חיסכון לכל ילד – כל מה שכל הורה צריך לדעת על תכנית החיסכון לכל ילד של המדינה

בינואר של 2017 יפתח המוסד לביטוח לאומי בארץ תכנית חיסכון לכל ילד. מדובר בתכנית חדשנית לחיסכון לכל ילד שבו יצטברו לרשות הילד אלפי – או עשרות אלפי שקלים, עם הגיעו לגיל 18 או לאחר מכן. הביטוח הלאומי מאפשר להורים תוספת הפקדה חודשית לחיסכון ובחירת סוג החיסכון והגוף הפיננסי בו ינוהל החיסכון. איך בוחרים? מהם תנאי החיסכון? ומה עוד חשוב לדעת – כל המידע על חיסכון לכל ילד לפניכם.

חיסכון לכל ילד – כל המספרים

במסגרת תכנית "חיסכון לכל ילד", חוסכת המדינה עבור כל ילד שהוא זכאי לקצבת ילדים – מיום לידתו (או מתאריך מאי 2015 – האחרון מביניהם), ועד הגיעו לגיל 18.
בכל תכנית חיסכון עבור כל ילד, יופקדו 50 שקלים מטעם המדינה בכל חודש. עוד, יופקדו רטרואקטיבית 50 ש"ח לחודש מאז מאי 2015 עבור כל  חודש בו היה הילד זכאי לקצבת ילדים (זאת אומרת, ילד שנולד ביולי של שנת 2015 – יהיה זכאי להפקדות רק החל מיולי ולא החל ממאי 2015). בגיל 18, יקבל כל ילד מענק בסך 500 ש"ח לקופת החיסכון שלו – ואם לא פרע את החיסכון עד גיל 21 – יקבל מענק נוסף בסך 500 ש"ח. כל זה – מעניק סיכויים טובים יותר להתחלה טובה לחיים, עבור ילדי ישראל. בואו נעשה חשבון פשוט, לפי ריבית דה-ריבית של 3% לשנה:

נניח שהתינוק ליאל נולד בחודש מאי של שנת 2015. הוא יוכל ליהנות מהפקדות חודשיות לחיסכון מיום הלידה שלו ועד הגיעו לגיל 18 –  סה"כ 10,800 ש"ח (נומינלית – לפני חישובי ריבית). עוד 1,000 ש"ח יקבל בגילאים 18, ו – 21, סה"כ לאורך השנים 11,800.

עם חישובי ריבית דה ריבית לסכום זה – אנחנו מגיעים ל – 15,240 ש"ח בקירוב. זהו סכום שיכול לאפשר מגורים בשכירות לחצי שנה, לימודים אקדמיים, או מימון טיול אחרי צבא. בכל מקרה, מדובר בעוד סכום משמעותי שיסייע לבחור או הבחורה הצעירים – בצעדים הראשונים שלהם בחיים העצמאיים.

אפשר להכפיל את סכום החיסכון

הביטוח הלאומי מאפשר הכפלה של סכום החיסכון לכל ילד – כלומר, 50 ש"ח ע"ח הביטוח הלאומי ועוד 50 ש"ח שינוכו מחשבון ההורים ויצורפו להפקדה החודשית (כלומר – חיסכון של 100 ש"ח לכל חודש). בחישוב כזה, לפי אותה ריבית, מדובר ב – 29,500 ש"ח שיצטברו עבור הנער, עד הגיעו לגיל 21 – לפי חישוב ריבית שנתית של 3%.

מעניין לציין, כי נכון לתאריך 20.12.16, נפתחו 576,000 תכניות חיסכון לילדים, מתוכן 466,000 (81%) בחרו להכפיל את סכום ההפקדה.

אפיקי החיסכון האפשריים

הביטוח הלאומי מאפשר סחירה של אפיקי השקעה – חיסכון באפיקים ייעודיים בבנק, או השקעה בקופות גמל במסלולי השקעה שונים.

חיסכון בבנק

החיסכון בבנק הוא יציב, סולידי, ובעל תשואה קבועה (ונמוכה יחסית). החסכונות מוצעים בבנקים השונים בריביות שונות: ריבית קבועה שאינה צמודה לאורך כל התקופה של 2.16-4.0 אחוזים; ריבית קבועה צמודה למדד של 0.74 – 2.00 אחוזים; או ריבית משתנה (ריבית קבועה לתקופה ידועה ומשתנה פעם בתקופה קבועה מראש על בסיס ריבית הפריים) של p-1.57 – p-1.00.

השקעה בקופת גמל

הבחירה להשקיע בקופת גמל היא פחות סולידית מהבחירה בחיסכון בבנק – ואין בטוחות בנוגע לגובה הריבית ש"תרוויחו" לאורך שנות ההשקעה. תיקי ההשקעה מנוהלים בבית השקעות שונים בארץ על ידי מנהלי השקעות, ופיזור ההשקעות בתיק משתנה על פי הבנתו של מנהל הקרן, מסמך הכוונות של הקרן והתחייבותה לגובה סיכון – כלומר, אחוזים של השקעה במניות. כיום, בעת הבחירה, מפורסמת התשואה השנתית הממוצעת בכל אחד מאפיקי ההשקעה המוצעים, בסיכון מועט (חשיפה של עד 10% למניות), בינוני (חשיפה של עד 50% מהתיק למניות) או מוגבר (חשיפה של עד 120% מכלל נכסי הקופה למניות).

התשואה הגבוהה ביותר כיום היא התשואה המוצעת בהשקעה בסיכון מוגבר בבית ההשקעות של אלטשולר שחם, עם תשואה שנתית ממוצעת בחמש השנים האחרונות של 10.71%. ככל שנבחר סיכון מוגבר בהשקעה – פוטנציאל הרווח יגדל, ואיתו גם הפוטנציאל להפסד או לרווח מופחת.
בהשקעות בקופות גמל בסיכון מופחת, נראה ריביות ממוצעות של חמש השנים האחרונות של 3.7-4.8 אחוזים.

במקרים שבהם החיסכון לילד לא יופנה לאפיק השקעה נבחר ע"י ההורים, ברירת המחדל תהיה קופת גמל במסלול סיכון מועט לילדים עד גיל 15, וחיסכון בבנק בו מנוהל חשבון העו"ש של ההורים בילדים בני 15 ומעלה.

דמי הניהול של החיסכון ישולמו גם הם על ידי המוסד לביטוח לאומי עד הגיע הילד לגיל 21. אם יבחר להמשיך לחסוך, ייגבו בהמשך דמי ניהול מתוך החשבון.

איך ומתי אפשר למשוך את כספי החיסכון?

כל ילד יוכל לפדות את הכספים שנצברו בתכנית החיסכון שלו באישור הוריו בגיל 18 או על דעת עצמו בגיל 21. במקרים נדירים ועל בסיס שיקול דעת לפי נתוני המקרה, ניתן יהיה לפדות את כספי החיסכון גם קודם הגיע הילד לגיל 18. ניתן להשאיר את כספי החיסכון בתכנית החיסכון גם לאחר גיל 21 ולהמשיך לנהל את החיסכון כמו כל חיסכון אחר.

בכל מקרה, בעת המשיכה של החיסכון, ייגבה מס על רווחי הון (על הרווחים בלבד) בשיעור של 25%).

לסיכום – אין ספק כי תכנית "חיסכון לכל ילד" של הביטוח לאומי בישראל מעניקה קרש קפיצה לילדי ישראל, בצורת מענק משמעותי שייחסך מטעם המוסד לביטוח לאומי, עם אפשרות להכפלת הסכום בהשתתפות ההורים. בהגיע הנער לגיל 18, יוכל לבחור לפדות את כספי החיסכון או להמשיך לחסוך אותם. כך, כבר בתחילת חייו יעמדו לרשותו כספי החיסכון – במקרים מסויימים עד 30,000 ש"ח ויותר – למימון בחירות חכמות ולהתחלה "ברגל ימין".