בפירוט החשבון שלכם בדיוק כמה אתם משלמים מדי חודש. עכשיו, כשאתם יודעים לאן הלך הכסף בחודשים האחרונים, תוכלו לדעת אילו הוצאות הן קבועות והכרחיות, ועל מה אפשר לוותר. למשל, אם עד היום הוצאתם 1,500 שקלים על בילויים או על קניות, זה הזמן להדק את החגורה ולהגדיר תקציב צנוע יותר.

 

ועוד נקודה אחת למחשבה: ההוצאות הקבועות שלכם הן אמנם הכרחיות, ויש קניות שאתם לא יכולים בלעדיהן, אבל בהחלט סביר להניח שגם בסעיפים האלה יש לכם דרך להוזיל עלויות. אם לא עדכנתם את חבילת הסלולר שלכם בתקופה האחרונה ייתכן שתוכלו להוזיל אותה, והכלל הזה נכון גם ביחס לספקית האינטרנט. בנוסף תוכלו למצוא בכתבה הזו עוד שפע של טיפים לחיסכון של אלפי שקלים בשנה על כל אותן הוצאות שאנחנו לא יכולים לוותר עליהן – אבל יכולים לצמצם.

 

עקבו אחרינו גם באינסטגרם

 

אולי יעניין אותך גם?

X
זירת ההשוואות חיסכו עכשיו >