חברות הביטוח והתקנות החדשות שיבטיחו לכם הנחות לאורך זמן

אחת הטקטיקות הבולטות בשיחות השיווק של מוצרי חיסכון המנוהלים בתמורה לדמי ניהול, כמו חיסכון לפנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל וכדומה, היא מתן הנחה בדמי הניהול – רק שהנחה זו תקפה לזמן מוגבל ובעוד היא מהווה אטרקציה לבחירה דווקא באפיק חיסכון כזה ולא אחר, היא עשויה להיות לא יותר מתרגיל שיווקי, עם תוקף חיים קצר מאוד. על מנת למנוע הטעייה כזו ללקוחות, פורסמה לאחרונה (12 בספטמבר 2017) הוראה מטעם רשת שוק ההון, הביטוח והחיסכון, המחייבת את חברות הביטוח וההשקעה להבטיח הנחה בדמי הניהול למשך מינימאלי של חמש שנים. עוד על ההוראה החדשה, המשמעויות וזכויות החוסכים – במאמר שלפניכם.

דמי הניהול של חברות הביטוח – המשתנים המשמעותיים

בבוא העמית לבחור את החברה בה ינהל את מוצרי החיסכון והביטוח שלו, כמו קופת גמל, ביטוח מנהלים, חיסכון לפנסיה, ואחרים, אחד המשתנים המשמעותיים והקלים להשוואה הוא גובה דמי הניהול שהוא נדרש לשלם עבור ניהול אותו החיסכון, שהוא בעצם תיק השקעות מנוהל. בדומה לחבילות שירות בחברות רבות אחרות, נהגו גם חברות הביטוח וההשקעה להבטיח הנחות בדמי הניהול – כך שדמי הניהול הנתפשים הם נמוכים יותר, אולם בפועל, ב"אותיות הקטנות", מצויין כי דמי הניהול יועלו בתוך זמן קצר מתחילת החיסכון, מה שעשוי להפוך את אפיק החיסכון שנבחר לפחות רווחי או יעיל עבור החוסך.

החל מאפריל 2018, המצב צפוי להשתנות לבלי היכר. לא רק שמתן הנחה בגובה דמי הניהול יחייב את החברה המנהלת את מוצר החיסכון לספק את אותה ההנחה בחיסכון הלקוח למשך חמש שנים לפחות – אלא גם, החברות מחויבות לשלוח התראה בדואר לכל הפחות 60 ימים טרם יום העלייה בדמי הניהול, ובהודעה זו להסביר את משמעות העלייה. בנוסף, 30 ימים לפני העלייה בדמי הניהול, מחויבת החברה במשלוח מסרון (הודעת סמס) עם תזכורת בעניין העלאת דמי הניהול.

המשמעות של ההוראה החדשה עבור החוסכים

בשנת 2008 פורסמה הוראה של משרד האוצר המאפשר ניוד של מוצרי חיסכון לטווח ארוך ולפנסיה, אפשרות שלא היתה קיימת עד אז. כיום, קל לנייד מוצרי חיסכון והשקעה לטווח ארוך, כולל חסכונות לפנסיה, ביטוח מנהלים, ומוצרי השקעה וחיסכון אחרים. החל משנת 2015 מחויבת החברה החדשה לשמר עבור החוסך את המקדם המובטח באפיק החיסכון – כלומר, היקף הכספים שאתם צפויים לקבל בעת הפרישה לא יקטן. המשמעות היא האפשרות לאתר אפיקי חיסכון לטווח ארוך שהם יעילים ורווחיים – עם מקדם מובטח שהוא גבוה יותר, דמי ניהול שעשויים להיות זולים משמעותית, והטבות נוספות.

תהליך הניוד של אפיקי החיסכון בין חברות השקעה או ביטוח הוא פשוט – כל שיש לעשות הוא לבחור גוף חדש לחיסכון פנסיוני, לפנות אליו בבקשה להעביר את החיסכון לחיסכון אחר בתנאים חדשים. הגוף החדש אחראי לניוד החיסכון, כאשר הגוף הקודם מחויב בשליחת הודעה לחוסך עם פירוט הסכומים שהועברו; והגוף החדש שינהל את החיסכון מחויב גם הוא לשלוח הודעה על הסכומים שהתקבלו, לבדיקת התאמה. כל המעבר בין תכניות חיסכון צפוי להימשך כעשרים ימים.