חיסכון לילדים – אלה אפיקי ההשקעה הטובים ביותר

על פי הסטטיסטיקות, נראה שקשה להסתדר פיננסית בישראל. עם מעל 80% מבתי האב שיש להם הלוואות מעבר להלוואות לצרכי דיור (הלוואות משכנתא), עם מעל 60% שמספרים במחקרים כי הם נמצאים לפחות שישה חודשים מכל שנה במשיכת יתר ("אוברדראפט") – מי שאין לו נקודת פתיחה גבוהה ומי שנאלץ להסתדר עם ההכנסה הממוצעת למשק בית בישראל (כ-18,000 ש"ח ברוטו, לשני בני זוג עובדים) פשוט לא מצליח לסגור את החודש. מה אפשר בכל זאת לעשות? כנראה שהבחירה החכמה היא להתחיל לחסוך לטובת העתיד הכלכלי שלהם כבר מעכשיו – ממש מוקדם ככל האפשר. איך אפשר לחסוך לילדים? הנה כמה טיפים, שיעזרו לכם לקבל בחירות מושכלות.

חיסכון לכל ילד – התחלה טובה

תכנית "חיסכון לכל ילד", אשר הושקה בינואר 2017 (אולם חסכה לילדי ישראל רטרואקטיבית משנת 2016), הפכה את החיסכון לילדים שלנו מעוגן בחוק. מאז, מופקדים לטובת כל ילד 50 ש"ח בכל חודש, בתכניות חיסכון והשקעה שונות שניתן לבחור ביניהן. הילד יוכל לשחרר את כספי החיסכון בגיל 18, או בגיל 21 עם הטבה. הורים מוזמנים להוסיף 50 ₪ להפקדה החודשית, ובכך להכפיל את סכום החיסכון הנצבר לילדים. לפני שנדבר על ריביות – ילד שנולד היום והוריו הכפילו את הסכום הנחסך עבורו, יקבל בגיל 21 כ–25,000 ₪. תכניות החיסכון וההשקעה השונות הציעו גם השקעות ספקולטיביות – והרוב המכריע של ההורים בחרו חיסכון בסיכון מוגבר (בין 75% ל – 120% מניות) של אלטשולר שחם. במהלך שנת 2017, אגב, מסלול חיסכון זה הניב 18.7% תשואה – התשואה הגבוהה ביותר מבין כל ערוצי החיסכון לכל ילד.

עוד אפשרויות

הורים רבים מחפשים אלטרנטיבות לחיסכון פרטי לכל ילד, בערוצים שימקסמו את התשואה עבורם ויאפשרו להשקעה חודשית – גם כשהיא מצומצמת – להפוך לסכום משמעותי לכשהילדים יגדלו. במשק הישראלי, ניתן לעמוד על מספר אפשרויות לחיסכון לילדים – ביניהן: תכניות החיסכון בבנק, ניהול תיקי השקעות או מוצרי חיסכון והשקעה מסוגים שונים, או ממש השקעה במניות. הנה קצת פירוט שאולי יעזור לכם לבחור אודות כל אפיק חיסכון, וכמה טיפים שחשוב לקחת בחשבון לפני שמחליטים.

חיסכון לילדים בבנק

אנחנו, ההורים של המאה ה – 21, היינו בעליהם הגאים של תכניות ה"דן חסכן" של בנק הפועלים, לפני 40 שנים, פחות או יותר. אז, האלטרנטיבות היו דלות ואז (כמו היום), הבנקים הציעו מגוון תכניות חיסכון המיועדות לטווח ארוך, כמו למשל למשך השנים עד שהילדים יתבגרו, בתנאים אטרקטיביים.

היום, הבנקים מציעים תכניות חיסכון לטווח ארוך המיועדות במיוחד לילדים, עם ריביות גבוהות יחסית – אבל חשוב לקחת בחשבון, שגם ריביות גבוהות אלה – הן נמוכות ביחס לאלטרנטיבות ההשקעה הנוספות. במקרים של חיסכון לטווחים של 20 שנה ומעלה, בהפקדה חד פעמים של מעל 10,000 ₪ עם הפקדות שוטפות, תוכלו בסביבת הריבית של היום בקושי להגיע לריבית של 1%. אם תיקחו בחשבון את השחיקה הריאלית של הכסף (אם תשימו בצד את מחיר הלחם היום למשך 20 שנים, במטבעות, בעוד 20 שנים כבר לא תוכלו לקנות כיכר לחם עם אותה כמות של כסף) – תגלו שאתם נשארים עם מעט מאוד רווח בתכנית החיסכון שלכם – אם בכלל.

בשורה התחתונה, אפשר לחסוך לילדים דרך הבנק עם מוצר שמקנה שקט נפשי, אבל בקושי שומר על ערכו הריאלי של הכסף.

מוצרי חיסכון בבתי השקעות

בתי השקעות כמו אלטשולר שחם, מיטב דש, אקסלנס, מגדל, ואחרים, מציעות אלטרנטיבות שונות לניהול כספי השקעה בתכניות ארוכות טווח – בין אם בהפקדה חד פעמית או בהפקדות חודשיות מתמשכות. למשל, תוכלו לנהל עבור הילדים קופת גמל להשקעה – מוצר השקעה אטרקטיבי המאפשר חיסכון בתנאים נוחים, דמי ניהול נמוכים במיוחד (בממוצע 0.7% מהצבירה בלבד), ושמירה על נזילות הכספים. קופת גמל להשקעה מאפשרת לכם, החוסכים, לבחור את תמהיל ההשקעה שנוח לכם איתו – ככל שההשקעה שתבחרו תהיה סולידית יותר, כך תוכלו להרוויח יותר שקט נפשי. בהשקעות מנוהלות על ידי צוות מושכל, כשהמחשבה היא לטווח ארוך – מומחים רבים דווקא ימליצו לכם לקחת סיכון ולהשקיע במסלולים של 30% מנייתי ואף יותר מזה (למשל – בתכנית "חיסכון לכל ילד", אפיק ההשקעה הפופולארי ביותר הוא 70% – 120% במניות – אפיק ההשקעה שכונה "בסיכון מוגבר").

קופת גמל להשקעה מאפשרת הפקדה חד פעמים של סכום שעומד לרשותכם, כמו גם הפקדות חודשים קבועות עד לתקרה של 70,000 ₪ בשנה קלנדרית. בנוסף, תוכלו תמיד לפרוע חלק מהסכום שהצטבר בקופה, או את כולו, במקרה שתזדקקו לכספים בעתיד. קשה לדבר על התשואות במוצרים שאינם מבטיחים ריבית אלא משקיעים את כספי החוסכים באפיקים מנוהלים וגוזרים תשואה עבור השקעותיהם. מה שכן, ניתן לספר כי הריביות הממוצעות במהלך שנת 2017 עבור קופות גמל להשקעה עמדו על עמדו על כ – 5% במסלול כללי, 11% במסלולים מנייתיים בסיכון מוגבר, וכ – 1.2% במסלולים ללא מניות.

בנוסף לקופת גמל להשקעה, חשוב לדעת שתוכלו גם לבחור ניהול של תיק השקעות עבור ילדיכם – שוב, בתשלום דמי ניהול על פי בית ההשקעות שתבחרו ובתמהיל השקעות לפי בחירתכם. הסיבה שמרבית ההורים לא מנהלים תיק השקעות לילדיהם היא כנראה הסכום ההתחלתי עבור תיק השקעות הנדרש בבתי ההשקעות בישראל – בדרך כלל החל מ – 200,000 ₪.

מוצרי חיסכון המעניקים הטבות מס לחוסכים

לצד מסלולי החיסכון וההשקעה השגרתיים, כדאי להזכיר את האפשרות לחיסכון במסלולים שמעניקים הטבות מס – כמו למשל קרן השתלמות, שהיא מוצר חיסכון לטווח בינוני, המיועד לחיסכון לטווח ארוך (אולם ניתן לשחרר את כספי החיסכון כבר לאחר שש שנות חיסכון). היתרון – סכומי ההפקדה יורדים מהשכר ברוטו של החוסך (שכיר או עצמאי) ולא מנוכה מהם מס.

פוליסת חיסכון מחברות הביטוח

מוצר חיסכון שהופך פופולארי בשנים האחרונות, הוא פוליסות החיסכון, שאין להן מרכיב ביטוחי, המוצעות על ידי חברות הביטוח השונות בשוק. גם כאן, תוכלו להתחיל מסכום הפקדה חד פעמי ו/או להפקיד סכומים קבועים לחיסכון בכל חודש. בנוסף, תוכלו לבחור תמהיל השקעה על פי הנטיות שלכם כחוסכים, ברמות סיכון משתנות. ניהול מקצועי, דמי ניהול נמוכים יחסית (בממוצע 0.7% מהחיסכון), ונזילות מוחלטת של הכספים, מהווים יתרונות משמעותיים באפיק חיסכון זה.

פוליסות חיסכון שהיו פופלאריות במיוחד במהלך שנת 2017, הן "קשת" מבית מגדל, "חיסכון מגוון" של הראל, "הקרן החדשה" של מנורה, ואחרות. התשואה הממוצעת משתנה על פי תמהיל ההשקעה ואיכות הניהול, כמובן, במרבית פוליסות החיסכון מדובר על בין 3% ל – 14% תשואה במהלך שנת 2017 – בכל מקרה, תשואה גבוהה מזו המוצעת במוצרים החיסכון בבנק. עם זאת, חשוב לציין, כי מרבית יועצי ההשקעות כנראה ימליצו על קופת גמל להשקעה כאלטרנטיבה עדיפה על פני פוליסת חיסכון מחברת הביטוח.

טיפים חשובים לפני שמתחילים לחסוך לילדים

1 – חשוב לדעת, כי בחיסכון לאורך שנים, הריבית דה-ריבית משחקת תפקיד חשוב בתשואה ובצבירה, ועל כן, מוטב להפקיד 2,000 ₪ בתחילת השנה, על פני הפקדה חודשית של 160 ₪. בשורה התחתונה – הריבית שתרוויחו על סכום גדול שמופקד בתחילת התקופה, תהיה גבוהה מזו שתצברו בהפקדת סכומים קטנים על פני זמן. על כן, אם יש ביכולתכם להתחיל את החיסכון עם הפקדה של סכום גדול, גם אם זה במקום הפקדות חודשיות קבועות – מומלץ שתעשו כן.

2 – לא משנה באיזה אפיק של חיסכון אתם בוחרים – חשוב לבצע סקר שוק נרחב, ולבחור משתנים כמו גובה דמי הניהול, היסטוריית התשואות במסלול הנבחר ואיכות הניהול, ונתונים נוספים של החיסכון כמו נזילות הכסף והעמלות שייגבו בפירעונו. סקר השוק יסייע לכם לאתר את תכנית החיסכון שתתאים לכם, בדמי ניהול נמוכים ובתמהיל השקעות שיתאים לכם.

3 – נזכיר, כי בהשקעות לטווח ארוך, ובניהול מקצועי, מומלץ לשקול את האפשרות של השקעות בסיכון מוגבר, בהן גם אם בחלק מהזמן התשואות הן נמוכות – לאורך זמן, הן בדרך כלל גבוהות משמעותית מאלה של אפיקי ההשקעה הסולידיים יותר. אם החיסכון מתוכנן לתקופה של לא יותר מחמש שנים – ייתכן שהבחירה במסלול השקעה בסיכון מוגבר לא תוכיח את עצמה, ולא יהיה די זמן לקרן להתאושש ולהחזיר רווחים במקרים של הפסדים – ואנחנו רואים מידי פעם שנים של הפסדים בשוק מוצרי החיסכון.

4 – גם אם אתם מנהלים את החיסכון בבית השקעות שאתם סומכים עליו לחלוטין – חשוב שתישארו מעודכנים כל העת בביצועי החיסכון שלכם. בדיוק לשם כך, מחוייבים כל בתי ההשקעות, חברות הביטוח והבנקים לשלוח אליכם סיכומים תקופתיים של ביצועי התכניות שלכם, כולל גובה דמי הניהול ששילמתם והתשואה שנצברה במסלול. כיום, על פי חוק, אתם יכולים לנייד כל תכנית חיסכון על מנת למטב את תנאי החיסכון שלכם. היו בטוחים שבכל תכניות החיסכון וההשקעה שלכם – אתם מקבלים שירות איכותי ומשלמים דמי ניהול סבירים.

שוקלים להתחיל לחסוך לילדים? כדי להתחיל בהקדם

כפי שהוזכר, חשוב להבין כי אם אתם בונים על הגדלת סכום החיסכון על ידי התשואות – כדאי להעדיף השקעות חד פעמיות גדולות על פני הפקדות חודשיות קבועות. בהפקדה חודשית קבועה די בהשקעה לא גדולה של 200 ₪ בחודש לכל ילד, על מנת לאפשר לילדים שלכם התחלה "ברגל ימין" כשיגיע הרגע לצאת לחיים עצמאיים (בחישוב נומינאלי על פני 20 שנה – מדובר על חיסכון של 48,000 ₪).

אם אתם חוששים שהפקדות "גדולות" של סכומים שהגיעו לידיכם יגבילו את הבחירות הכלכליות בהמשך – בחרו אפיק השקעה גמיש שתוכלו לפרוע ממנו חלקים מכספי ההשקעה. כך תוכלו ליהנות מהריביות על ההשקעה ועם זאת לפרוע את ההשקעה ולמשוך חלק מכספי החיסכון כשתצטרכו אותם – למשל באירוע בר המצווה של הילד או כשתבחרו להעניק לילדים טיול בחו"ל, וכדומה.

אל תשכחו את עצמכם

עוד מילה לסיום לפני שאתם מתחילים לחסוך לילדים – הילדים שלנו אכן יידרשו להתמודד עם אתגרים שייתכן כי יהיו מורכבים, מבחינה פיננסית, בעתידם. אבל חשוב לא פחות לזכור כי גם אתם, כשתגיעו לגיל פרישה, תצטרכו להסתדר כלכלית, ורצוי שתוכלו לעשות כן בעצמכם. על כן, לפני שאתם בוחרים איך לחסוך לילדים – הנה שני טיפים נוספים שחשוב לקחת בחשבון.

1 – לא תמיד החיסכון שלנו לפנסיה הוא יעיל או מספק. חשוב שתדעו איפה אתם עומדים מבחינת הקצבה הצפויה לכם לעת פרישה – ותתכננו את עתידכם כלכלית. אם יש ברשותכם נכס נדל"ן, תוכלו לבחור באפשרות של "משכנתא הפוכה", ולהמשיך ליהנות מקצבה גבוהה. אם לא – כדאי שלפחות חלק מכספי החיסכון, יחכו לכם לאחר הפרישה.

2 – מעבר לחיסכון לילדים, המאפשר להם נקודת התחלה גבוהה יותר, חשוב להשקיע בחינוך פיננסי – שיאפשר להם לא רק להשיג תקציבים התחלתיים ללימודים, לפתיחת עסק או לרכישת דירה – אלא גם ילמד אותם, למשל, לחיות עם תקציב שנובע מגובה ההכנסה שלהם או לבחור במוצרים כלכליים מתאימים להם, הן בתחום ההשקעות והן בתחום ההלוואות והמשכנתאות. כנראה שהתנהלות כלכלית מושכלת וידע פיננסי – יהיו שווים יותר מכל חיסכון שתצליחו לשמור בצד עבורם, ואם אפשר גם וגם – אפילו יותר טוב.