אורח החיים המודרני מחייב כמעט כל אחד להיעזר בהלוואות כשבראשן כמובן המשכנתא המאפשרת רכישת דירת מגורים בטרם מצוי בידינו הממון הדרוש, סכום שיידרשו שנים רבות לחסוך. הלוואות נוספות עשויות לשמש לרכישת רכב חדש, למימון חופשה או אירוע (כגון חתונה, ברית מילה או בר מצווה), תשלום שכר לימוד, פתיחת עסק, שיפוץ הבית ועוד. ברוב המקרים ההלוואה ניטלת מבנק מסחרי אולם ישנם גם מקורות רבים להלוואות חוץ בנקאיות, כך למשל ניתן ללוות כספים ממכרים, בני משפחה, חברות אשראי, חברות המתמחות במתן הלוואות, הלוואה על חשבון חיסכון (למשל ביטוח חיים, ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות וכד’), הלוואה מן המעסיק (בדרך כלל תוחזר בפריסת תשלומים שינוכו ישירות מן המשכורת), גופים פרטיים (“שוק אפור” ממנו חשוב להישמר). זירת הלוואות מעניינת נוספת שהביא עימו העולם המרושת היא הלוואות חברתיות המכונות גם “הלוואות בין אנשים”. הלוואות כאלה מקבלים דרך אתר אינטרנט ה”משדך” באופן כזה או אחר בין מי שיכולים ורוצים להציע הלוואות לבין מי שזקוקים להן. דווקא מכיוון שנטילת הלוואות היא כה מקובלת עולות תהיות כגון כמה חוב מקובל לצבור והאם הסכום שאנו חייבים מתאים לשלב בחיים בו אנו נמצאים. אם גם אתם שואלים עצמכם שאלות כגון אלה תמצאו בפסקאות הבאות מידע וחומר למחשבה אשר בכוחו לסייע לכם למצוא תשובות. נקדים ונאמר שלא ניתן פשוט להציג טבלה המתארת סכום חוב מקובל מול גיל, זאת משום שאנו נבדלים זה מזה בכל הקשור למצבנו הכלכלי, יכולת ההשתכרות שלנו, מצבנו המשפחתי, צרכינו ועוד.

 

כללי אצבע

לכולם ברור שלהתנהלות כלכלית נכונה השפעה מרחיקת לכת על איכות החיים לנו בטווח הקצר והארוך. ישנם כללי אצבע המגדירים סדרי גודל מקובלים אליהם כדאי לשאוף, כך למשל בכל הקשור לחיסכון נזיל (כסף “בצד” שניתן למשוך ולהשתמש בו בכל עת). בגיל 30 טוב שיהיה לנו בצד סכום בגובה משכורת חודשית אחת, בגיל 40 שלוש משכורות, בגיל 50 שמונה משכורות, בגיל 60 לפחות 10 משכורות וחיסכון נזיל בגובה של כ15 משכורות חודשיות עד גיל פרישה לפנסיה (67). כלל אצבע חשוב נוסף הוא להחזיק חיסכון פנסיוני אליו נפריש בכל שנה כ15 – 20 אחוזים מהכנסתנו.

 

חוב רצוי למנוע - בוודאי בראשית הדרך

התנהלות כלכלית נבונה והימנעות מיצירת חוב, בעיקר בתחילת החיים, מבטיחה איכות חיים נאותה

 

היקף חוב הפוגע ביכולתנו לחסוך

לאור שפורט לעיל בכל הקשור לחיסכון וליעדים אליהם יש לשאוף ניתן לקבל אינדיקציה טובה בנוגע לשאלה האם היקף חובותינו מוגזם מבדיקת יכולתנו להמשיך לחסוך תוך כדי עמידה בתשלומי ההחזר. כך למשל אם התחייבנו לתשלומי משכנתא חודשיים בגובה העולה על שלושים אחוז ממשכורתנו אנו עלולים לגלות שקשה לנו להסתדר עם ההכנסה הפנויה שנותרה לנו, לא כל שכן להפריש ממנה לחיסכון.

הנה דוגמא –  בבית בו ההכנסה המשותפת של בני זוג בני 30 להם ילד אחד היא 16,000 שקלים כדאי לא לחרוג מהתחייבות ל – 6,000 לתשלום המשכנתא (או לדמי שכירות), כך נותרים 14,000 שקלים מהם יש לשלם חשבונות (כ – 3,500 שקלים), מזון וביגוד (כ – 2,500 שקלים), רכב (כ – 2,000 שקלים עבור שני רכבים), צהרון (2,000 שקלים). 2,000 שקלים שנותרו ישמשו לבילויים, לחיסכון והחזרי הלוואות קצרות טווח שניתן להיעזר בהן כשרוצים להוציא סכום גדול יחסית.

 

הערכה ריאלית של כושר ההשתכרות

באופן טבעי ככל שאנו צוברים ניסיון, מיומנות, וותק בעבודה, מבססים עסק שפתחנו, מפתחים קריירה וכד’ כושר ההשתכרות שלנו גדל. חוב גדול יחסית להכנסתנו אינו בעיה חמורה אם זו צפויה לעלות תוך זמן לא רב. אם אנו שוקלים נטילת הלוואה גדולה יחסית, כזו שברור שתחייב אותנו לעמוד בתשלומי החזר המהווים אחוז נכבד מהכנסתנו, חשוב שנבצע הערכה נכונה של הקצב בו נוכל לשפר את כושר ההשתכרות שלנו. כך למשל מי שמצוי בתקופת לימודים ומתפרנס מעבודות סטודנטיאליות וודאי יגדיל הכנסותיו פי כמה ברגע שיסיים לימודיו, יוסמך לעסוק במקצוע מבוקש ויצא לשוק העבודה.

 

חוב תלוי בכושר ההשתכרות

כדי לצמצם חוב ככל האפשר רצוי לתכנן הוצאות בהתאם לכושר ההשתכרות שלכם

 

אל תכבלו את עצמכם

חוב מטבעו שהוא מגביל את חופש הבחירה. מי שנדרש לתשלומי החזר חודשיים גבוהים לא יכול להחליט לצאת לחופשה ללא תשלום, לעזוב משרה בטוחה כדי לנצל הזדמנות העשויה להיות משתלמת בטווח הארוך, לבצע השקעה שעשויה להניב רווחים נאים וכד’. בבואנו לבחון את היקף החוב שאתם מצויים בו יש לקחת בחשבון עד כמה החוב מגביל אותנו. כל אחד זקוק למידת חופש כזו או אחרת, אם אתם בעלי נפש הרפתקנית חשוב שתקפידו לא לכבול עצמכם יתר על המידה בשל הלוואות שנטלתם. אם אתם סולידיים ויודעים לתכנן מהלכים לטווח ארוך ייתכן שאין כל פסול בנטילת הלוואות בהיקף גדול ופריסת תשלומי ההחזר על פני שנים.

 

בכל הקשור לנטילת הלוואות וצבירת חוב חשוב מאוד להתנהל בזהירות, לא להתפתות להצעות לקבל כספים שאינכם באמת צריכים, השתמשו במימון בתבונה, ודאו שאתם מבינים את משמעות תשלומי ההחזר, עד כמה אלה יכבידו עליכם וכמה זמן ייקח להשלים החזר ההלוואה.

 

אולי יעניין אותך גם?

X
זירת ההשוואות חיסכו עכשיו >