סיבה לדאגה: זו צפויה להיות הקצבה שלכם לאחר עשרות שנים של חיסכון לפנסיה

אנחנו מתחילים לבנות קריירה בדרך כלל בתחילת שנות העשרים שלנו, ובעולם המודרני עובדים "מצאת החמה עד צאת הנשמה" – זה אולי המקום להזכיר שמבין כל מדינות ה – OECD, ישראל דורגה במקום המאוד לא מחמיא בראש רשימת כמות שעות העבודה הממוצעת לעובד שכיר לחודש. בכל חודש, על פי חוק, אנחנו מפרישים מתוך השכר שלנו ברוטו 6% (שזה, רק כדי לסבר את האוזן, 600 ש"ח לכל 10,000 ש"ח שכר ברוטו) בעולם שבו גם ככה אנחנו בקושי מצליחים להכניס את ההוצאות לתקציב – וחושבים, אולי, שהמאמץ הזה ישתלם לנו בעתיד. האמת היא שאנחנו טועים, וגם מי שמקפיד לחסוך לפנסיה צריך להתחיל לדאוג.

מזה שנים רבות מדובר כאן בארץ, על החיסכון הזעום ביחס לשנות החיים המתארכות, שהיה לנו לאחר שנפרוש לגמלאות (ואז, סוף סוף, נהיה אדונים לזמן שלנו, מתחילת היום ועד סופו). מסתבר, שהמאמץ שאנחנו עושים לאורך כשלושים שנות קריירה – לא יזכה אותנו בקצבה שתאפשר את אותה רמת חיים שהורגלנו אליה לאורך שנות העבודה – בוודאי ובוודאי שאם יש לנו ילדים שעדיין נעזרים בנו כלכלית, קצבת הפנסיה פשוט לא תספיק. מחקר חדש שפורסם ממש לאחרונה (יולי 2018), מציג את נתוני הקצבה מחיסכון הפנסיה ביחס לשכר לקראת הפרישה מהעבודה – והתוצאות בהחלט מדאיגות. כל הנתונים – לפניכם.

בין 29% ל – 43% מהשכר, לפי חמישונים

המחקר שפורסם לאחרונה, אשר נערך במרכז לפנסיה, ביטוח ואוריינות פיננסית באוניברסיטת בן גוריון, מגלה מה קורה בשטח, ולא רק מדבר על התחזיות העגומות לקצבת הפנסיה שלנו. מן המחקר עולה, כי בממוצע קצבת הפנסיה שתגבלו תהיה בין 29% ל – 43% מהשכר האחרון שקיבלתם טרם הפרישה, וההפרשים בשיעורי הקצבה משתנים על פי חמישונים, כאשר שיעור הקצבה ביחס להכנסה עולה ככל שההכנסה גבוהה יותר. כך, עובדים מן החמישון התחתון, שהכנסתם נמוכה מהממוצע, צפויים לקצבת פנסיה שהיא פחות משליש מהשכר שלהם ערב הפרישה. עובדים מן החמישון העליון צפויים לקצבת פנסיה בשיעור של כ – 43% ביחס לשכר האחרון טרם הפרישה. זאת, אגב, כאשר הרגלי ההפרשה לפנסיה לא משתנים, וההפרשות לפנסיה אינן מיטביות אלא הן מבוצעות על פי הממוצע במשק.

עצוב לספר, אלו הם הנתונים לגברים – אצל נשים המצב חמור אף יותר. בעד בחמישון התחתון אנחנו לא רואים הבדל בשיעור הקצבה בין נשים לגברים (גם אצל נשים שיעור הקצבה בחמישון התחתון שפוי להיות כ – 29%), דווקא נשים מהחמישון העליון, המועסקות בדרך כלל במשרות ניהוליות בכירות, זוכות לקצבת פנסיה המהווה רק 30% מגובה ההכנסה שלהן טרם הפרישה.

מה עושים על מנת להיערך לקצבת פנסיה נמוכה?

חשוב לדעת, כי קצבאות הפנסיה שלנו בשנים האחרונות הפכו דלות יותר עקב השינויים בתכניות החיסכון לפנסיה, שהיו הכרחיות עקב תוחלת החיים המתארכת – אבל זה אינו הנושא היחיד המשפיע על גובה הקצבה שלכם. צבירה חלקית לנסיה, אי הקפדה על הפרשות קבועות לפנסיה גם "בין עבודות" או בתקופות של חופשה (כמו למשל חופשת לידה), הפרשה לקופה בגין חלק מהשכר או בסכומים קטנים מאלה שתוכלו להרשות לעצמכם – וכמובן, משיכה מכספי החיסכון לאורך חיי החיסכון – כל אלה מפחיתים את הקצבה שלכם משמעותית. הנה חמישה טיפים לחיסכון גבוה יותר בתקופת הפרישה שלכם:

• חשוב להפריש את המינימום הנדרש, או יותר מזה, בכל חודש לטובת החיסכון לפנסיה. גם כשאתם מובטלים או כשאין לכם עבודה קבועה – בוודאי אם אתם עצמאים, הפקידו כספים לחיסכון הפנסיוני שלכם באופן קבוע. בדקו באופן קבוע שהמעביד מפריש את הכספים הנדרשים לקצבה שלכם
• הקפידו לנהל רק תכנית אחת לחיסכון לקראת פרישה, ואם יש לכם מספר תכניות חיסכון לפנסיה – אחדו אותן. גם בהחלפת עבודות, אל תחליפו את תכנית החיסכון שלכם לפנסיה
• התמקחו על דמי הניהול והעמלות שאתם משלמים, כדי להשיג תכנית חיסכון יעילה ולא יקרה
• אם תוכלו ליצור אפיקי חיסכון נוספים בעת הפרישה, כמו השקעות, חסכונות, הכנסה פסיבית וכדומה – תכננו אותם מבעוד מועד, על מנת להגדיל את ההכנסה בשנות גיל הזהב שלכם