הלוואות בין אנשים – איך מוצאים הלוואה הוגנת ומה האפשרויות?

בישראל כיום מי שזקוקים להלוואה יפנו בוודאי לבנק, או למקורות הלוואה חוץ בנקאית כמו חברות האשראי או גופים אחרים בשוק ההון המציעים הלוואות מיידיות ואחרות בתנאים משתנים (כולל הלוואות בשוק אפור מהן מומלץ מאוד להימנע). לצד אפיקי מימון מוכרים אלה מתפתח תחום המכונה "הלוואות חברתיות" או "הלוואות בין אנשים". בארץ עדיין מדובר בנתח קטן יחסית משוק האשראי, ארבע החברות העיקריות הפועלות בארץ מתאמות כולן יחד הלוואות בין אנשים בסכום כולל של כ – 80 מיליון שקלים בשנה בלבד. כדי לסבר את האוזן, בארה"ב חברת Lending Club לבדה (הנחשבת למובילה בעולם בתחום ההלוואות בין אנשים) מטפלת במימון בסך כולל של מעל ל – 10 מיליארד דולרים לשנה. 
ישנן סיבות שונות לכך שתחום ההלוואות החברתיות צובר תאוצה רק לאיטו בישראל, בראשן מן הסתם חשש מוצדק של מלווים מפני מוסר תשלומים ירוד הנפוץ במחוזותינו ומיעוט הדרכים היעילות באמצעותן ניתן לפעול כנגד מי שאינם עומדים בהתחייבויותיהם. עם זאת, למרות חבלי הלידה שתוארו לעיל כיום כבר אין ספק שהלוואות בין אנשים הן אפשרות שכדאי לשקול. בהחלט ייתכן שנוכל לקבל בדרך זו הלוואה בתנאים האטרקטיביים ביותר. במאמר שלפניכם תמצאו מידע מהימן ומועיל שאספנו עבור מי שמעוניינים לדעת עוד על הלוואות בין אנשים. בין היתר נספק תשובות לשאלות כגון, איך ניתן לקבל הלוואה כזו? מה התנאים האופייניים בהם הן מוענקות? כיצד משווים ובוחרים את ההלוואה האטרקטיבית ביותר? ועוד.

מתי משתלם לפנות לקבלת הלוואות בין אנשים

כאמור, כיום עדיין רוב ההלוואות בישראל נלקחות מהבנקים המסחריים ומחברות כרטיסי האשראי. הריבית על הלוואות הנלקחות מן הבנקים משתנה ותלויה בסוג ההלוואה, הקשר בין הבנק והלווה, ההיסטוריה של הלווה, האם הלווה נדרש ומסוגל להעמיד ביטחונות ועוד. בשורה תחתונה הבנקים, כצפוי, נוטים לאפשר ריבית נמוכה ללווים שהסיכון בהענקת הלוואה להם הוא נמוך. ריביות על הלוואות בבנקים נעות בין 3% לשנה ועד 8% ואף יותר, הריבית עשויה להיות קבועה או משתנה כשהיא מושפעת מריבית הפריים ו/או גורמים נוספים (מדד המחירים לצרכן למשל). ברוב המקרים הריבית שגובות חברות האשראי היא גבוהה מזו שניתן לקבל בבנק ועשויה להגיע עד ל11% ואף יותר.
הריביות האופייניות בהלוואות בין אנשים נעות בין 5% ל 8% וכך יוצא שבדרך כלל מדובר באפשרות אטרקטיבית ביחס להלוואה מחברת אשראי או גוף אחר (ובוודאי מהלוואות בשוק האפור שם הריביות הגבוהות ביותר). נטילת הלוואה מן הבנק תהיה משתלמת יותר כאשר אנו בעמדה מתאימה להשיג ריבית נמוכה, למשל כאשר אין לנו קושי להעמיד ביטחונות, אנו יכולים לקחת הלוואה מקופת גמל או קרנות פנסיה מול שעבוד כספים שנצברו לזכותנו וכד'. יש לקחת בחשבון ששוק ההלוואות החברתיות נמצא עדיין בחיתוליו ולפיכך המצב בו מתפתח ומשתנה. מסיבה זו מומלץ לא לוותר על בדיקת אפשרות ליטול הלוואה בין אנשים גם כאשר אין קושי לקבל הלוואה בתנאים נוחים למדי מן הבנק.

ארבע הפלטפורמות המובילות להלוואות בין אנשים

הלוואה בין אנשים היא בעלת פוטנציאל להיות משתלמת עבור הלווים והמלווים כאחד בזכות העובדה שמדובר במסלול ישיר וכך עבור המלווה זהו אפיק השקעה משתלם (בוודאי ביחס לפיקדונות וחסכונות בבנק) ובה בעת הלווה נהנה מריבית נמוכה יחסית. זירת ההלוואות החברתיות בישראל נשלטת, נכון לאמצע שנת 2017, על ידי ארבע חברות מובילות, למי ששוקלים ליטול הלוואה כזו מומלץ לבדוק את התנאים שניתן לקבל בכל אחת מהן.

חברת BTB מתמחה בהלוואות לעסקים. הריבית המוצעת ללווים נעה סביב 7.5%, ריבית שקלית קבועה להלוואות עד חמש שנים. חברה זו מתאימה לבעלי עסקים הזקוקים להלוואה בסכום גבוה יחסית (בין 50 ל 500 אלפי שקלים) ולתקופה ארוכה יחסית (בין שלוש לחמש שנים).

חברת eLoan מעניקה הלוואות הממומנות מכספים שמפקידים מלווים, כולם אנשים פרטיים. הריביות המוצעות ללווים נעות סביב 7% אולם לעיתים ניתן להשיג הלוואות בריבית אטרקטיבית הרבה יותר (אפילו פחות מ4%). רק 15% מהבקשות להלוואה המאושרות, הבדיקה מהירה וכך ניתן לקבל את ההלוואה תוך פחות משעה.

חברת טריא מתאמת הלוואות P2P (Person to person). הריבית הממוצעת עומדת על כ6% אך בדרך כלל נדרשים לווים להעמיד ביטחונות בשווי של כ25% מסכום ההלוואה. אפשרות נוספת היא המצאת ערבים.

אולי המוכרת מכל הפלטפורמות הישראליות לתיאום הלוואות חברתיות היא Blender. חברה זו מפגישה, באופן מקוון כמובן, בין אנשים המעוניינים להעניק הלוואות וכאלה המבקשים לקבל הלוואה. עלות הלוואה בין אנשים הניתנת דרך פלטפורמת בלנדר היא כ2.5% מגובה ההלוואה (אך מין' 200 ש"ח). יש לעמוד בפריסת התשלומים שנקבעה אך ניתן גם לבחור לפרוע את ההלוואה במלואה בכל רגע נתון (ללא תוספת עלות). תהליך קבלת הלוואה בבלנדר הוא פשוט מאוד, כולו מבוצע דרך רשת האינטרנט והטלפון.

במהלך שנת 2017 מקודמת הצעת חוק פיקוח על שירותים פיננסיים. במסגרת החוק החדש תוסדר פעילותן של הפלטפורמות המציעות הלוואות חברתיות, פירוש הדבר יתר ביטחון למלווים והפיכת התחום כולו לאמין יותר.