ריבית המשכנתא הממוצעת ירדה באופן דרסטי במהלך 2017

נטלתם הלוואת משכנתא בתחילת השנה (2017)? כדאי שתדעו – ריבית המשכנתא, בכלל מהמסלולים האפשריים (ריבית קבועה, ריבית משתנה, וריבית פריים), ירדה באופן דראסטי במהלך השנה. האם מומלץ למחזר את הלוואת המשכנתא?

ריבית המשכנתא הממוצעת – בתחילת השנה והיום

הנוטלים הלוואת משכנתא יודעים כי כל גוף כלכלי שיציע להם הלוואת משכנתא, יציע תנאים שונים להלוואה במגוון מסלולים, עם או בלי הצמדה למדד. יש המדברים על החשיבות שבניהול משא ומתן (שלא לומר ממש מיקוח) עם משווקי המשכנתא מטעם הבנקים, להשגת תנאים טובים יותר, שמשמעותם הפחתה משמעותית בסכום הנומינאלי שאתם משלמים בסך הכל, לאורך כל חיי ההלוואה. בדקנו את הממוצע עבור ריבית משכנתא בתחילת השנה (ינואר 2017) והיום (דצמבר 2017), והנה הנתונים לפניכם

ריבית משכנתא במסלול ריבית קבועה שאינה צמודה למדד

בתחילת השנה – כ 4.5%

בסוף השנה – כ – 3.8%

ריבית משכנתא במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים

בתחילת השנה – כ – 3.5%

בסוף השנה – כ – 2.8%

ריבית משכנתא במסלול צמוד לפריים (ריבית בנק ישראל)

בתחילת השנה – כ – 1.8%

בסוף השנה – כ – 0.8%

נסביר בדוגמה את המשמעות הכלכלית של הירידה בריבית המשכנתא

גובה הלוואת המשכנתא הממוצע בישראל הוא כ – 600,000 ש"ח. על פי הוראות בנק ישראל, ניתן ליטול הלוואת משכנתא בריבית פריים של לא יותר משליש מכלל ההלוואה, ולכן נחשב את ההחזרים על פי חלוקה של שליש בכל אחד משלושת המסלולים שלעיל. המסלולים מחושבים ללא חישובי המדד (כלומר, כאילו שהתשלומים לא עלו כלל בעקבות עליית המדד, כלומר, במסלולים שאינם צמודי מדד) אבל עם חישוב של ריבית דה-ריבית, למסלולים משכנתא באורך של 25 שנים ועם החזר חודשי של כ – 5,000 ש"ח

משכנתא של 600,000 ש"ח, מחולקת לשלישים בין שלושת המסלולים, שניטלה בינואר 2017 ל – 25 שנים

200,000 בריבית קבועה – יוחזרו נומינלית כ – 350,000 ש"ח, סה"כ כ – 150,000 ש"ח תשלומי ריבית.

200,000 ש"ח בריבית משתנה – יוחזרו נומינלית כ – 310,000 ש"ח, סה"כ כ – 110,000 ש"ח לתשלומי ריבית

200,000 ש"ח בריבית פריים – יוחזרו נומינלית כ – 248,500 ש"ח, סה"כ כ – 48,500 ש"ח תשלומי ריבית.

סה"כ תשלומי ריבית – 308,500 ש"ח – 51% מכלל ההלוואה שניתנה

משכנתא של 600,000 ש"ח, מחולקת לשלישים בין שלושת המסלולים, שניטלה בדצמבר 2017 ל – 25 שנים

200,000 בריבית קבועה – יוחזרו נומינלית כ – 333,500 ש"ח, סה"כ כ – 133,500 ש"ח תשלומי ריבית.

200,000 ש"ח בריבית משתנה – יוחזרו נומינלית כ – 300,000 ש"ח, סה"כ כ – 100,000 ש"ח לתשלומי ריבית

200,000 ש"ח בריבית פריים – יוחזרו נומינלית כ – 220,000 ש"ח, סה"כ כ – 20,000 ש"ח תשלומי ריבית.

סה"כ תשלומי ריבית – 253,500 ש"ח – 42% מכלל ההלוואה שניתנה

* נציין שוב, כי החישוב הנומינאלי הזה הוא פשטני, ואינו לוקח בחשבון שינויים בריבית (במסלולי ריבית המשכנתא המשתנה וריבית הפריים) ועליות במדד.

בשורה התחתונה, כדאי למחזר את המשכנתא?

לא ברור אם ריבית המשכנתא עוד תרד, אולם אם נטלתם הלוואת משכנתא בריביות גבוהות מאלה הממוצעות כיום, מומלץ לבחון את העלויות, עמלות ההיוון וקנסות היציאה ממסלולי ההלוואה שלכם וייתכן שתגלו כי כדאי לכם לבצע תהליך פשוט של מחזור משכנתא. שני ערוצים נוחים במיוחד לבירור כדאיות המהלך, הם פנייה לבנק בו נטלתם את הלוואת המשכנתא שלכם או פנייה לחברת ייעוץ בנושאי משכנתאות שתבצע עבורכם את מחקר הכדאיות.