האם כדאי לכם לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות?

יש היום כמה וכמה מכשירי השקעה ואפיקי חיסכון משמעותיים. אחת השחקניות הבולטות בשטח היא קרן השתלמות, מכשיר השקעה שנחשב לאטרקטיבי ומאפשר לנו לצבור כספים בתנאים טובים למדי, בעיקר בזכות הפטור ממס על כספי החיסכון. בנוסף זהו גם אפיק אטרקטיבי בכל הקשור למידת הנזילות של הכסף הצבור. כך, כבר לאחר שש שנים הופך החיסכון לנזיל, והכסף יכול להגיע אליכם בקלות. עם זאת, גם בזמן שאתם חוסכים אפשר ליהנות מהכסף ולמעשה ללוות כסף מהחיסכון שלכם. הלוואה על חשבון קרן השתלמות היא חלופה נוחה מאוד, ובימינו – כשיותר מ-70 אחוזים מבתי האב מדווחים על משיכת יתר בחשבון הבנק, נראה שיש כאן פתרון לא רע בכלל.

משיכת יתר היא מצב בעייתי, גם אם הוא שכיח מאוד בישראל. חשבון שנמצא בחריגה הוא חשבון שעליו אנחנו משלמים ריביות גבוהות, וזו בהחלט סיבה מוצדקת לסגור את המינוס. אלא שקבלת הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית מלווה גם היא בריבית, בעוד הלוואה על חשבון קרן השתלמות היא הלוואה נוחה יותר, בתנאים טובים יותר. בדרך הזה אתם לא פודים את הקרן ולא קורסים תחת תשלומי ריביות גבוהות. כדי לעזור לכם להבין טוב יותר את החלופה הזו, הנה מה שאתם צריכים לדעת.

לפני הכול: מה היא בכלל קרן השתלמות?

אם הייתה לכם קרן השתלמות לפחות פעם אחת בחיים, סביר להניח שפדיתם אותה בתום התקופה. במילים אחרות, שש שנים ממועד פתיחת הקופה, הכסף כבר היה אצלכם בחשבון. אלא שבפועל, ככל שתשאירו את הקרן במקומה מבלי לפדות אותה, כך תוכלו ליהנות יותר מהחיסכון בהמשך. ההסבר המרכזי לפופולריות של קרן ההשתלמות ולהיותה אטרקטיבית כל כך הוא שיש פטור ממיסוי על ההפקדות אליה. הסכומים הללו מנוכים ישירות מתלוש השכר, בהנחה ואתם שכירים כמובן, או מההכנסה שלכם כעצמאיים. המיסים שאתם משלמים מחושבים לאחר ניכוי ההפקדה, כלומר – מסכום נמוך יותר. אם יש לכם קרן השתלמות ממקום העבודה הרי שגם המעסיק מפקיד אליה כספים, וזה עוד יתרון עצום.

מה הישראלים עושים עם הכסף הזה?

אחרי שהקרן הופכת לנזילה, רוב הישראלים בוחרים לפדות אותה. על פי הנתונים, כ-80 אחוזים מכלל החוסכים פודים את הקרן, והם משתמשים בכסף הזה לאחת מארבע מטרות מרכזיות: כיסוי המינוס בחשבון הבנק שלהם, הקטנת החוב הקיים למשכנתא, מימון לימודים אקדמיים או, לחלופין, ביצוע שיפוץ בדירה. בחלק מהמקרים הכסף משמש להנאה קטנה – חופשה מיוחלת בחו"ל. אם אתם רוצים להשתמש בכסף הזה בצורה נכונה יותר, הרי שהמומחים ממליצים להשאיר את הקרן כפי שהיא וליהנות מהיתרונות שלה. מאחר ובזמן הזה תוכלו לקבל הלוואה על חשבון קרן השתלמות, אין באמת סיבה "לבזבז" את הכסף שצברתם. זאת בהנחה שאין מינוס חונק או סיבה קריטית שהכסף הזה עשוי לסייע בהתמודדות איתה.

שלב המספרים: למה זול יותר לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות

המינוס שלנו בבנק הוא אולי ההלוואה הכי יקרה שאנחנו יכולים להשיג. הריביות שאנחנו משלמים על משיכת יתר (אוברדראפט) בממוצע הן מעל 10% על משיכות יתר שהן בתוך המסגרת, וכמעט 14% על משיכת יתר שהיא מעל המסגרת. הריבית הממוצעת על הלוואות (כמובן שתנאים וריביות משתנים בין הצעה להצעה) היא היום בערך 4-6% (שליש מגובה הריבית על המינוס!), כאשר בדרך כלל ההלוואות בריבית נמוכה יותר הן צמודות למדד כך שהתשלומים בפועל "יצמחו" לאורך חיי ההלוואה. עכשיו נגיע אל רגע האמת, וכאן נגלה שהריבית שתקבלו על הלוואה על חשבון קרן השתלמות היא נמוכה משמעותית מכל האפשרויות הללו. ריבית זו תהיה בדרך כלל צמודה לריבית הפריים (ריבית המשתנה אחת לחודש בהתאם לתנודתיות של ריבית בנק ישראל והלוואות כמו חסכונות רבים מחושבים על פיה). בנובמבר 2018 ריבית הפריים עמדה על 1.61%. מדובר על ריבית נמוכה – נמוכה מאוד.

תנאי ההלוואה והאפשרויות שלכם

חשוב לזכור כי הלוואה על חשבון קרן השתלמות הינה הלוואה חוץ בנקאית, אשר אינה משפיעה על מצבכם בבנק או על יכולתכם לבקש הלוואה במקביל גם מהבנק. הגוף המספק את ההלוואה כנגד קרן ההשתלמות הוא בדרך כלל הגוף בו מנוהלת קרן ההשתלמות (כמו למשל הראל, מיטב, אלטשולר – שחם, ואחרים). ההלוואות ניתנות בדרך כלל למי שכבר חוסך במשך שלוש שנים או יותר, בגובה עד 80% מהחיסכון בקרן, לתקופה של עד שבע שנים בהחזרים חודשיים (קבועים או משתנים – תלוי בתנאי ההלוואה שתבחרו).

ההלוואה בדרך כלל אינה נדרשת לערבים, אינה פוגעת בחיסכון, בהפקדות, או בוותק של קרן ההשתלמות, ומאפשרת ליהנות מהלוואה בתנאים אטרקטיביים במיוחד תוך שאתם שומרים על העוגן והביטחון הכלכלי שבהמשך חיסכון לקרל ההשתלמות שלכם – כמו גם על הטבות המס והריביות הגבוהות עבור החיסכון.

החלטתם לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות – מה עכשיו?

המעוניינים לבדוק את זכאותם ואת התנאים המוצעים לקבלת הלוואה על חשבון קרן השתלמות שלהם, מוזמנים לברר מול הגוף בו מנוהלת קרן ההשתלמות שלהם בנוגע לזכאותם כמו גם לפרטי החיסכון, ריביות, הטבות, וכדומה. מומלץ להתקשר למרכז המידע, או לפנות דרך אתר האינטרנט או בפקס לשירות הלקוחות של החברה, ולקבל הצעה שתכלול פירוט בנוגע לגובה הריבית על ההלוואה – במסלול ריבית קבועה ו/או במסלול ריבית משתנה. בדרך כלל, תוכלו למלא מסמכים באופן מקוון או לשליחה בדואר בנוגע לבקשה על ההלוואה. אם בחרתם למלא ולהגיש מסמכי בקשה לקבלת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות שלכם – תקבלו במרבית המקרים אישור על קליטת הבקשה ותחילת עיבוד, ובערך עשרה ימי עבודה לאחר קבלת הבקשה תוכלו לראות את הכסף כבר בחשבון שלכם. אם המסמכים שהגשתם אינם מספיקים, אם נדרש עוד מידע או אם תתבקשו להגיש עוד נתונים בטרם אישור ההלוואה שלכם – יפנו אליכם נציגים מצוות הגוף המטפל ויסייעו לכם בהגשת המסמכים החסרים או בהשלמת הבקשה.

לסיכום – נהלו את ענייניכם הפיננסיים בזהירות הראויה

זה אולי לא המקום להכביר מילים בעניין החשיבות שבנטילת הלוואות באופן מושכל, על מנת שלא תמצאו את עצמכם בתוך כדור שלג של החזרים שאינו מאפשר להסתדר עם ההכנסה הקיימת שלכם. ביחד עם הזהירות המתבקשת בבחירה ליטול הלוואות, בחירה כלכלית היא הבחירה המשתלמת, הזולה, היעילה לכם יותר – ובמקרה הזה ייתכן שמדובר בנטילת הלוואה, במקום לשבור תכנית חיסכון בתנאים טובים במיוחד.