האם ביטוח חיים היא השקעה נבונה עבורך והמשפחה שלך?

ביטוח הוא מוצר שנועד להגן עלינו מפני אסונות, והיום נדמה לפעמים שאפשר לרכוש ביטוח כמעט לכל דבר: ביטוח לחיות מחמד, ביטוח הצפות ושריפות, ביטוח לזגוגיות המכונית וכן הלאה. ריבוי ההיצע אולי גורם לנו לראות באופן פחות ברור את מה שבאמת צריכים – האם ביטוח חיים הוא מוצר שחשוב לשקול אותו? מתי ובאילו תנאים חשוב לשקול ביטוח חיים? ומה קורה אם כבר יש לכם פוליסת ביטוח חיים אולם אתם לא מרוצים ממנה? על כל אלה ועוד – במאמר שלפניכם.

פוליסת ביטוח חיים – רגע, מה זה בכלל?

ביטוח חיים, הנקרא גם ביטוח ריסק, הוא ביטוח המאפשר מתן מענה במקרה של מבוטח שההכנסות שלו הן חשובות למבנה המשפחתי (למשל, המפרנס העיקרי). ביטוח החיים מאפשר הן קבלה של סכום כסף חד פעמי במקרה של חלילה פטירה של המבוטח, או במקרים של ביטוח ריסק הכולל אבדן כושר עבודה – השלמת הכנסה במקרים בהם נפגעת יכולתו של המבוטח לעבוד וגובה ההכנסות שלו יורד. גובה הפיצוי נקבע על ידי המבוטח ועל פי גובה תשלומי הפרמיה לאורך חיי הביטוח.

במקרים המתאימים, חשוב לשקול פוליסת ביטוח חיים

השוק שלנו רווי בהצעות לביטוח במקרים שונים, וחשוב לשקול היטב כל הצעה כזו. ביטוחים נועדו על מנת לסייע לנו להתמודד במצבים שבהם אנחנו יודעים שיחסרו לנו משאבים כלכליים. גם ביטוח החיים מספק מענה טוב בדיוק למקרים הללו. לדוגמה: אם במשק הבית שלכם אחד שהוא המפרנס העיקרי ואחד שנמצא בעיקר בבית, אין סיבה לבטח בביטוח חיים את זה שנמצא בבית (מפני שאם ייפגע, חלילה, כנראה שההכנסה הכוללת של המשפחה לא תיפגע משמעותית). אבל מה יקרה אם תיפגע יכולתו של המפרנס העיקרי לפרנס את המשפחה? האם תהיה אפשרות להסתדר, להתמודד חלילה עם מצבים קשים רגשית, ולהמשיך לכלכל את המשפחה ולענות על צרכי החברים בה באופן דומה לזה בו הורגלו – גם לאחר הפגיעה?

אם התשובה לכך היא לא, אם אתם מאמינים שפגיעה בכושר ההכנסה של אחד מבני המשפחה תפגע מהותית ביכולת המשפחה להמשיך ולהתכלכל בכבוד – חשוב שתשקלו ביטוח חיים.

איך בוחרים ביטוח חיים?

יועצים מומחים בתחום הביטוחים מסבירים כי חשוב לשקול את האפשרות של ביטוח חיים דווקא בגילאים הצעירים יותר (20-40), כל זמן שלמבוטח תפקיד משמעותי בכלכלת המשפחה. הסיבה להמלצה לביטוח חיים בגילאים אלו היא צבירת הנכסים האופיינית למשפחות בגילאים המבוגרים יותר. כאשר אתם כבר בעלי רכוש ו/או נכסים, המשמעות של ביטוח חיים יורדת ויש נכסים, השקעות, וממון שיסייע להסתדר במקרה של שינוי נסיבות ופגיעה ביכולת ההשתכרות של המבוטח.

אז הסעיף הראשון שישפיע על הצורך בביטוח חיים וגובה הפרמיה שתבחרו לשלם הוא העמידות הכלכלית והנכסים הנוספים שיש ברשותכם. לדוגמה, אם אתם הבעלים של נכס נדל"ן מניב, אותו ניתן למכור במקרה הצורך, ייתכן שהנכס עצמו מהווה פוליסת ביטוח ויכול לספק מענה טוב במקרה של צורך דחוף במימון שלא תוכלו להשיג בדרך אחרת. ייתכן גם, שמשיקולים כלכליים תעדיפו לבטח את המפרנס העיקרי בביטוח חיים וגם להשאיר את הנכס המניב, כך תוכלו להשיג הכנסה כלכלית משני מקורות שתאפשר אולי איכות חיים גבוהה יותר.

עוד שיקולים שמומלץ לקחת בחשבון: המבנה המשפחתי, מספר הילדים, ההוצאה החודשית הקבועה, יכולת ההכנסה של בן או בת הזוג, כמות העזרה שתוכלו לקבל (מהורים, מן הקהילה, וכדומה), ועוד.

איך קובעים את גובה הסכום שכדאי לבטח

חלק מיועצי הביטוח יספרו לכם על תחשיבים שהם רגילים לעשות על מנת לברר את גובה הסכום שתרצו לבטח ועל פיו לגזור את גובה תשלומי הפרמיה החודשית. אם אתם מעוניינים לחשב בעצמכם, פחות או יותר, את גובה הסכום שתרצו לקבל, הנה כמה נתונים שכדאי להסתייע בהם:

1) אתם מחשבים כעת את גובה הסכום החד פעמי אותו תרצו לספק למשפחה במקרה של פטירה

2) התבססו על ההכנסה החודשית כיום, אתם יכולים להוריד מהכנסה זו 2,000 ש"ח שהיא גובה הקצבה החודשית כיום במקרה של מוות של בן זוג

3) חשבו את הסכום לפי מספר השנים שנותרו לבן הזוג עד לפנסיה, קחו בחשבון גם ילדים עד הגיעם לגיל 18.

4) אם יש נכסים או חסכונות למשפחה – קחו גם אותם בחשבון והפחיתו מן הסכום הכולל שתרצו לבטח, על מנת להפחית מגובה הפרמיה שתידרשו לשלם  מדי חודש.

עוד כמה עצות זהב עבור פוליסת ביטוח חיים יעיל

אם בחרתם לרכוש ביטוח חיים ו/או ביטוח אבדן כושר עבודה, ייתכן שקיבלתם כרגע החלטה שבמקרה אסון תהיה ההבדל בין קריסת המשפחה לבין התמודדות טובה יותר עם אסון בלתי צפוי. על מנת  להבטיח שהביטוח שרכשתם ישרת אתכם בצורה הטובה ביותר, הנה כמה טיפים:

1) וודאו שאתם ממלאים את טפסי הביטוח  בצורה אמינה ואמיתית, כולל המצב הבריאותי שלכם, גובה הסיכון בסוג העבודה שלכם, וכדומה. דעו, כי מסירת פרטים שאינם מדוייקים מהווה עילה לביטול הביטוח ואי תשלום הקצבה.

2) הקפידו על רישום נכון ומדויק של המוטבים שלכם. אם שיניתם את דעתכם ואתם מעוניינים לשנות את המוטבים שקבעתם לביטוח החיים שלכם – אין בעיה.דווחו על כך לחברת הביטוח והקפידו לבדוק שהמוטבים אכן שונו.

3) אנחנו ממליצים על עדכון פוליסת ביטוח החיים שלכם בכל אימת שהנסיבות משתנות. אם ההון העצמי שלכם גדל, אם נולד עוד ילד למשפחה, אם בו או בת הזוג שלכם קיבלו העלאה במשכורת – עדכנו את גובה הביטוח שלכם ואת גובה תשלומי הפרמיה בהתאם.