כך תנהלו את התקציב שלכם טוב יותר בחמישה צעדים פשוטים

עסקים קטנים וגדולים מתנהלים לפי תקציב. הם קובעים סעיפים שונים, משיווק ועד תשלומי השכר, וכך הם שומרים על מסגרת מסודרת – ונמנעים מחריגות. אלא שמה שנכון לעסקים נכון גם למשפחה, והאמת היא שאפשר (וכדאי) להתייחס לניהול הכסף המשפחתי בדיוק באותה צורה: הגדרת סעיפים מרכזיים ובניית תקציב ייעודי לכל אחד מהם. איך בדיוק עושים את זה, ואילו חמישה צעדים יאפשרו לכם לנהל את הסעיפים השונים בצורה מסודרת יותר?

לפני הכל: כך בונים תקציב משפחתי

התקציב שלכם כולל היום שורה ארוכה של סעיפים, גם אם מעולם לא הגדרתם אותם בעצמכם. אתם רוכשים ביגוד והנעלה, תרופות או טיפולים רפואיים, משלמים שכר דירה או משכנתא, קונים אוכל מדי שבוע ויוצאים גם לבילויים. עוד לא אמרנו מילה על הרכב, זה שדורש גם ביטוח, דלק ותיקונים, או על חופשה בחו"ל, לימודים אקדמיים ושיפוץ קטן מפעם לפעם.

אם כן, לפני הכל כדאי לחזור שלושה או ארבעה חודשים אחורה, לאסוף את כל הנתונים ולגלות כמה כסף הוצאתם על סעיפים שונים. חלק מההוצאות הללו קבועות – כמו המשכנתא, הארנונה או עלות המעונות של הילדים. חלק מהן משתנות – כמו הביגוד או הבילויים בחוץ. אחרי שתגלו כמה כסף באמת בזבזתם בכל סעיף תדעו איפה אפשר לקצץ, איפה אין ברירה אלא לקצץ, ומה התקציב המוגדר שלכם. סיימתם? עכשיו הגיע הזמן להתחיל לפקח אחר התקציב הזה, ולוודא שאתם נשארים בתוך גבולות הגזרה.

1 – אפליקציית ניהול הוצאות או קובץ אקסל

בתור התחלה, בהחלט רצוי לנהל מעקב תמידי אחר ההוצאות. אם תתרגלו לזה כבר עכשיו, תגלו שאתם ממשיכים גם כשתצליחו לחסוך סכם מכובד או לסגור את המינוס. למעשה, המעקב הזה קריטי בכל שלב בדרך כדי שתוכלו לסמן מטרה וגם להגיע אליה. יש מי שמעדיף לאסוף קבלות ולהזין את הסכומים מדי יום לקובץ אקסל, יש מי שינהל רישום ידני (במחברת או פנקס) ומנגד, יש גם שפע של אפליקציות לניהול הוצאות. כך אתם יכולים להכניס את הנתונים עוד במעמד הרכישה. בזמן שהקופאית אורזת לכם את השקיות – ההוצאה כבר תירשם באפליקציה.

2 – חלוקת התקציב למעטפות ייעודיות

שיטת המעטפות היא שיטה שצברה לעצמה קהל אוהדים לא מבוטל, ואפשר להבין למה. במקום לשבור את הראש, להרכיב נוסחאות באקסל או להסתובב עם מחשבון לכל מקום, פשוט הכינו לעצמכם מעטפות. על אחת תרשמו "אוכל", על האחרת "בגדים" ועל השלישית "דלק". כשתצאו לקניות בסופרמרקט תוציאו לעצמכם כסף מהמעטפה הייעודית, ובסוף החודש – אם יישאר תקציב – אפשר להעביר אותו לחודש הבא או לחסוך אותו. אפשר גם להעביר כסף בין סעיפים, אבל הקפידו לא להגדיל את התקציב ולהכניס פנימה כסף שלא אמור להיות שם.

3 – ותרו על עסקאות תשלומים

עסקאות תשלומים מצליחות לבלבל את כולנו. אנחנו רוכשים טלוויזיה ב-2,000 שקלים אבל משלמים 200 שקלים מדי חודש, ובטוחים שעשינו אחלה עסקה, כזו שאנחנו "בכלל לא מרגישים". מצד שני, בחודש הבא תקנו גם מחשב או טלפון ותחלקו עוד עסקה או שתיים לתשלומים. תוך זמן קצר תגלו שאתם ממילא משלמים מאות ואף אלפי שקלים בחודש על עסקאות שכבר ביצעתם. מנגד, אם תגדירו כלל ברור לפיו משלמים רק על מה שאפשר לשלם בתשלום אחד – תפעלו בצורה טובה יותר. כך תחסכו לצורך רכישת מחשב או טלוויזיה, או לחלופין, תדחו את הרכישה למועד אחר, שבו יהיה לכם די כסף פנוי לטובת המשימה.

4 – הפרידו בין העסק לבית

אם יש לכם עסק קטן, או אם אתם פרילנסרים שעובדים מהבית, יש שפע של הוצאות עסקיות, או כאלה שאפשר להגדיר כעסקיות. הבעיה היא שלא פעם קיים בלבול בין ההוצאות המשפחתיות לעסקיות, למרות שהתקציב כלל לא מתייחס לעסק. אם כן, מעבר לצורך בהגדרת תקציב ייעודי לעסק שלכם, בדקו אפשרות להפרדת החשבון הפרטי מהעסקי. כך תוכלו לשלוט טוב יותר בהוצאות ובהכנסות, ודרך פשוטה יותר לעשות את זה היא להגדיר סכום חודשי קבוע (מעין שכר חודשי) אותו תעבירו לעצמכם בכל חודש ביום קבוע. זה הסכום ממנו תתנהלו, וכל שקל נוסף שייכנס לעסק – יישאר בחשבון העסקי. או שתחסכו את הכסף, או שתנצלו אותו לפיתוח עסקי.

5 – הגדירו חסכונות לשעת הצורך

גם אם יש לכם חיסכון פנסיוני וקרן השתלמות, הגדירו לעצמכם עוד שתי תכניות חיסכון. האחת תשמש אתכם בשעת צרה, למשל בחודשים שבהם העסק יהיה קצת פחות רווחי או במקרה שבו תאבדו את מקור ההכנסה (בעקבות פיטורין למשל). הסכום האידאלי הוא בגובה שתי משכורות, ואם אפשר – אפילו שלוש. חיסכון קטן נוסף אפשר וכדאי לנהל לטובת הפתעות, כאלה שרצוי שלא יפתיעו אתכם כלכלית. מטיפול שיניים בלתי צפוי ועד לאירוע גדול שמתקרב, החיסכון הזה יאפשר לכם להגיע מוכנים לכל תרחיש, במקום להגדיל את המינוס.