בעשור האחרון, התרגלנו שהלוואת המשכנתא הניתנת לזכאים אינה ריאלית או אטרקטיבית, בשל הריביות הנמוכות של הלוואות המשכנתא שהוצעו על ידי הבנקים. רק שלאחרונה, עם עליית הריבית הממוצעת בכל אפיקי הלוואות המשכנתא, והטבת התנאים לזכאים בהלוואות מטעם משרד הבינוי והשיכון – מומלץ בחום להכיר את התנאים בהן ניתנות הלוואות אלה, ולחסוך בטווח הארוך עד עשרות אלפי שקלים. כל מה שחשוב לדעת על הלוואות זכאות המוצעת על ידי משרד הבינוי והשיכון – לפניכם.

 

הלוואת זכאות של משרד הבינוי והשיכון

הלוואת הזכאות של משרד הבינוי והשיכון, אשר ניתנה פעם בתנאים לא מאוד אטרקטיביים ביחס להלוואות שניתנו על ידי הבנקים, הופכת שוב אטרקטיבית עם הטבה בתנאי נטילתה ועלייה בריביות האלטרנטיביות בהלוואות המשכנתא המוצעות על ידי הבנקים

 

ההלוואה לזכאים של משרד הבינוי והשיכון – נועדה לסייע לרוכשים

ההלוואה לזכאים המוצעת על ידי משרד הבינוי והשיכון נועדה לאפשר סיוע מהמדינה ברכישת דירה או בית, עבור כאלה שאין ברשותם דירה נוספת. ההלוואה ניתנת בסכומים של בין 54,000 ש”ח ועד קצת פחות מ – 200,000 ש”ח, מה שאומר סיוע של לעיתים יותר מ – 20% בסך הסכום שתיטלו בהלוואה. את ההלוואה לזכאים מנפיק הבנק, אולם בתנאים שהוכתבו על ידי משרד הבינוי והשיכון. כך, במעמד הבירור בנוגע להלוואת המשכנתא שלכם – תוכלו לברר את  זכאותכם להלוואת הזכאות ועד כמה היא תוכל להפחית בסך התשלומים בגין הלוואת המשכנתא.

 

קביעת הזכאות להלוואה לזכאים בשיטת הנקודות

גבוה הסכום המרבי שתוכלו לקבל במסגרת הלוואת זכאות נקבע על פי מאפיינים אישיים שלכם ושל הדירה שאתם מתעתדים לרכוש, כאשר נבדקים מאפיינים שונים ואתם צוברים נקודות לקביעת הסכום שאתם זכאים לקבל. סכום הנקודות שתצברו מושפע משתי קטגוריות של מאפיינים:

 

  • מאפיינים אישיים – כאן, תישאלו בנוגע לגילכם, שנות הנישואין שלכם, מספר הילדים, מספר האחים שלכם, אופי השירות הצבאי שלכם, אם אתם עולים חדשים תישאלו גם על הוותק שלכם בארץ, ועוד
  • מאפייני הנכס שאתם מתכננים לרכוש – ישנם אזורים המכונים “אזורי עדיפות”, המאפשרים קבלת הלוואת זכאות בגובה רב יותר ביחס לנכסים המצויים באזורים שאינם מוגדרים כך

 

הלוואת זכאות ניתנת למי שצבר מעל 599 נקודות. הסכום הולך ועולה, ככל שמספר הנקודות שלכם גבוה יותר.

 

הלוואת זכאות והדירה החדשה שלכם

הלוואת זכאות היא צעד שיכול לקדם אתכם משמעותית לעבר רכישת הדירה החדשה

 

התנאים והריביות להלוואת הזכאות

הריבית הממוצעת להלוואת משכנתא צמודה למדד במסלולים השונים (משכנתא בריבית קבועה, משכנתא בריבית משתנה או משכנתא הצמודה לריבית הפריים) היא כ – 4.5%, כאשר הריבית הממוצעת במשכנתא בריבית קבועה ל 20 – 25 שנים היא כיום היא עד 5.9%. הלוואת הזכאות מטעם משרד הבינוי והשיכון ניתנת רק במסלול של ריבית קבועה וצמודה למדד. אפיק הלוואה זה מבטיח החזרים בגובה קבוע לאורך כל חיי ההלוואה, בהצמדה למדד בלבד (זאת אומרת, שגובה ההחזרים יושפע מהמדד וסביר להניח שיעלה לאורך השנים, אולם לא באופן דרמטי). הלוואת הזכאות ניתנת בריבית פחותה ב – 0.5% ביחס לריבית הממוצעת למשכנתאות במסלול דומה במשק, ובכל מקרה לא תעלה הריבית בהלוואת הזכאות על 3%.

 

המספרים, הלכה למעשה

נסביר את האטרקטיביות של הלוואת זכאות באמצעות דוגמה פשוטה: הלוואת משכנתא על סך 1,000,000 ש”ח, כאשר היא ניטלת כולה במסלול בריבית קבועה בריבית של 4% ל – 20 שנים, או כאשר 150,000 ש”ח ניטל בריבית של 3% במסלול הלוואה לזכאים, והשאר במסלול הריבית הקבועה. אנחנו מתעלמים מן המדד – אולם מכיוון שישפיע על שתי ההלוואות בדיוק באותו האופן, המדד לא ישנה את אטרקטיביות הלוואת הזכאות.

בתוך עשרים שנה, הנה הסכומים הנומינליים שישולמו להחזר ההלוואה:

 

סוג ההלוואה ללא הלוואת זכאות עם הלוואת זכאות
הסכום 1,000,000 ש”ח במסלול ריבית קבועה  (4%) 850,000 ש”ח במסלול ריבית קבועה (4%)

150,000 ש”ח בהלוואת זכאות (3%)

 

ההחזרים הנומינליים בגין ההלוואה, לאחר 20 שנים 1,457,600 ש”ח 199,655 ש”ח בגין הלוואת הזכאות

982,125 בגין המשכנתא

סה”כ – 1,181,781 ש”ח

ההפרש – תשלומי הריבית 457,600 ש”ח 181,781 ש”ח
עלות ממוצעת לכל שקל הלוואה 1.47 ש”ח 1.18 ש”ח
סך ההפרש בין שני המסלולים לטובת המסלול הכולל הלוואת זכאות: 275,819 ש”ח

 

עוד יתרונות של הלוואת זכאות בנטילת הלוואת משכנתא

חשוב לדעת, כי הלוואת הזכאות ניתנת ללא עמלות או קנסות לפירעון מוקדם. זה אומר, שאם תזכו להשיג סכומי כסף נכבדים, ותרצו להשתמש באלה על מנת להקטין את החוב להלוואת המשכנתא – תוכלו לפרוע את הלוואת הזכאות שלכם בחלקה או במלואה, ללא עמלות היוון, קנסות או תשלומים למיניהם. בנוסף על כך,  עבור מי שיתקשו לשלם את הלוואת המשכנתא שלהם, חשוב לדעת כי הלוואת זכאות משתדלת להקל על חדלי הפירעון, בפריסה מחודשת של ההלוואה בתשלומים מופחתים. הפריסה מחדש ניתנת בתנאי ריבית הרבה פחות אטרקטיביים – אולם הסיכון שיפנו אתכם מהבית שלכם במקרים כאלה, חלילה – הוא נמוך.

 

אולי יעניין אותך גם?

X
זירת ההשוואות חיסכו עכשיו >