ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי – איך בוחרים חברת ייעוץ פנסיוני?

החיסכון הפנסיוני (או "ביטוח פנסיוני" כפי שהוא מכונה לעיתים) מיועד להבטיח כי בהגיענו לגיל מתקדם בו לא נוכל, או לא נרצה, להמשיך לעבוד יזקפו לזכותנו די כספים כדי שנוכל להמשיך להתקיים בכבוד, בדרך כלל תוך שאנו מקבלים קצבת פנסיה חודשית, מעין משכורת בגובה שנקבע לפי גובה השכר החודשי הממוצע שהתרגלנו להרוויח. המחוקק הישראלי רואה חשיבות רבה בהבטחת קצבת פנסיה לכל אזרח, אליה הוא חוסך בימי עבודתו (בשיתוף עם המעביד, במקרה של שכירים), וממנה יקבל כספים בצורה של קצבה חודשית קבועה החל מיום הגיעו לגיל רישה ועד אחרון ימיו. זאת, כדי להבטיח שצרכיהם של אזרחים וותיקים מסופקים – מבלי שהם הופכים לנטל על החברה. בשנת 2008 נכנס לתוקפו צו הרחבה המחיל חובה על כל מעסיק לדאוג לחיסכון פנסיוני עבור עובדיו. בשנת 2017 נכנס לתוקפו חוק פנסיה חובה לעצמאים המחייב גם עובדים עצמאים להפקיד סכומים מינימליים בקרן פנסיה לבחירתם, מהלך שמומלץ לתכנן באופן יסודי באמצעות ייעוץ פנסיוני.

אך טבעי הוא שסכומים נכבדים נצברים לזכותנו בקרן הפנסיה. השינויים התכופים בדינים המסדירים תחום זה מקשים עלינו לדעת מה הם בדיוק זכויותינו בכל הנוגע לכספים אלה ואצל רבים מתעוררות שאלות כגון האם ניתן למשוך כסף מקרן הפנסיה לפני הגעה לגיל פרישה? מה גובה ההפקדות שהכי משתלם לעשות? כשהכספים הופכים זמינים האם כדאי למשוך אותם בבת אחת או לקבל קצבה חודשית? וכדומה. לאור אי הבהירויות החלו בעלי מקצוע הבקיאים (מי יותר ומי פחות) בשוק ההון להציע שירות ייעוץ פנסיוני. ריכזנו עבורכם מידע אשר יסייע לכם לבחור את יועץ הפנסיה שלכם.

הטיפ הכי חשוב – אל תוותרו על ייעוץ פנסיוני, ואל תסתפקו במידע מן המעסיק או מנציגי קרן הפנסיה

חשוב מאוד להבין שרק ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי (כזה שאת שירותיו אתם עצמכם שוכרים כדי שיגיש לכם חוות דעת והמלצות הנוגעות לכספי הפנסיה שלכם) ייתן לכם ייעוץ פנסיוני המבוסס על האינטרסים שלכם בלבד. לעיתים קורה שמעסיקים מספקים מידע לעובדיהם בכל הקשור להפרשות לקרן הפנסיה והכספים שנצברים שם לזכות העובד, אך טבעי הוא שגם למעסיק אינטרסים בכל הקשור להפרשות כאלה, אינטרסים אשר אינם בהכרח עולים בקנה אחד עם שלכם. אגב, מעניין לציין, כי בעבר קרה שמנהלי כוח אדם היו מקבלים הטבות אישיות על בחירה בקרן פנסיה מסויימת לכלל עובדיהם מטעם מנהלי אותה קרן.

ניתן לפנות אל נציגי קרן הפנסיה שלכם ולקבל מידע רב על האופן בו מנוהל החיסכון ופירושם של סעיפים שונים בהסכם ביניכם כעמיתים בקרן לבין מנהליה. אולם, זכרו תמיד שלנציגים כאלה חשוב לדאוג לכלל העמיתים ולמנהלי הקרן ולאו דווקא לכם. ככלל אצבע נציגי קרן הפנסיה שלכם ישאפו לשכנע אתכם להשאיר את הכספים שצברתם בקרן הפנסיה זמן רב ככל שניתן.

קבלו ייעוץ פנסיוני רק מיועץ בעל רישיון מטעם משרד האוצר

במשך שנים רבות, עד שנת 2005 בה בוצעה בתחום "רפורמת בכר", לא נידרש כל רישיון כדי לעסוק במתן ייעוץ פנסיוני. במקביל, תחום הפנסיה הלך והפך מורכב יותר ויותר וכך גדל הצורך בייעוץ פנסיוני אוביקטיבי. כפועל יוצא החלו אנשים פרטיים וחברות שונות להציע שירות ייעוץ שכזה מבלי שיש באמתחתם את המומחיות הדרושה לשם כך. כיום נידרש רישיון כדי להעניק ייעוץ פנסיוני כחוק. חשוב מאוד לפנות רק ליועץ פנסיוני מורשה ולא להתפתות לקבל ייעוץ, בתשלום או ללא תשלום, ממי שאינם מוסמכים לכך.

וותק בתחום

כפי שפורט לעיל תחום הפנסיה הוא דינמי ותהפוכות רבות חלו בו בשנים האחרונות. מסיבה זו חשוב מאוד שיועץ הפנסיה שלכם יהיה אדם בעל ידע וניסיון כאחד. אין זאת אומרת שרק בעלי וותק של 6, 8, 10 שנים או יותר יוכלו לספק ייעוץ מהימן, בהחלט ייתכן שדווקא יועץ צעיר ומוכשר ידע למצוא עבורכם יתרונות הנובעים מחידושים בתחום.  עם זאת, בתחום הייעוץ הפנסיוני יש בהחלט משקל לניסיון וותק.

חוות דעת, ניתוח תיק לדוגמא 

דרך טובה להעריך איכות הייעוץ שיכול לתת לכם יועץ פנסיוני מסוים היא להתרשם מחוות דעת של לקוחותיו. עוד ניתן לבקש לעיין בתיק ניתוח לדוגמא. מועמדים טובים לשמש יועצי הפנסיה שלכם הם מי שעבדו בעברם כסוכני ביטוח פנסיוני והם כיום בעלי רישיון מטעם משרד האוצר להעניק ייעוץ פנסיוני, כאשר באמתחתם כמה שנות ניסיון בעיסוק זה ולקוחות קודמים המעידים שקיבלו מהם ייעוץ איכותי. בישראל עלות ממוצעת לייעוץ פנסיוני ראשוני היא כ – 5,000 ש"ח. בחירה נכונה של יועץ פנסיוני תבטיח שתוכלו להפיק את המרב מכספי הפנסיה שלכם. לכן, חשוב מאוד לקחת בחשבון את מכלול התכונות שפורטו לעיל כשהמחיר המבוקש בגין הייעוץ הוא רק אחד המשתנים.