הלוואה מיידית – מתי נדע ששווה "לסגור את המינוס"?

שוק ההלוואות המיידיות הוא שוק פורח בארץ, עם כמעט רבע מבתי האב בישראל הנוטלים הלוואות כאלה לטובת שימושים שגרתיים – כמו סגירת המינוס, שיפוץ הבית, מימון אירוע, טיסה לחו"ל, וכדומה. זה נהדר לחשוב, שכשאנחנו מעוניינים לממן הוצאה גדולה נוכל להשיג סכום משמעותי של כסף בתוך זמן קצר, אשר יאפשר לנו להגשים את החלום ברווחה – אולם רק מעטים מאיתנו באמת לוקחים את הזמן לעשות את החישוב, כמה יעלה לנו התענוג. מתוך חישובי עלות אותה הלוואה מיידית, קל להבין אם משתלם או כדאי ליטול כזו הלוואה. לפניכם המדריך המלא – מתי כדאי להיעזר בשירותים החשובים של כלי פיננסי זה, ומתי כדאי פשוט לוותר?

הלוואה מיידית – האותיות הקטנות

הלוואה מיידית היא הלוואה המאושרת בדרך כלל בתוך יום עסקים אחד (עד שלושה ימי עסקים), בסכומים של בדרך כלל עד 50,000 ש"ח (במימון ישיר תוכלו לקבל הלוואה מיידית בסכומים גבוהים יותר). הגופים המעניקים הלוואות כאלה הם הבנקים וחברות האשראי בעיקר, אם כי ישנם גופים חוץ בנקאיים נוספים (כמו בתי השקעות, מוסדות להלוואות חברתיות בין אנשים, ואחרים) המעניקים הלוואות בתנאים שונים. הריבית על ההלוואה המהירה שלכם משתנות, בהתאם לגוף ממנו בחרתם ליטול את ההלוואה ויכולות ההחזר שאותו הגוף מניח שיש לכם (ככל שיכולת ההחזר שלכם פחותה – ההלוואה נחשבת "מסוכנת" יותר מבחינת הגוף המלווה). הריביות המרבות לפי בדיקתנו עבור הלוואה מיידית הן עד 10%, אולם ריביות פיגורים וריביות במקרים מיוחדים עשויות להיות גבוהות יותר.

במילים פשוטות – על מנת לחשב את עלות ההלוואה שאתם בוחרים לקחת באופן שיסייע לכם לקבל החלטה, קחו בחשבון שעבור הזכות לקבל את ההלוואה תשלמו בערך 10% מסכום ההלוואה בכל שנה. זה אומר, שאם נטלתם הלוואה מיידית של 50,000 ש"ח, לתקופה של חמש שנים, עלות ההלוואה בהנחה שהריבית שלכם לא גבוהה מ – 10%, צפויה להיות בסה"כ בערך 25,000 ש"ח, ותחזירו לגוף המלווה בסה"כ בערך 75,000 ש"ח. העלות החודשית לפי החישוב הזה היא בערך 420 ש"ח לחודש – תשלומים בגין הריבית בלבד. החישוב הוא פשטני, לא כולל התייחסות לריבית דה-ריבית ולהפחתת הסכום לאורך תקופת חיי ההלוואה, וגם לא כולל התייחסות להצמדת ההלוואה למדד.

מתי מומלץ להשתמש בהלוואות מיידיות?

חשוב לדעת, כי הריבית הממוצעת על משיכת יתר היא היום בערך 9.5% (ועד 11.5%). זה אומר, שאם אתם במינוס של 7,000 ש"ח (ועדיין בתוך המסגרת שלכם), תשלמו בכל חודש כ – 54 ש"ח עבור הריבית על המינוס. אם אתם נמצאים בחריגה ביחס למסגרת משיכת היתר המותרת לכם, הריבית החריגה הנגבית על ידי הבנקים בישראל היא עד מעל 14.5%.

אל מול נתונים אלה, ברור כי הבחירה בנטילת הלוואה מיידית לכיסוי משיכת יתר שהריבית בגינה היא גבוהה מריבית ההלוואה, הינה בחירה כלכלית נבונה, והיא תשפר את מצבכם הכלכלי ותחסוך לכם כספים. הקושי הוא כאשר נוצר "כדור שלג" של נטילת הלוואה לכיסוי המינוס בבנק, צמצום ההכנסה הפנויה עקב התשלומים בגין ההלוואה, צבירת חוב נוסף – ונטילת עוד הלוואה לכיסוי המינוס. במקרים כאלה, אתם נכנסים למעגל שדים שלא פשוט לצאת ממנו, ולא תוכלו, כנראה, להתנער מאותן הלוואות מיידיות, עד שתשנו את הרגלי הצריכה שלכם ותדעו לנהל את התקציב המשפחתי בהתאם לגובה ההכנסות.

איך נוטלים הלוואה מיידית?

כאמור, גופים פיננסיים רבים בישראל מספקים שירותי הלוואה מיידית, כאשר בדרך כלל התנאים, הערבים, ואורך התהליך הם קצרים כשמדובר בלקוחות החברה (אולם חברות רבות מציעות הלוואה מיידים גם למי שהם לא לקוחות, בדרך כלל בתהליך אישור ארוך יותר). כל שתצטרכו לעשות הוא לפנות לבנק או לחברת האשראי, ולקבל הצעה להלוואה מיידית. מומלץ להשוות את כלל ההצעות שתוכלו לקבל, על מנת לבחור את ההלוואה המיידית הניתנת בתנאים הטובים ביותר. עוד, נמליץ על נטילת הסכום הנמוך ביותר שיאפשר לכם הגשמת מטרת ההלוואה, ופריסת התשלומים לטווח הקצר ביותר שיאפשר עמידה בתנאי ההלוואה וסגירתה המהירה.