קרן השתלמות הינה מכשיר השקעה / חיסכון המאפשר צבירת כספים בתנאים מועדפים (כספי החיסכון פטורים ממס) ולטווחי זמן שאינם ארוכים (כמו למשל קרנות הפנסיה או ביטוח המנהלים). למעשה, בחלק מן המקרים ניתן לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות ולמשוך כספים מקרן ההשתלמות כבר לאחר שלוש שנים מיום ההפקדה הראשון.

 

74% מבתי האב בישראל מדווחים על מצב קבוע של משיכת יתר בחשבון העו”ש שלהם. על משיכת יתר זו אנחנו משלמים בדרך כלל ריביות גבוהות – יותר גבוהות מאלה שנקבל אם ניקח הלוואה לסגירת ה”אוברדראפט”. אבל – יש דרך נוספת להשיג סכומי כסף להם אנחנו נדרשים כרגע, בלי לפדות את קרן ההשתלמות שהיא אפיק חיסכון משתלם במיוחד וגם בלי לכרוע תחת נטל תשלומי ריביות גבוהות במיוחד. אז במיוחד עבור אלה המחפשים השגת מימון בערך בגובה הסכום שהצטבר בקרן ההשתלמות ובלי עלויות גבוהות – הנה לפניכם, כל מה שהבנקאי שלכם לא יספר לכם על הלוואה על חשבון קרן השתלמות שברשותך. 

 

מהי קרן השתלמות ומה באמת אנחנו עושים עם הכסף הזה?

כמעט 80% מהחוסכים פודים את כספי קרנות ההשתלמות שלהם לאחר שש שנים. מה שאנחנו אולי לא יודעים הוא, שניתן להשאיר את קרן ההשתלמות כאפיק חיסכון (לפנסיה או קודם) בתנאים אטרקטיביים, שלא תמצאו באפיקי חיסכון אחרים. האטרקטיביות נובעת בעיקר מן הפטור ממיסוי על סכומי ההפקדה – סכומי ההפקדה מנוכים מתלוש השכר (או מההכנסה, אם אתם עצמאיים) ברוטו, והמיסים שתשלמו יחושבו על פי תלוש שכר בניכוי החיסכון. בנוסף, תשלומים מטעם המעביד הופכים את החיסכון לאף יותר אטרקטיבי.

מרבית הישראלים שבוחרים לפדות את קרן ההשתלמות בוחרים לעשות כן לצרכים יומיומיים, הנה על פי הסטטיסטיקות:

1) סגירת או הקטנת ה”אוברדראפט” (משיכת היתר) בחשבון העובר ושב

2) הקטנת החוב למשכנתא

3) מימון לימודים

4) שיפוץ הבית או טיול לחו”ל

ההמלצה של מקצוענים בתחומי הפיננסים היא ברורה – ראשית, קרנות השתלמות הן בדרך כלל תכניות חיסכון איכותיות במיוחד ובמרבית המקרים כדאי לשמור אותן; ושנית – אם כבר החלטתם שאתם מעוניינים להשיג את הכספים השמורים בקרן ההשתלמות שלכם – חשוב שתבדקו אם ישנה דרך זולה יותר להשיג את אותם כספים – ובמקרה הזה מומלץ לבחור בדרך האלטרנטיבית.

 

בואו נדבר במספרים – למה זול יותר לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות

המינוס שלנו בבנק הוא אולי ההלוואה הכי יקרה שאנחנו יכולים להשיג. הריביות שאנחנו משלמים על משיכת יתר (אוברדראפט) בממוצע הן מעל 10% על משיכות יתר שהן בתוך המסגרת, וכמעט 14% על משיכת יתר שהיא מעל המסגרת.

 

הריבית הממוצעת על הלוואות (כמובן שתנאים וריביות משתנים בין הצעה להצעה) היא היום בערך 4-6% (שליש מגובה הריבית על המינוס!), כאשר בדרך כלל ההלוואות בריבית נמוכה יותר הן צמודות למדד כך שהתשלומים בפועל “יצמחו” לאורך חיי ההלוואה.

 

הריבית שתקבלו על הלוואה על חשבון קרן השתלמות היא נמוכה משמעותית מכל האפשרויות הללו. ריבית זו תהיה בדרך כלל צמודה לריבית הפריים (ריבית המשתנה אחת לחודש בהתאם לתנודתיות של ריבית בנק ישראל והלוואות כמו חסכונות רבים מחושבים על פיה). בנובמבר 2016 ריבית הפריים עמדה על 1.6%. מדובר על ריבית נמוכה – נמוכה מאוד.

 

תנאי ההלוואה והאפשרויות שלכם

הלוואה כנגד קרן השתלמות הינה הלוואה חוץ בנקאית, אשר אינה משפיעה על מצבכם בבנק או על יכולתכם לבקש הלוואה במקביל גם מהבנק. הגוף המספק את ההלוואה כנגד קרן ההשתלמות הוא בדרך כלל הגוף בו מנוהלת קרן ההשתלמות (כמו למשל הראל,מיטב, אלטשולר – שחם, ואחרים). ההלוואות ניתנות בדרך כלל למי שכבר חוסך במשך שלוש שנים או יותר, בגובה עד 80% מהחיסכון בקרן, לתקופה של עד שבע שנים בהחזרים חודשיים (קבועים או משתנים – תלוי בתנאי ההלוואה שתבחרו).

 

ההלוואה בדרך כלל אינה נדרשת לערבים, אינה פוגעת בחיסכון, בהפקדות, או בוותק של קרן ההשתלמות, ומאפשרת ליהנות מהלוואה בתנאים אטרקטיביים במיוחד תוך שאתם שומרים על העוגן והביטחון הכלכלי שבהמשך חיסכון לקרל ההשתלמות שלכם – כמו גם על הטבות המס והריביות הגבוהות עבור החיסכון.

 

השתכנעתי – מה עושים?

המעוניינים לבדוק את זכאותם ואת התנאים המוצעים לקבלת הלוואה על חשבון קרן השתלמות שלהם, מוזמנים לברר מול הגוף בו מנוהלת קרן ההשתלמות שלהם בנוגע לזכאותם כמו גם לפרטי החיסכון, ריביות, הטבות, וכדומה. מומלץ להתקשר למרכז המידע, או לפנות דרך אתר האינטרנט או בפקס לשירות הלקוחות של החברה, ולקבל הצעה שתכלול פירוט בנוגע לגובה הריבית על ההלוואה – במסלול ריבית קבועה ו/או במסלול ריבית משתנה. בדרך כלל, תוכלו למלא מסמכים באופן מקוון או לשליחה בדואר בנוגע לבקשה על ההלוואה. אם בחרתם למלא ולהגיש מסמכי בקשה לקבלת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות שלכם – תקבלו במרבית המקרים אישור על קליטת הבקשה ותחילת עיבוד, ובערך עשרה ימי עבודה לאחר קבלת הבקשה תוכלו לראות את הכסף כבר בחשבון שלכם. אם המסמכים שהגשתם אינם מספיקים, אם נדרש עוד מידע או אם תתבקשו להגיש עוד נתונים בטרם אישור ההלוואה שלכם – יפנו אליכם נציגים מצוות הגוף המטפל ויסייעו לכם בהגשת המסמכים החסרים או בהשלמת הבקשה.

 

לסיכום – נהלו את ענייניכם הפיננסיים בזהירות הראויה

זה אולי לא המקום להכביר מילים בעניין החשיבות שבנטילת הלוואות באופן מושכל, על מנת שלא תמצאו את עצמכם בתוך כדור שלג של החזרים שאינו מאפשר להסתדר עם ההכנסה הקיימת שלכם. ביחד עם הזהירות המתבקשת בבחירה ליטול הלוואות, בחירה כלכלית היא הבחירה המשתלמת, הזולה, היעילה לכם יותר – ובמקרה הזה ייתכן שמדובר בנטילת הלוואה, במקום לשבור תכנית חיסכון בתנאים טובים במיוחד.

 

קבל הצעה להלוואה מיידית, ללא שום התחייבות

כבר 33,523 אנשים קיבלו הצעה להלוואה מיידית

פרטיותך חשובה לנו

הנני מאשר ומסכים לתנאי שימוש, אשר בכפוף להם הפרטים שמסרתי ישמשו לצורך קבלת פניות ו/או הצעות מצד שלישי

 

אולי יעניין אותך גם?

X
זירת ההשוואות חיסכו עכשיו >