גובה חיסכון אידאלי – כמה אתם באמת אמורים לחסוך בכל עשור בחיים?

על פי סקר של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בממוצע חסכו הישראלים במהלך שנת 2016 כ – 12% מההכנסה הפנויה שלהם. בהסתכלות בין לאומית ביחס לשאר מדינות ה OECD, אזרחי ישראל הם "חסכנים", עם פחות מ 20% מהמדינות שחוסכות יותר מאיתנו. אבל, על אף המאמצים הכבירים שלנו להסתדר במסגרת התקציב החודשי – ידוע גם כי מעל 80% מבתי האב בישראל פגשו את "הקו האדום" של חשבון העו"ש שלהם השנה, ובילו לפחות שליש מהשנה בחריגת יתר ("אוברדראפט"). אז עבור אלה מבינינו אשר מתכננים חיסכון לטווח ארוך – איזה גובה חיסכון הוא אידאלי, כמה נכון "להחזיק בצד", ומתי תדעו שיש לכם מספיק, בכל עשור בחיים? על כך ועוד – במאמר שלפניכם.

גובה חיסכון עד גיל 30 – מבססים את החיים

אצל מרבית בתי האב בישראל, שלושת העשורים עד גיל 30 אינם מלווים בחיסכון משמעותי – בפרט אם אלו הם העשורים שבהם התחתנתם, הקמתם משפחה, אולי אף רכשתם בית ונטלתם הלוואת משכנתא. מפאת העומס הכלכלי המאפיין את השנים הראשונות של הקמת המשפחה (למשל, העלות הגבוהה של גידול תינוק, תשלומים לגנים פרטיים, וכדומה) – שנים אלה אינן מתאפיינות בגובה חיסכון חודשי משמותי, ואם תצליחו לשים משהו בצד זה יהיה נהדר.

בשורה התחתונה: 0 – 10,000 ש"ח בשנה

גילאים 30 – 50 – זה הזמן לחסוך

בשני העשורים שבין גיל 30 לגיל 50, אנחנו בונים את הקריירה שלנו ומתפתחים בה – וזה גם הזמן ליצור הכנסה פנויה ולחסוך "ליום גשום". כמה? כמה שיותר. הנה כמה נקודות למחשבה:

• גובה חיסכון מושלם לטווח ארוך יהיה בין 20% ל-30% מסך ההכנסה. כלומר – אם אתם מרוויחים ביחד 15,000 ש"ח נטו – נסו לחסוך 3,000 – 4,500 ש"ח בחודש
• ניתן גם לחסוך לטווח בינוני (או אפילו קצר), לשימוש בעשור הקרוב
• חשוב שיהיה בצד: נסו להגיע למצב שבו יש לכם חיסכון זמין לעת צרה של כשש משכורות חודשיות. זה יעזור, אם חלילה תיקלעו למצב חירום מכל סוג
• גובה חיסכון לפנסיה: מרבית השכירים חוסכים לפנסיה את סכום ברירת המחדל – 5% מטעם העובד והשאר על ידי המעביד. ההפרשה בגובה כזה לטובת החיסכון שלכם לפנסיה, לא תמיד תאפשר קצבה חודשית מספקת עם ההגעה לגיל הפרישה. לדוגמה – אם התחלתם לחסוך בגיל 35, והשכר שלכם ברוטו הוא 8,000 ש"ח – הקצבה החודשית לאחר תום שנות החיסכון צפויה להגיע לכ – 6,500 ש"ח כולל תשלומים מטעם הביטוח הלאומי.
  על כן – אם זה אפשרי, הגדילו את תשלומי החיסכון לקראת הפנסיה, או חסכו באפיקי חיסכון אחרים לטווח ארוך, כמו קרנות השתלמות, קופות גמל או קופות גמל להשקעה

בשורה התחתונה: 3,000 – 4,500 ש"ח לחודש (כ – 35,000 ש"ח בשנה לפחות) יהיה נהדר

גילאי 50 + – מה שלא עשיתם עד כה, כבר יהיה קשה לעשות

בגילאי 50 ומעלה, אנחנו תקווה כי הגעתם למצב שיש לכם נכסים או חסכונות, כמו נדל"ן בבעלותכם, השקעות, הפרשות קבועות לפנסיה, וחסכונות אחרים. בגילאי 50+, עם הילדים שמתבגרים ויוצאים מן הקן, ההוצאות החודשיות פוחתות, השכר בדרך כלל גבוה, והחיסכון הוא נוח יותר. בשלב זה של החיים, מומלץ שהמטרות שלכם לעתיד יהיו ברורות. חשוב שיהיו לכם תשובות על שאלות כגון:

• האם יש לכם די על מנת לעזור כלכלית לילדים שלכם על פי רצונכם?
• האם יש לכם די על מנת לאפשר לעצמכם רמת חיים גבוהה, טיולים, בילויים והנאות?
• האם יש לכם חובות שיש לכסות?

בגילאי 50 ומעלה מדובר על גובה חיסכון גבוה יותר, ולמעשה ניתן בממוצע לחסוך 35% – 40% מהשכר החודשי נטו, אולם כספים אלה ישמשו בעיקר לתגבור החסכונות שכבר צברתם בחייכם. אם אין לכם חסכונות לטווח ארוך – זה הזמן לחשוב על תכנית ליצירת קצבת הכנסה מספקת בגילאים המבוגרים.

הגענו לגיל 50 ואין לנו חסכונות – מה עכשיו?

מי שהגיע לגיל 50 ואין לו נכס נדל"ן בבעלותו, חסכונות ו/או השקעות המייצרות הכנסה פסיבית, או צפי לבעלות על נכסים כאלה (למשל מירושות) – חשוב שיידע כי התקציב ממנו יהנה לאחר ההגעה לגיל הפרישה יהיה לא מספק. חשוב לקחת בחשבון, כי מי שבבעלותו נכסים על שמו אולם לא הצליח לחסוך די באופן עצמאי או בחסכונות לקראת פרישה – יוכל לבחור במשכון הנכס שעל שמו ("משכנתא הפוכה") ולהשיג הגדלת ההכנסה חודשית משמעותית – תוך ויתור על בעלות על הנכס.