חובות והדרך לצאת מהם – מדריך ששת הצעדים לעצמאות כלכלית
מי שרוכש דירת מגורים בישראל ברוב המקרים נידרש לקחת הלוואת משכנתא ולהתחייב לתשלומי החזר חודשיים הפרושים לאורך תקופה ארוכה, בדרך כלל עשרות שנים. רבים מאיתנו נעזרים בהלוואות נוספות במהלך חיינו, כך למשל כשאנו בוחרים במסלול מימון כזה או אחר לצורך רכישת רכב חדש, נוטלים הלוואה כדי לאפשר לעצמנו לצאת לנופש, נאלצים להלוות כסף כדי לממן שכר לימוד או כדי לכסות הוצאות הפקת אירוע גדול כגון חתונה או בר מצווה וכד'. כל עוד הדברים נעשים בשליטה ואיננו מתחייבים לתשלומי החזר גבוהים מכפי שאנו יכולים להרשות לעצמינו אין כל פסול בנטילת הלוואות. אולם, חובות עלולים להפוך אבן רחיים ולהקשות עלינו להגיע ליציבות כלכלית, להתקדם, לבסס את מעמדנו ולחסוך כסף לעתיד. לפניכם תכנית אופרטיבית בת שישה צעדים אשר בכוחה לסייע לכם לצאת מהחובות.
הבינו איך נקלעתם למצב הבעייתי וצברתם חובות מלכתחילה
שלב ראשון הכרחי בדרך לפיתרון סבך חובות הוא עריכת בירור מעמיק עם עצמכם כדי להבין איך קרה שמצאתם עצמכם במצב הבעייתי. האם מדובר בפזרנות? אולי צברתם חוב שלא באשמתכם (הוצאות רפואיות שנדרשתם להם למשל)? זעזועים כגון גירושין, פיטורין, תביעה משפטית נגדכם וכד' עשויים להיות גורמים משמעותיים בדרך לצבירת חובות.
שנו הרגלים שזיהיתם כבעייתיים
לאחר שהבנתם מה גרם לכם לצבור חובות אתם מוכרחים לשנות את הדפוסים הבעייתיים. אם נוכחתם לדעת שהסיבה נעוצה בקלות בה אתם שולפים את כרטיס האשראי הקפידו מעתה לצמצם הוצאות מיותרות, אם צברתם חובות כתוצאה משינויים שהחיים זימנו לכם, גירושין למשל, עשו את הצעדים הדרושים כדי לאזן עצמכם כלכלית במצב החדש. חישבו מחוץ לקופסא, כך למשל אם מסתבר שדירת המגורים שבבעלותכם גדולה מכפי צרכיכם ניתן להשכיר אותה, לעבור לגור בשכירות בדירה קטנה יותר ולזכות בתוספת הכנסה בגובה ההפרש בין דמי השכירות של שתי הדירות.
סדר בבלגאן
טעות נפוצה היא נטילת כמה הלוואות, כולל כאלה שמטרתן כיסוי הלוואות אחרות, עד שנוצרת תסבוכת חובות. לעיתים המצב כה מורכב עד שקשה לדעת כמה בדיוק חייבים. כדי להתקדם חייבים לעשות סדר, במידת הצורך ניתן להיעזר בבעל מקצוע כגון יועץ המסייע לאמץ התנהלות כלכלית נכונה, רואה חשבון, בנקאי עליו אתם סומכים, קרוב משפחה מבין עניין וכד'. ייתכן מאוד שיידרשו צעדים לצמצום החזיתות, יש לשאוף לקחת הלוואה בתנאים עדיפים לשם כיסוי הלוואות שהריבית שאתם משלמם עליהן גבוהה.
הקצו סכום מרבי לתשלומי החזר
לאחר שהיקף החובות ידוע ועשיתם הכול כדי שניתן יהיה לכסות אותם באופן היעיל ביותר, הגיע העת להחליט כמה מן ההכנסה החודשית שלכם תוקצה לטובת כיסוי חובות. המינימום הוא כמובן הסכום שנידרש כדי לעמוד בתשלומי ההחזר, אל תתפתו להסתפק בסכום זה, הקפידו להקצות חלק נוסף מן ההכנסה, גדול ככל האפשר, כדי לצבור סכומים שיאפשרו נגיסת נתחים מהלוואות, צמצום משך חייהם עד לסילוקן המלא.
היצמדו לתכנית
מי שנקלעו לחובות והחלו לעשות צעדים כדי לצאת מהם עשויים למצוא עצמם במצב בו הם נדרשים לחיות בצמצום למשך תקופה ארוכה יחסית. חשוב מאוד להימנע מפיתויים, היצמדו לתוכנית וזכרו שלאחר סילוק החובות במלואם תוכלו להרשות לעצמכם יותר.
אם אין ברירה, הגיעו להסדר חובות מול נושים
ישנם מי שהחובות אליהם נקלעו גדולים מכדי שיוכלו לכסות אותם, מצב כזה נקרא חדלות פירעון והוא מאופיין בדרך כלל בלחץ כבד מצד נושים, תביעות משפטיות, תיקים בהוצאה לפועל וכד'. חשוב ליזכור שישנם מנגנונים שתפקידם לסייע למי שמגיעים לחדלות פירעון להסדיר מצבם ולפתוח דף חדש. היוועצו עם עורך דין, אחדו תיקים, הגיעו להסדר עם כלל הנושים, הכריזו על פשיטת רגל אם אין ברירה, הכול במטרה להגיע למצב בו תוכלו להשאיר את העבר מאחוריכם ולצאת לדרך כלכלית חדשה.
