מתי הלוואות סטודנטים יכולות להיות באמת פתרון אידאלי?

ידעתם? כשליש מהסטודנטים מממן לפחות חלק מהעלויות במהלך שנות הלימוד האקדמיות דרך הלוואות. רק שבעוד העולם מלא מודעות צבעוניות ואטרקטיביות להלוואות המיועדות במיוחד לסטודנטים – חלק לא מבוטל מהן “קוברות” את הסטודנטים תחת הר של ריביות, עמלות ותשלומים – מה שיקשה הן על תקופת הלימודים והן על התקופה שלאחריה. המאמר הזה, מיועד לכל הסטודנטים שמחפשים דרך חכמה לממן את הלימודים באמצעות הלוואות סטודנטים – המאמר ימליץ על אילו הלוואות כדאי לקחת ואילו הלוואות לא לקחת, ויספק את הטיפים הנבחרים לאיתור הלוואות סטודנטים טובות.

המשתנים שמשפיעים על האטרקטיביות של הלוואות סטודנטים

קשה מאוד לייצר הכנסה מספקת בתקופת הלימודים, בעיקר כשלא מקבלים עזרה כלכלית מההורים או אם אין חסכונות. במקרים כאלה, לא מעט סטודנטים נשענים על הלוואות סטודנטים – אבל איך יודעים שמדובר בהלוואה בתנאים טובים? הלוואות לסטודנטים הן הלוואות בתנאים מועדפים, כחלק מן המאמץ הכללי לאפשר לימודים לצעירים בתחילת חייהם הבוגרים, ולהעשיר את המבוגרים של המחר. אבל עוד לפני שאתם חותמים ומזרימים כספים לחשבונכם – מומלץ מאוד לבצע סקר שוק, בבנק שלכם ובבנקים אחרים, בחברות האשראי ובמקורות נוספים להלוואות חוץ בנקאיות – הנה המשתנים שחשוב שתבדקו, כשאתם מחליטים שהגיע הזמן להלוואה:

• באילו תנאי ריבית ניתנת ההלוואה? האם הריבית צמודה למדד (כלומר, צפויה לעלות במהלך חיי ההלוואה) או שלא?
• לכמה זמן תוכלו לפרוס את תשלומי ההחזר על ההלוואה? מה גובה התשלום החודשי – והאם תשלום זה הוא ריאלי להחזרים חודשיים מבחינתכם?
• האם תוכלו לקבל תקופה של "גרייס", כלומר, דחיית התשלומים לתקופה מסויימת, בתחילת ההלוואה או בכל מועד אחר במהלכה?
  יש הלוואות המוענקות לסטודנטים כאשר במהלך השלוש השנים הראשונות (תקופת הלימודים) ההחזרים נמוכים – ומרבית ההחזר מתבקשת רק לאחר תום הלימודים
• באילו תנאים ניתן לפרוע את ההלוואה מבעוד מועד או להפקיד כספים על מנת להקטין את הקרן וההחזרים החודשיים?
• האם התנאים המוצעים להלוואה הם טובים יותר בפתיחת חשבון סטודנט בבנק? אם כן – האם תוכלו לפתוח חשבון כזה?

רק לאחר שיהיו בידיכים הנתונים הללו – מומלץ לבחור בהלוואה בתנאים הטובים ביותר.

הלוואות סטודנטים ללא ריבית

הלוואה טהורה ללא ריבית מקורה לרוב מהמשפחה שלנו, לעיתים לא נצטרך כלל להחזיר ולעיתים המשפחה תמתין בסבלנות עד שנסיים את הלימודים להחזר של ההלוואה שלקחנו למימון הלימודים. ידוע גם כי רוב הבנקים לא ימהרו כאמור להעניק הלוואה ללא ריבית, אך דעו שעדיין זו אפשרות שקיימת. אחת הקרנות הידועות היום בתחום הלוואות סטודנטים למימון לימודיו – היא קרן שכ"ל (שקט כלכלי לכל). קרן זו הוקמה לפני כמעט עשור והיא עוזרת לאלפי סטודנטים בכל הארץ לשלם את הלימודים שלהם על ידי הסדר מימון שמאפשר תשלום חודשי נמוך במיוחד. היא ממומנת על ידי המכללות או גורמים פרטיים והיא לא תגבה את התשלום ישירות מהסטודנט. יש לקרן זו הסדר שבמסגרתו יתאפשר לכל סטודנט לקחת הלוואה ללא ריבית למימון של השכר לימוד שעשוי להגיע ל- 20 אלף ₪  ובהחזר של עד שישים תשלומים. ישנן עוד אגודות פילנטרופיות שמסייעות לסטודנט וגם בנקים שיציעו לסטודנט שפותח אצלם את החשבון הלוואה בלי ריבית בסכום שמגיע עד 15,000 ₪ כשההחזר מתפרס על שנתיים.  

בדקו את הריביות

נאלצתם בכל זאת לקחת הלוואה מהבנק, במסגרת של הלוואות סטודנטים, דעו שהריבית נגזרת משני פרמטרים, הפרופיל האישי של הלווה, כלומר הערכת מצבו הפיננסי ופוטנציאל יכולת החזרת ההלוואה, ותקופת ההלוואה. ככל שהפרופיל יהיה טוב יותר, תהייה לו איתנות פיננסית, כך הריבית תהייה נמוכה וההפך. במקביל, ככל שתקופת ההחזר תהיה גם ארוכה הרבה יותר, הריבית תצמח. המשמעות שנקודת הפתיחה אצל רוב הסטודנטים לא מזהירה, בייחוד בהתחשב בפרמטר הנ"ל, כי רוב הסטודנטים נמצאים בראשית דרכם ואין להם עבר פיננסי עשיר. יחד עם זאת, הבנקים רוצים לגייס סטודנטים לשורותיהם, במחשבה ובאמונה לעתיד, שאלה ילמדו ואחר כך המשכורות שלהם יגדלו ואפילו יתרחבו – כך למעשה הבנק מרוויח לקוחות מלומדים עם יכולת פרנה מבטיחה גבוהה.  

עוד טיפים לנטילת הלוואה יעילה

אל תיקחו הלוואות סטודנטים בסכום גבוה מזה שתצטרכו בעתיד הקרוב. אם תצטרכו בהמשך עוד הלוואה, מוטב שתיקחו אחת נוספת – ולא תזרימו כרגע לחשבון שלכם יותר כספים ממה שאתם צריכים. הצטמצמו בהוצאות, חשבו על זה ככה: אם הריבית שתשלמו על סכום ההלוואה שלכם היא 4% בשנה, זה גם העלות המתווספת לכל דבר שתקנו בכספים האלה – החל מכוס קפה בבוקר וכלה בבגדים חדשים. 

מצו את האפשרויות לקבלת כספים בדרכים “ידידותיות” יותר מהלוואות – כמו מלגות, כספים מבני משפחה (עם או בלי דרישה להחזרים), וכדומה.

עוד שתי דרכים יעילות לנטילת הלוואות סטודנטים – הלוואה כנגד חשבון חיסכון, קופת גמל או אפילו החיסכון לפנסיה של ההורים (או שלכם); והלוואות חברתיות, באתרים ישראליים דוגמת “בלנדר” ואחרים.

דעו כי משיכת יתר (“אוברדראפט”) היא ההלוואה היקרה ביותר שאתם יכולים לבחור. השתדלו להימנע מתשלומים עבור הריביות של משיכת היתר שלכם, גם במחיר נטילת הלוואה גדולה יותר.

בכל מצב של הלוואות סטודנטים שתזדקקו למימון לצורך הלימודים ועדיין לא תמצאו מקום מהימן שילווה לכם, לעולם אל תתפתו אחר מודעות מפתות שלפתע נתקלתם בהן, הודעות שמבטיחות מענה מידי למצוקה כלכלית שלכם. שלא חלילה תמצאו את עצמכם מלווים בשוק האפור ומשם הדרך היא רק במדרון נמוך – מדובר בריבית הכי גבוהה והלוואה זו גם אסורה לפי חוק! חפשו את האלטרנטיבות הבטוחות והמקורות האמינים שהצגנו לפניכם ופנו אליהם בבקשה לקבל הלוואת סטודנטים – מונח שגור בכל אחד ואחד מהמקומות, הם יפרשו בפניכם שלל הטבות ואפשרויות.