האם אתם באמת צריכים ביטוח חיים?
הסבירו לנו שביטוח הוא דבר חשוב, וכמי שדואגים למשפחה אנחנו רוצים לדעת שהכול יהיה בסדר גם אם – חס וחלילה – משהו יקרה לנו. הצורך הזה, להשאיר משהו לאנשים החשובים ביותר בחיינו, הוא צורך טבעי ומובן. במקום לחשוש לעמוד מולו הגיע הזמן להתמודד איתו ראש בראש ולתכנן ביטוח חיים שיבטיח פיצוי כספי למי שנשאר אחריכם.
מה חשוב לדעת על ביטוח חיים?
באופן כללי, ביטוח חיים הוא מוצר פשוט: במקרה מוות המוטבים שלכם יקבלו פיצוי כספי בהתאם לתנאי הפוליסה. מוצר הביטוח הזה הוא אחד הבולטים והפופולריים היום, והרפורמה בעולם ביטוחי החיים כנראה מסבירה איך זה קרה. התחרות בין חברות הביטוח התגברה, וכמו תמיד – במקום שבו יש יותר תחרות, המבוטחים יכולים להרוויח יותר. עם זאת, לפני שאתם רוכשים פוליסת ביטוח חיים בחברה כזו או אחרת, כדאי שתשאלו את עצמכם כמה שאלות בסיסיות.
1 – למי אתם משאירים פיצוי כספי?
בהנחה שהקמתם משפחה ויש לכם בן או בת זוג, ילדים ואולי אפילו נכדים, פיצוי נאה יאפשר לכולם לשמור על רמת החיים שאליה התרגלו. בהתאם אפשר וכדאי לבחור סכום פיצוי ראוי, ולקבוע מי הם המוטבים שלכם. מנגד, רווקים ורווקות ללא ילדים, לפחות בשלב הזה, יכולים להמתין עם רכישת ביטוח חיים, בעיקר משום שאין מי שתלוי בהכנסה הזו, או זקוק לה לאחר המוות.
2 – האם יש לכם משכנתא?
אם אתם מתכנים לקנות דירה בקרוב, ובהנחה שתצטרכו משכנתא כדי להשלים את הרכישה, הבנק עומד לדרוש מכם לערוך ביטוח חיים. האינטרס של הבנק ברור: הוא רוצה לוודא שיהיה מי שישלם את הלוואת המשכנתא גם במקרה מוות. במקרים מהסוג הזה סביר להניח שסכום הפיצוי יותאם לסכום ההלוואה, ובהתאם הוא גם צפוי לרדת עם השנים – בהתאם להחזרי המשכנתא החודשיים שלכם.
3 – האם תשאירו סכום חד פעמי או קצבה?
החלטתם לרכוש ביטוח חיים, אתם רוצים להשאיר משהו לשארים שלכם, ועד כאן הכול בהחלט נראה פשוט. השאלה המתבקשת היא האם תעניקו פיצוי חד פעמי – או האם המוטבים יקבלו את הסכום המגיע להם בתשלומים קטנים יותר. ככלל, קצבה חודשית נחשבת לפתרון נוח ומועדף יותר על מבוטחים, בעיקר משום שסכום אחד משמעותי הוא סכום שדורש ניהול מורכב יותר, ולא בטוח שיש בכך צורך.
שיקולים נוספים שצריך לקחת בחשבון
כשאתם רוכשים פוליסת ביטוח חיים אתם אמורים לקבוע את הסכום שיקבלו בני המשפחה במקרה מוות, אבל בחירת הסכום בהחלט איננה שרירותית. נסו להבין מהי ההכנסה החודשית שתרצו להשאיר, ולפני שאתם ממהרים לקבוע קצבה בגובה השכר שלכם (לדוגמה), חשבו האם קיימות הכנסות נוספות. למשל, אם יש לכם נכס מניב או תכנית חיסכון משמעותית, הרי שמדובר בהכנסות נוספות שיעברו גם הן לרשות המוטבים שלכם.
עלות ביטוח החיים
ביטוח חיים הוא אולי אחד המוצרים המבוקשים ביותר היום, אבל חשוב לזכור שלמוצר הזה יש מחיר. כשאתם רוכשים פוליסת ביטוח אתם קובעים גם את התשלום החודשי שלכם, והוא נגזר מהתנאים שהגדרתם, ובעיקר מסכום הפיצוי (או הקצבה החודשית) שקבעתם. מאחר ותוחלת החיים בישראל עלתה בשנים האחרונות, אנחנו עדים לכמה מהלכים משמעותיים שאמורים לכל הפחות להוזיל את עלויות הביטוח, מה שיכול לחסוך למבוטחים הרבה כסף לאורך זמן. אז לפני שאתם ממהרים לרכוש פוליסה כזו או אחרת, לקבוע את הפיצוי שיקבלו הילדים ולשלם אלפי שקלים מדי שנה – בדקו האם יש לכם דרך להוזיל את מחיר הפוליסה, ולחסוך כסף לאורך זמן.
ניתן להריץ בדיקת זכאות להוזלת ביטוח החיים על ידי בחירת קבוצת גילך:
