על גובה ריבית פריים ומחזור משכנתא – מתי זה משתלם?

ריבית פריים היא ריבית המשמשת את הבנקים והמוסדות הכלכליים כעוגן או בסיס למתן הלוואות וקביעת גובה הריבית שתינתן בתכניות חיסכון והשקעה. ריבית הפריים נקבעת על ידי בנק ישראל, אחת לכל חודש קלנדרי. ריבית הפריים משפיעה על אטרקטיביות הלוואת המשכנתא שלכם והמוטיבציה למחזר את המשכנתא – הלוואות משכנתא בריבית פריים מוצעות בדרך כלל ללקוחות בריביות נמוכות ביחס למסלולי ההלוואה האחרים – זאת, בשל התנודות הצפויות בריבית הפריים (ומתוך כך גם בריבית הלוואת המשכנתא שלכם ובגובה התשלומים החודשיים בגינה) לאורך חיי המשכנתא.

מה היא ריבית הפריים? כיצד מגלים מה גובה ריבית הפריים – ואיך זה משפיע על המשכנתא שלכם? וגם – כיצד תדעו, שזה הזמן למחזר את הרכיב בהלוואת המשכנתא שלכם, הצמוד לריבית הפריים? על כך ועוד – במאמר שלפניכם.

על ריבית פריים ועל הלוואת המשכנתא שלנו

ניתן לחלק את מסלולי הלוואת המשכנתא השונים לשלושה:

• משכנתאות הניתנות בריבית קבועה (כלומר, ריבית שאינה משתנה לאורך כל חיי ההלוואה – עם או ללא הצמדה למדד), אלה ניתנות בריבית הגבוהה ביותר, האמורה "לכסות מראש" כל עלייה שעשויה להתרחש בריבית לאורך כל חיי ההלוואה – אבל הן מספקות תשלומים בגובה קבוע בכל חודש ומקלות על התכנון הכספי של התקציב המשפחתי

• משכנתאות הניתנות בריבית משתנה – אלו הן הלוואות בריבית קבועה לטווחי זמן קבועים (בדרך כלל בין שנה לחמש שנים). כל תקופת זמן, הריבית משתנה על פי הריבית בשוק. שינוי גובה הריבית לאורך חיי המשכנתא מאפשר לבנק לספק ריבית נמוכה יותר בתחילה – אולם תשלומי ההחזרים על ההלוואה צפויים להשתנות כל תקופה

• משכנתאות בריבית פריים – הלוואות משכנתא הצמודות לריבית הפריים הן הלוואות גמישות, שהריבית (וגובה התשלומים) עליהן משתנה עם כל שינוי בריבית הפריים. בשל גמישות השינויים בריבית ההלוואה, ההלוואות ניתנות בריביות נמוכות יחסית, אולם לאורך חיי המשכנתא – השינויים בריבית הפריים עלולים להיות משמעותיים – ואיתם השינויים בגובה התשלומים להחזר ההלוואה.

כיום, הבנקים מחוייבים להגביל את אחוז ההלוואה הניתנת בצמוד לריבית הפריים לעד 1/3 מגובה ההלוואה כולה. זאת, על מנת למנוע מצב בו גובה ההחזר עולה עד כדי אי יכולת הלווה לעמוד בהחזרים, בשל עליות בריבית הפריים.

על ריבית הפריים ומחזור משכנתא

בכל אחד משלושת המסלולים של הלוואות המשכנתא, הבנק קובע ריבית משלו. גם בחלק של ההלוואה המבוסס על ריבית הפריים – הבנק קובע מרווח מהפריים (זה בדרך כלל נראה כך: "פריים + %X.X). בשל ההצמדה של המשכנתא שלכם לריבית הפריים, בדרך כלל אין סיבה למחזר חלק זה של המשכנתא – אלא כאשר מוצע לכם מרווח אטרקטיבי יותר מאותה ריבית פריים הנקבעת על ידי בנק ישראל ומולה עובדים כל הבנקים.

כאשר אנחנו ממחזרים את הלוואת המשכנתא שלנו, אנחנו ממחזרים במרבית המקרים את כל מסלולי ההלוואה. הלוואות בריבית קבועה או משתנה יש טעם למחזר, כאשר הריבית במשק יורדת וריבית ההלוואה שלכם הופכת לא אטרקטיבית. ביחד עם מחזור כל ההלוואה – תמחזרו גם את המשכנתא הצמודה לריבית הפריים, ותשפרו את מצבכם אם המרווח בין ריבית הפריים לריבית האפקטיבית של המשכנתא יהיה נמוך יותר.

מסלולי המשכנתא ותמהיל ההלוואה שלכם

עם כל הלוואת משכנתא מוצעים לכם מגוון מסלולים המחלקים את הסכום שלוויתם בין שלושת סוגי ההחזר האפשריים להלוואה – לפי ריבית קבועה, ריבית משתנה (כל X שנים), ולפי ריבית הפריים. שווה להתעכב על תמהיל המשכנתא שלכם ולא להסכים באופן עיוור לכל תמהיל שמתאים לתקציב ההחזרים שלכם. המשכנתא הניתנת בריבית הפריים ניתנת בדרך כלל בריבית הנמוכה ביותר – זאת, מפני שהבנק אינו רואה לנגד עיניו תקופה קפואה של ריבית שנקבעה מראש, במהלכה אם לא יקבע את גובה הריבית שתשלמו לסף ראוי ביחס לריבית השוק – שהיא אינה קפואה, הוא יפסיד כסף.

עם זאת – גובה התשלומים בהלוואות המבוססות על ריבית הפריים אינו קבוע ותיאורטית, ייתכן שגובה התשלומים החודשיים שלכם "יקפוץ" עם העלאה משמעותית בריבית הפריים, על פי החלטת בנק ישראל. חשוב לומר, כי העלאה דרמאטית של ריבית הפריים תשפיע באופן דראסטי על שחקנים רבים בשוק הכלכלי, והעלאה כזו אינה צפויה להתרחש אלא במקרים יוצאי דופן של הכלכלה בישראל או בעולם. על כן, אם אתם יכולים לחיות עם גובה משתנה של תשלומים – דעו כי הלוואה בריבית הפריים תהיה הזולה ביותר שתוכלו להשיג. נמליץ לכם לכלול בתמהיל ההלוואה שלכם את החלק המירבי המותר צמוד לריבית הפריים – במרווח קטן ככל האפשר מן הריבית.

הריבית בשפל? זה הזמן להתחיל לחשוב על מחזור המשכנתא

כיום, ריביות הפריים הניתנות על משכנתאות הן בסביבות 2% – 3%. הריביות הקבועות (לא צמודות למדד) ניתנות בסדרי גודל של 4% והריבית המשתנה – בסדרי גודל של 3.5% ומעלה. אם ריבית הפריים ירדה מאז שנטלתם את ההלוואה, או אם הריביות הממוצעות למשכנתא ירדו – מחזור משכנתא עשוי להיות בחירה חסכנית שתאפשר תשלום נומינלי פחות עבור ההלוואה שלכם. עליכם לפנות לבנק ולהתייעץ לגבי מחזור החוב מחדש באופן שיאפשר לכם לפרוס את המשכנתא מחדש לתשלומים חודשיים פחותים בהרבה ממה שהייתם אמורים לשלם במקור.

משכנתא בריבית פריים מאפשרת פירעון מיידי של כל ההלוואה או חלקים ממנה

במידה ונטלתם הלוואת משכנתא במסלול ריבית פריים ולפתע הגיע לידיכם סכום כסף גדול כתוצאה מירושה, זכיה בלוטו, פירעון של חיסכון, קרן השתלמות ועוד, הרי שבאפשרותכם להחזיר באופן מידי סכום ניכר מהמשכנתא, ובכך לצמצם את תקופתה ואת גודל יתרת התשלומים.